L'affordable care act influenza il rischio morale nell'industria delle assicurazioni sanitarie

Per vedere come la legge sulla protezione dei pazienti e le cure a prezzi accessibili, o "Obamacare", influisce sul rischio morale nel settore dell'assicurazione sanitaria, è innanzitutto importante comprendere il rischio morale e la natura del mercato dell'assicurazione sanitaria. La legge gonfia il rischio morale esistente nel settore imponendo la copertura e le valutazioni della comunità, limitando i prezzi, stabilendo requisiti minimi standard e creando un incentivo limitato per costringere gli acquisti. Il rischio morale esisteva nei mercati assicurativi statunitensi prima di Obamacare, ma i difetti della legge acuiscono, piuttosto che alleviare, questi problemi.

Azzardo morale

Il pericolo morale è un po 'improprio. Non ci sono elementi normativi basati sulla moralità nel senso economico del rischio morale. Invece, il rischio morale significa che esiste una situazione in cui una parte ha un incentivo a utilizzare più risorse di quanto altrimenti sarebbe stato utilizzato perché un'altra parte sostiene i costi. L'effetto aggregato del rischio morale in qualsiasi mercato è di limitare l'offerta, aumentare i prezzi e incoraggiare il consumo eccessivo.

Pericolo morale e assicurazione sanitaria

Il rischio morale è spesso frainteso o travisato nel settore dell'assicurazione sanitaria. Molti sostengono che l'assicurazione sanitaria stessa è un rischio morale poiché riduce i rischi di perseguire uno stile di vita malsano o altri comportamenti rischiosi.

Ciò è vero solo se i costi per il cliente, i premi assicurativi e le franchigie, sono gli stessi per tutti. In un mercato competitivo, tuttavia, le compagnie assicurative applicano tariffe più elevate ai clienti più rischiosi.

Il rischio morale viene in gran parte rimosso quando i prezzi possono riflettere informazioni reali. Le decisioni di fumare sigarette o di fare paracadutismo sembrano diverse quando ciò significa che i premi possono aumentare da $ 50 al mese a $ 500 al mese.

La sottoscrizione assicurativa è cruciale proprio per questo motivo. Sfortunatamente, molte normative progettate per promuovere l'equità finiscono per oscurare questo processo. Per compensare, le compagnie assicurative aumentano tutte le tariffe.

Negli Stati Uniti, il rischio morale nell'assicurazione sanitaria era già stato incoraggiato prima di Obamacare. Gli incentivi fiscali incoraggiano la copertura sanitaria basata sul datore di lavoro, allontanando i consumatori dai costi medici. Come una volta l'economista Milton Friedman affermò: "Il pagamento da parte di terzi ha richiesto la burocratizzazione delle cure mediche ... il paziente ha pochi incentivi a preoccuparsi del costo poiché è denaro di qualcun altro".

Moral Hazard e Affordable Care Act

La legge è lunga 2.500 pagine; è difficile discuterne l'impatto con qualsiasi brevità. Alcune delle disposizioni di base sono che gli assicuratori non possono più negare la copertura a quelli con condizioni preesistenti; devono essere istituiti nuovi scambi di assicurazioni sanitarie governative per determinare il tipo e il costo dei piani disponibili per i consumatori; i grandi datori di lavoro devono offrire una copertura sanitaria dei dipendenti; tutti i piani devono coprire i "10 benefici essenziali" dell'assicurazione sanitaria; i limiti annuali e di durata dei piani dei datori di lavoro sono vietati e i piani sono "abbordabili" solo se il costo è inferiore al 9, 5% del reddito familiare.

Inoltre, tutti gli americani non assicurati sono tenuti ad acquistare una polizza o a pagare una multa, anche se ci sono molte "esenzioni per difficoltà" alla multa. Conoscere i rischi e i costi per le compagnie assicurative sarebbe alle stelle, questo mandato ha lo scopo di mantenerli in attività costringendo i consumatori a basso rischio ad acquistare.

Limitare i costi, imporre la copertura del datore di lavoro e richiedere benefici minimi guida ulteriormente un cuneo tra il consumatore e il costo reale dell'assistenza sanitaria. I premi sono prevedibilmente aumentati dal passaggio dell'Atto, coerentemente con la teoria economica sul rischio morale.