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401 (k) vs. previdenza: qual è la differenza?

bancario : 401 (k) vs. previdenza: qual è la differenza?
401 (k) vs. previdenza: una panoramica

401 (k) piani e piani pensionistici tradizionali sono due parti delle tradizionali feci a tre zampe di pensionamento: pensione erogata dal datore di lavoro, previdenza sociale e previdenza personale.

La più grande differenza tra un piano 401 (k) e un piano pensionistico tradizionale è la distinzione tra un piano a benefici definiti e un piano a contribuzione definita. I piani a benefici definiti, come le pensioni, garantiscono un determinato importo del reddito mensile durante la pensione e pongono l'investimento e il rischio di longevità sul fornitore del piano. I piani a contribuzione definita, come 401 (k), pongono il rischio di investimento e di longevità sui singoli dipendenti, chiedendo loro di scegliere i propri investimenti pensionistici senza benefici minimi o massimi garantiti. I dipendenti si assumono il rischio di non investire bene e sopravvivere ai propri risparmi.

Esistono anche altre differenze, tra cui la disponibilità di ciascun piano. È molto più probabile che il datore di lavoro offra un piano 401 (k) rispetto a un piano pensionistico nel suo pacchetto di prestazioni. Le pensioni sono diventate meno comuni e i piani a contribuzione definita hanno dovuto rimediare, nonostante siano stati progettati come supplemento alle pensioni tradizionali, non come sostituti.

401 (k) Piano

Un piano 401 (k) è finanziato principalmente attraverso i contributi dei dipendenti tramite detrazioni salariali al lordo delle imposte. Il denaro conferito può essere collocato in vari investimenti, come azioni, obbligazioni, fondi comuni di investimento e fondi negoziati in borsa, a seconda delle opzioni rese disponibili attraverso il piano.

Qualsiasi crescita degli investimenti in un 401 (k) si verifica in esenzione fiscale e non esiste un limite alla crescita di un singolo conto 401 (k). Il principale svantaggio di 401 (k) s è che non esiste nemmeno un piano; 401 (k) s possono perdere valore se il portafoglio sottostante ha un rendimento scarso. Vi è un maggiore compromesso rischio / rendimento con piani 401 (k).

Molti datori di lavoro offrono programmi di abbinamento con i loro piani 401 (k), il che significa che contribuiscono con denaro aggiuntivo a un conto dipendente (fino a un certo livello) ogni volta che il dipendente fornisce i propri contributi.

Ad esempio, supponi che il tuo datore di lavoro offra una corrispondenza del 50% dei tuoi contributi individuali al tuo 401 (k) fino al 6% del tuo stipendio. Guadagni $ 100.000 e contribuisci $ 6.000 (6%) al tuo 401 (k), quindi il tuo datore di lavoro contribuisce con $ 3.000 aggiuntivi al tuo 401 (k).

Non esiste una protezione da longevità con un 401 (k). Se sopravvivi ai tuoi risparmi, non riceverai più denaro.

Piano pensionistico

I dipendenti non hanno il controllo delle decisioni di investimento con un piano pensionistico e non si assumono il rischio di investimento. Piuttosto, i contributi vengono forniti dal datore di lavoro o dal dipendente, spesso entrambi, a un portafoglio di investimenti gestito da un professionista degli investimenti. Lo sponsor, a sua volta, promette di fornire un certo reddito mensile ai dipendenti pensionati a vita in base all'importo versato e, spesso, al numero di anni trascorsi a lavorare per l'azienda.

Il reddito garantito viene fornito con un avvertimento: se il portafoglio dell'azienda ha prestazioni scarse, la società dichiara fallimento o incontra altri problemi, è possibile che i benefici vengano ridotti. Quasi tutte le pensioni private sono assicurate dalla Pension Benefit Guaranty Corporation, tuttavia i datori di lavoro pagano premi regolari, quindi le pensioni dei dipendenti sono spesso protette.

I piani pensionistici presentano singoli dipendenti con un rischio di mercato significativamente inferiore rispetto ai piani 401 (k).

Key Takeaways

  • 401 (k) i piani e le pensioni sono due gambe dello sgabello a tre gambe della pensione: previdenza professionale, previdenza sociale e previdenza personale.
  • Le pensioni forniscono un reddito garantito per la vita, con il datore di lavoro che si assume l'investimento e il rischio di longevità. 401 (k) piani mettono tutto il rischio nelle mani dei singoli dipendenti.
  • 401 (k) piani sono stati progettati come un supplemento alle pensioni tradizionali, non come un sostituto, anche se questo è ciò che viene loro chiesto di fare.

Advisor Insight

Arie Korving, PCP
Korving & Company LLC, Suffolk, VA

Un 401 (k) è anche indicato come un "piano a contribuzione definita", che richiede a te, il pensionato, di contribuire con i tuoi risparmi e prendere decisioni di investimento per i soldi nel piano. Pertanto, hai il controllo su quanto hai messo nel piano, ma non su quanto puoi uscirne al momento della pensione, il che dipenderebbe dal valore di mercato di quei beni investiti in quel momento.

D'altra parte, un piano pensionistico è comunemente noto come un "piano a benefici definiti", in base al quale lo sponsor del piano pensionistico, o il datore di lavoro, sovrintende alla gestione degli investimenti e garantisce un determinato importo delle entrate al momento del pensionamento. A causa di questa enorme responsabilità, molti datori di lavoro hanno deciso di interrompere i piani pensionistici a benefici definiti e di sostituirli con piani di tipo 401 (k).

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