Prestito incrociato: come funziona?

Immagina uno scenario in cui sei pronto a vendere la tua auto, che ora possiedi gratuitamente e in modo chiaro, solo per essere detto dal tuo prestatore che non puoi venderlo fino a quando non paghi un altro prestito non garantito che hai con lo stesso prestatore. In sostanza, il creditore ti dice che non stai pagando sulla tua auto e il titolo appartiene ancora al creditore. Questo è il risultato di una clausola oscura chiamata cross-collateralization, che viene utilizzata dai finanziatori in determinate situazioni di prestito. Potresti non averlo saputo a meno che non hai attentamente sezionato il tuo contratto per trovarlo sepolto in profondità nella stampa fine. Anche se ti è stato spiegato dal tuo prestatore, è probabile che sarebbe stato a lungo dimenticato dal momento in cui avevi tre o quattro anni nel tuo prestito, motivo per cui la maggior parte dei mutuatari viene colta alla sprovvista.

Che cos'è un prestito collaterale?

La garanzia collaterale è un metodo utilizzato dai finanziatori per utilizzare la garanzia di un prestito, come un'auto, per garantire un altro prestito che hai con il creditore. Sebbene ciò possa sembrare una ragionevole precauzione adottata dal prestatore, spesso i mutuatari non si rendono conto dell'importo del controllo che il prestatore ha sulle loro finanze quando viene esercitato. Può impedirti di vendere la tua auto se il finanziatore desidera che tu la mantenga come garanzia. Peggio ancora, se rimani indietro con un altro prestito non garantito, come una carta di credito, il creditore può rientrare in possesso della tua auto. Se richiedi la bancarotta del capitolo 7, ti potrebbe essere richiesto di cedere la tua auto al creditore fino a quando i tuoi debiti non sono stati soddisfatti.

Pratiche relative all'Unione del credito

Mentre i prestiti collaterali sono comunemente utilizzati nel prestito automatico, questi prestiti sono molto più diffusi con le unioni di credito. Le unioni di credito operano in modo diverso dalle banche in quanto sono di proprietà dei loro membri, quindi la clausola è una protezione aggiuntiva contro le perdite sui prestiti che sarebbero condivise dai membri. L'appello delle unioni di credito è sempre stata la loro volontà di estendere condizioni di prestito più favorevoli, specialmente quando si ha una relazione esistente con loro. Se si finanzia un'auto attraverso un istituto di credito o si dispone di un conto di risparmio, è probabile che si ricevano offerte per prestiti non garantiti a basso tasso. Questo perché le unioni di credito possono garantire questi prestiti con la garanzia dal prestito o dal risparmio di auto.

Le unioni di credito rappresentano un'alternativa allettante per i servizi bancari e i prestiti per una serie di ragioni, tra cui minori costi bancari e di indebitamento. La pratica della collateralizzazione potrebbe essere uno svantaggio se non si è a conoscenza di potenziali impatti sulle proprie finanze. Se stai prendendo in considerazione un prestito da un istituto di credito, è importante prendere alcune precauzioni. In primo luogo, non contrarre più di un prestito alla volta da un'unione creditizia. In secondo luogo, non creare un conto con carta di credito o una linea di credito in cui si dispone di un prestito auto. Terzo, non effettuare operazioni bancarie dove si prende in prestito; conserva il tuo conto corrente presso un altro istituto. Infine, leggi sempre la stampa fine su qualsiasi documento di prestito.

Prestiti collaterali in prestiti ipotecari

I prestiti collaterali sono utilizzati anche nel credito ipotecario, principalmente con i prestiti per l'edilizia quando un mutuatario possiede più proprietà. Ad esempio, se un costruttore che possiede più di due immobili cerca finanziamenti per un nuovo progetto, il prestatore potrebbe voler garantire il nuovo prestito ponendo un vincolo contro una o più delle altre proprietà. Il prestatore diventa il detentore del privilegio senior su tutte le proprietà, rendendole difficili da vendere.

Come con qualsiasi forma di prestito, che si tratti di carte di credito, prestiti rateali, linee di credito o mutui, l'onere è sempre a carico del mutuatario per comprendere ogni aspetto delle condizioni di credito, che sono scritte principalmente per massimizzare le entrate del creditore e proteggerlo contro le perdite.