Cose comuni che migliorano o riducono i punteggi di credito

Un punteggio di credito è un numero di tre cifre che aiuta gli istituti finanziari a valutare la tua storia creditizia e stimare il rischio di estendere credito o prestare denaro a te. I punteggi di credito si basano sulle informazioni raccolte dai tre principali uffici di credito, Equifax, Experian e TransUnion. Il punteggio di credito più comune è il punteggio FICO, chiamato per la società che lo ha ideato, Fair Isaac Corporation.

Il tuo punteggio di credito può essere un fattore decisivo nel qualificarti per un prestito e, in caso affermativo, nel tasso di interesse che pagherai su di esso. Può anche essere utilizzato per stabilire le tariffe assicurative e persino essere consultato da potenziali datori di lavoro e proprietari. Questo articolo spiega come viene calcolato il tuo punteggio FICO, quali informazioni non vengono prese in considerazione e alcune cose comuni che possono abbassare il tuo punteggio di credito o aumentarlo.

Key Takeaways

• Il tuo punteggio di credito viene calcolato in base a cinque fattori principali, tra cui la cronologia dei pagamenti e gli importi dovuti.
• Un problema in una di queste aree può causare la caduta del punteggio.
• Puoi anche aumentare il tuo punteggio di credito prendendo misure positive, come pagare le bollette in tempo e ridurre il carico del debito.

Come viene calcolato un punteggio FICO?

Il tuo punteggio FICO si basa su cinque fattori principali elencati qui in ordine di ponderazione:

• 35%: cronologia pagamenti
• 30%: importi dovuti
• 15%: durata della storia creditizia
• 10%: nuovo credito e conti aperti di recente
• 10%: tipi di credito in uso

Cosa non è incluso in un punteggio FICO?

Mentre FICO considera una varietà di fattori nel determinare il tuo punteggio, ignora alcune altre informazioni, tra cui:

• Razza, colore, religione, origine nazionale, genere o stato civile
• Età
• Stipendio, professione, titolo, datore di lavoro, data di assunzione o curriculum professionale
• Residenza
• Tassi di interesse sulle tue carte di credito o altri conti correnti
• Sostegno o alimenti per bambini
• Alcuni tipi di richieste, tra cui richieste avviate dal consumatore, richieste promozionali da istituti di credito a tua insaputa e richieste di lavoro
• Se hai ottenuto consulenza creditizia

Si noti che mentre FICO è il punteggio di credito più utilizzato, non è l'unico e altre società di valutazione possono prendere in considerazione alcuni di questi fattori elencati.

Cosa può abbassare un punteggio di credito?

Un passo falso in uno dei cinque fattori di punteggio elencati in "Come viene calcolato un punteggio FICO?" può avere un effetto negativo sul tuo punteggio di credito. Ecco alcuni esempi.

Pagamenti in ritardo o mancati

Il 35% del punteggio FICO si basa sulla cronologia dei pagamenti, comprese le informazioni su conti specifici (carte di credito, conti al dettaglio, prestiti rateali, mutui, ecc.); alcuni registri pubblici sfavorevoli (come privilegi, pignoramenti e fallimenti); il numero di elementi scaduti archiviati e per quanto tempo sono scaduti tali account.

Troppo credito in uso

Un altro 30% del punteggio FICO si basa sull'importo dovuto come percentuale del credito a tua disposizione, come i limiti delle tue carte di credito. Avere una percentuale troppo alta (come oltre il 30%) può significare che sei troppo esteso e potresti avere problemi a rimborsare i tuoi debiti in futuro. Questo è spesso indicato come il rapporto di utilizzo del credito.

Una breve storia creditizia, o niente affatto

Anche se l'età non è considerata nel punteggio FICO, la lunghezza della tua storia creditizia è. Un giovane avrà in genere un punteggio di credito inferiore rispetto a uno più vecchio, anche quando tutti gli altri fattori sono gli stessi. Un altro 15% del tuo punteggio FICO si basa sulla lunghezza della tua storia creditizia, incluso il periodo di tempo trascorso dall'apertura e dall'utilizzo dei vari conti.

Troppe richieste per nuove linee di credito

Come accennato in precedenza, il tuo punteggio FICO non tiene conto di eventuali richieste avviate dal consumatore o promozionali nel tuo record di credito. Ciò significa che è possibile controllare il proprio punteggio di credito senza il rischio di danneggiarlo e che le aziende che effettuano richieste prima di inviarti avvisi promozionali (come richieste di carte di credito pre-approvate) non influiranno sul punteggio. Il 10% del tuo punteggio FICO basato sul nuovo credito include il numero di account aperti di recente (e la percentuale di nuovi account rispetto al numero totale di account), il numero di richieste di credito recenti (diverse dalle richieste dei consumatori e promozionali) e quanto tempo è trascorso dall'apertura di nuovi account o da richieste di credito.

Troppi tipi di credito

Il restante 10% del tuo punteggio FICO si basa sui tipi di credito che usi, come carte di credito, un mutuo, un prestito auto e così via. Avere un solo tipo di credito, ad esempio solo le carte di credito, può avere un impatto negativo sul tuo punteggio. Avere una varietà di tipi di credito migliora il tuo punteggio perché ti segna come un mutuatario esperto.

Se ricordarti di pagare le bollette in tempo è un problema per te, considera la possibilità di impostare pagamenti automatici o iscriverti ai promemoria via e-mail o SMS.

Cosa può aumentare un punteggio di credito?

Come osserva FICO, migliorare un punteggio di credito scarso è un processo graduale. Non ci sono soluzioni rapide e fai attenzione a qualsiasi persona o azienda che tenta di venderne una. Il consiglio di base di FICO per la ricostruzione del credito è quello di "gestirlo responsabilmente nel tempo". Ecco alcuni dei passaggi che puoi eseguire:

• Controlla il tuo rapporto di credito per identificare le aree problematiche
• Imposta pagamenti automatici o promemoria di pagamento in modo da pagare le bollette in tempo
• Riduci il tuo livello complessivo di debito
• Paga il debito anziché spostarlo, ad esempio da una carta di credito a un'altra
• Mantieni bassi i saldi delle carte di credito e dei crediti in rotazione
• Richiedi e apri nuovi conti di credito solo se necessario