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Occultamento

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Che cos'è l'occultamento

L'occultamento è l'omissione di informazioni che influirebbe sull'emissione o sul tasso di un contratto assicurativo. Se l'assicuratore non ha accesso alle informazioni non divulgate e tali informazioni sono rilevanti per il processo decisionale, l'assicuratore può annullare il contratto di assicurazione. Se il fornitore viene a conoscenza delle informazioni trattenute dopo che il contraente ha presentato un reclamo, il fornitore può rifiutare di pagare i reclami relativi alle informazioni nascoste.

Rottura dell'occultamento

L'occultamento si applica ogni volta che una parte assicurata non riesce a fornire informazioni a un assicuratore che potrebbe influire sui termini della polizza. Si noti che ciò include le situazioni in cui una compagnia assicurativa non pone una domanda diretta sulle informazioni in questione. Le polizze assicurative generalmente nascondono l'occultamento con false dichiarazioni come motivo per annullare o modificare un contratto.

  • L'occultamento tecnicamente consiste nel trascurare di fornire informazioni che, se presentate, avrebbero cambiato i termini della politica
  • La falsa dichiarazione implica la fornitura attiva di informazioni errate a un agente assicurativo al momento dell'acquisto di una polizza

Indipendentemente dal fatto che un assicurato abbia informazioni rappresentate in modo errato o nascosto intenzionalmente o accidentalmente, gli assicuratori si riservano il diritto di modificare o annullare le polizze quando scoprono l'omissione o la falsa dichiarazione.

I fumatori hanno una maggiore probabilità di incontrare problemi di salute rispetto ai non fumatori, quindi molte polizze assicurative sulla salute, la vita e la disabilità richiedono informazioni sul fatto che un contraente usi o meno i prodotti del tabacco o abbia una storia di consumo di tabacco. Supponiamo che l'assicurato fosse un fumatore abituale ma abbia smesso dieci anni fa. Se contrassegnassero no in risposta a una domanda sull'avere una storia di fumo, si sarebbero impegnati in false dichiarazioni.

Se invece l'applicazione ponesse una domanda aperta sulla storia della salute di una persona e l'individuo non menzionasse il fumo, sarebbe un occultamento. In entrambi i casi, se quella persona finisse per morire di cancro ai polmoni o di enfisema, la compagnia di assicurazione potrebbe negare il pagamento di una richiesta di assicurazione sulla vita se scoprisse la storia del fumo di quella persona.

Occultamento durante la garanzia

Affinché un assicuratore possa cancellare una polizza, la polizza deve includere domande formulate come dichiarazioni di garanzia condizionale. Le polizze assicurative includeranno spesso tali dichiarazioni di garanzia. Queste domande saranno fondamentali per la decisione di fornire copertura e per il prezzo premium. Con queste dichiarazioni, il richiedente chiarisce che le risposte che danno sono vere e accurate. Ad esempio, i richiedenti di un'assicurazione sanitaria potrebbero dover garantire di non avere una malattia terminale al momento della domanda.

I warrant possono essere affermativi o promettenti.

  • I warrant affermativi si applicano al momento della dichiarazione che è alla creazione del contratto. Ad esempio, un assicuratore può chiedere a un richiedente se ha qualche violazione del traffico. Il fornitore di assicurazione può annullare la polizza di assicurazione auto se la risposta del richiedente viene successivamente trovata falsa. Poiché la dichiarazione non veritiera viene fornita alla creazione del contratto, l'intero contratto è nullo.
  • I warrant sono validi per eventi che rimarranno veri in futuro. Ad esempio, un richiedente può firmare un mandato di promessa che non inizieranno a utilizzare i prodotti del tabacco in futuro. Se in seguito viene scoperto che hanno iniziato a utilizzare questi prodotti, l'assicuratore può annullare la copertura o rifiutare i reclami.
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