Scopri i tuoi obiettivi di investimento

La nostra relazione con il denaro inizia in tenera età quando notiamo che i membri della famiglia scambiano monete o banconote per ogni tipo di cose che ci piacciono. Il potere e l'autorità del denaro crescono quando riceviamo la nostra prima indennità o la nostra retribuzione. Queste prime esperienze promuovono abitudini e credenze che durano per tutta la vita. Le sue sfide si moltiplicano quando ci avviciniamo all'età adulta e siamo incoraggiati a prendere prestiti per pagare l'università o comprare un'auto.

Le figure genitoriali danno il tono agli obiettivi di investimento nelle prime fasi della vita, insegnandoci a ritardare la gratificazione fino a quando non possiamo rompere il salvadanaio, permettendo a quelle monete di acquistare videogiochi, vestiti o attrezzature. L'intima connessione tra investimento e stile di vita diventa più sofisticata con il passare degli anni. Il culmine della tua vita lavorativa è una pensione comoda o una lotta per far quadrare i conti.

Come si intersecano gli obiettivi di vita e di investimento

Gli obiettivi di investimento si dividono in tre rami, a seconda dell'età, del reddito e delle prospettive. L'età può essere ulteriormente suddivisa in tre segmenti distinti: giovani e di partenza, mezza età e costruzione di famiglie e vecchi e auto-diretti. Queste classificazioni spesso mancano il segno all'età appropriata, con i mediatori che guardano per la prima volta agli investimenti o i vecchi costretti a budget rigorosamente, esercitando la disciplina che mancavano da giovani adulti.

Il reddito fornisce il punto di partenza naturale per gli obiettivi di investimento perché non puoi investire ciò che non hai. Il primo lavoro di carriera emette un campanello d'allarme per molti giovani, forzando le decisioni su 401 (k) contributi, risparmi o conti del mercato monetario e cambiamenti nello stile di vita necessari per bilanciare la crescente ricchezza con la gratificazione ritardata. È comune sperimentare battute d'arresto durante questo periodo, rimanere bloccati nel noleggio di case costose e nei pagamenti in auto o dimenticare che mamma e papà non stanno più riscuotendo il conto mensile della carta di credito.

Outlook descrive il campo di gioco su cui operiamo durante la nostra vita e le scelte che facciamo che incidono sulla gestione patrimoniale. La pianificazione familiare risiede in cima all'elenco per la maggior parte delle persone, con le coppie che decidono quanti figli vogliono, i loro quartieri preferiti e quanti stipendi saranno necessari per raggiungere tali obiettivi. Le aspettative di carriera si inseriscono in questi calcoli, con la formazione altamente istruita in anni di aumento del potere di guadagno mentre altri sono bloccati in lavori senza uscita, costretti a tagliare per far quadrare i conti.

Gli obiettivi di investimento diventano obiettivi in ​​movimento per molte persone, con piani ben strutturati che si imbattono in blocchi stradali sotto forma di licenziamenti, gravidanze non pianificate, problemi di salute e necessità di assistenza per i genitori anziani. Quelle sfide inaspettate richiedono una dose di realismo quando si scelgono le allocazioni 401 (k) o si decide come spendere un bonus di fine anno, con il vecchio assioma che "risparmia per una giornata piovosa" ignorato da molte persone fino a quando non è troppo tardi.

Fortunatamente, non è mai troppo tardi per diventare un investitore. Potresti essere nei 40 anni prima di rendersi conto che la vita si sta muovendo più rapidamente del previsto, richiedendo la contemplazione della vecchiaia e della pensione. La paura può dominare il tuo pensiero se aspetti così a lungo per fissare obiettivi di investimento, ma va bene se aggiunge un senso di urgenza alla gestione patrimoniale. Tutti gli investimenti iniziano con il primo dollaro accantonato a tale scopo, indipendentemente dall'età, dal reddito o dalle prospettive. Naturalmente, coloro che investono da decenni hanno un grande vantaggio, mentre la loro ricchezza crescente consente loro di godere dei frutti delle loro abitudini di risparmio.

Impostare un flusso di lavoro degli obiettivi di investimento

Gli obiettivi di investimento affrontano tre temi principali riguardanti il ​​denaro e la gestione del denaro. In primo luogo, si intersecano con un piano di vita che coinvolge i nostri processi di pensiero in modi inaspettati. In secondo luogo, generano responsabilità, costringendoci a rivedere i progressi su base periodica, invocando la disciplina quando necessario per rimanere in pista. In terzo luogo, generano motivazione che influisce sul nostro io non finanziario in modi positivi che possono migliorare la salute e le prospettive mentali.

Una volta stabilito, il piano di investimenti ti costringe a pensare ai sacrifici che devono essere fatti e ai budget che devono essere bilanciati, comprendendo che ritardi o fallimenti avranno un impatto diretto e immediato sulla tua ricchezza e stile di vita. Questo processo induce a pensare e pianificare a lungo raggio, permettendoti di abbandonare un approccio di persona e di stabilire un elenco di priorità per le cose nella vita che apprezzi veramente.

Usa dichiarazioni mensili o trimestrali per esaminare i progressi e raccomandare il piano di vita prescelto, apportando piccoli aggiustamenti anziché grandi cambiamenti quando il flusso di denaro migliora o si deteriora. Rivedi periodicamente i tuoi rendimenti annuali e goditi la crescita della tua ricchezza senza l'intervento diretto o un assegno di vacanza da parte della nonna. Impara a gestire i periodi di perdita in modo maturo, usando l'inchiostro rosso per costruire la pazienza mentre riesamini come il tuo processo decisionale potrebbe aver influito su quei rendimenti negativi.

L'Australian Investors Association raccomanda di utilizzare il formato SMART durante la definizione degli obiettivi di investimento. Ecco gli elementi:

• Particolare: rendere ogni obiettivo chiaro e specifico
• M facilitabile: inquadra ogni obiettivo in modo da sapere quando lo hai raggiunto
• A Chievable: è necessario intraprendere azioni pratiche per raggiungere un obiettivo
• Elevante - determina se i tuoi obiettivi sono collegati alla tua vita e sono realistici
• Basato su T - Ee: assegna un periodo di tempo a ciascun obiettivo in modo da poter tenere traccia dei progressi

Inizia scrivendo un documento o un diario che elenca ogni obiettivo di investimento e come misurare i progressi. Elencare il maggior numero possibile di dettagli, considerando sia gli obiettivi a breve che a lungo termine. Supponiamo che tu voglia risparmiare per la pensione, ma prevedi anche di possedere una casa in un quartiere sicuro, con abbastanza denaro residuo per una vacanza occasionale. Ora rivedi la tua attuale situazione finanziaria, notando quanto bene o male hai gestito i soldi fino a questo punto e i passi che sei disposto a prendere per raggiungere quell'elenco di obiettivi.

Potrebbe essere prematuro considerare le azioni pratiche richieste o i tempi necessari per contrassegnare i progressi se i tuoi obiettivi di investimento non sono realistici, stravaganti o non corrispondono al tuo potere di guadagno attuale o previsto. Certo, puoi sognare di soddisfare i desideri della vita, ma la pianificazione degli investimenti richiede un brutale controllo della realtà prima di eseguire il piano d'azione necessario. In poche parole, se il piano non corrisponde alla tua realtà o ai tuoi obiettivi, buttalo via e ricomincia. Concentrati sui piccoli passi piuttosto che sui sogni ad occhi aperti a spazzola larga.

Un piccolo contributo di 401 (k) potrebbe essere tutto ciò che è necessario per mettere in pista il piano di investimenti durante la sua infanzia. I datori di lavoro a volte abbinano il tuo contributo a un certo livello, il che ti consente di pensare a una pianificazione più sofisticata. I consulenti finanziari consigliano di assegnare il massimo consentito ogni volta che è possibile, sebbene ciò non sia realistico per molti giovani che hanno appena iniziato la loro carriera. Ciò è particolarmente vero con l'enorme onere dei prestiti agli studenti a carico delle persone nate dopo il 1990.

Gestione dei time frame

Rompere gli obiettivi di investimento in segmenti a breve, medio e lungo termine, ove possibile, abbinando le fasi di vita naturali di gioventù, mezza età e senior. Anche l'allineamento dei conti bancari e di intermediazione a breve e a medio termine ha senso, mentre i conti pensionistici si concentrano esclusivamente sul lungo termine (si applicano penalità rigide quando si accede a tali fondi prematuramente). In realtà, non vi è alcuna buona ragione per attingere a IRA, SEP e altri conti pensionistici a meno che circostanze terribili non offrano alternative praticabili.

[Maggiori informazioni: quale tipo di conto di intermediazione è giusto per te?]

Gli obiettivi a breve e medio termine aiutano anche la pianificazione SMART, consentendo una rapida revisione per valutare i progressi di risparmio per gli obblighi di una casa, un'automobile, una vacanza o una famiglia. La pianificazione a termine intermedio può anche includere un conto più generalizzato, indicando il capitale accantonato per l'inevitabile "giornata piovosa". Questa allocazione di fondi di emergenza può anche servire da firewall tra le sorprese della vita e il conto pensionistico molto più ampio, consentendo a quel capitale di essere lasciato intatto, impostato per raggiungere lo scopo previsto.

Non disperare se hai raggiunto la mezza età senza pianificazione degli investimenti perché i benefici maggiori si accumulano rapidamente quando l'attività viene inizialmente impegnata. Naturalmente, sarà necessario giocare a recupero se le tue finanze lampeggiano con inchiostro rosso, richiedendo cambiamenti nello stile di vita fino a quando le tue entrate non corrispondono o superano le spese. La gestione del debito sarà necessaria per prendere la strada giusta perché non ha senso guadagnare il 5% o il 10% all'anno in un conto di investimento quando più carte di credito hanno raggiunto i loro limiti al 18%, 20% o 25%.

Imparare a investire nella mezza età ha il vantaggio dell'esperienza, ovvero è possibile valutare con maggiore precisione il proprio potere di guadagno futuro esaminando le attuali traiettorie di carriera della famiglia. Spesso è possibile per chi guadagna salari alti recuperare terreno, costruendo rapidamente ricchezza di investimenti in queste circostanze, ma è comunque probabile che richiedano sacrifici. Purtroppo, il reddito spesso ristagna durante la mezza età, con posti di lavoro senza uscita e carriere ostacolate che mantengono le finanze della famiglia sopra l'acqua ma impediscono la costruzione di risparmi più sostanziali.

È fondamentale che i conti pensionistici siano interamente finanziati attraverso la mezza età e fino alla fine del rapporto di lavoro anche quando forza altri cambiamenti nello stile di vita. È probabile che gli oneri finanziari aumentino nel tempo, a causa dell'aumento delle spese sanitarie e di educazione dei figli (che possono includere tasse universitarie). Entrare in pensione con poco più degli assegni governativi in ​​mano può produrre un'angoscia fondata, specialmente quando un coniuge è dipendente dall'altro da decenni e dovrebbe essere evitato a tutti i costi.

Sempre più persone lavorano oltre l'età pensionabile che in qualsiasi momento nel secolo scorso. Tuttavia, le regole del governo richiedono che gli investitori inizino a prelevare fondi dai conti pensionistici (diversi dai Roth IRA) all'età di 70½ anni. Insieme alle maggiori aspettative di vita, questo requisito aggiunge un nuovo significato alla pianificazione degli investimenti negli anni di pensionamento. È perfettamente logico che gli anziani continuino a costruire la propria ricchezza attraverso il lavoro o gli investimenti fino alla morte, quando possibile, specialmente se un coniuge farà affidamento sui fondi come vedova o vedovo.

Quanto hai bisogno di risparmiare?

I consulenti finanziari utilizzano metriche diverse per calcolare le esigenze di pensionamento. Molti suggeriscono che i clienti accumulino abbastanza risparmi durante la loro vita lavorativa da sostituire il 70-85% del reddito pre-pensionamento. Alcuni addirittura raccomandano il 100% o più per generare il capitale necessario per perseguire un hobby o un viaggio. Questi approcci comuni possono essere obsoleti, data l'esplosione dei baby boomer che rimangono nella forza lavoro dopo i 65 o 66 anni, spesso prendendo tagli alle retribuzioni anziché sedersi a casa sulle loro sedie a dondolo.

Fidelity Investments consiglia di risparmiare almeno 1 volta il reddito di prepensionamento all'età di 30 anni, 3 volte a 40 anni, 7 volte 55 anni e 10 volte 67 anni. Se pensi di aver bisogno di $ 100.000 all'anno dopo il pensionamento, dovresti avere $ 100.000 di risparmio all'età 30, $ 300.000 a 40 anni e così via. Queste raccomandazioni presuppongono che i clienti risparmieranno il 15% del loro reddito annuale ogni anno a partire dall'età di 25 anni, con oltre il 50% di quei risparmi assegnati alle azioni. Realisticamente, molti giovani non hanno quel livello di reddito disponibile all'età di 25 anni a causa di impegni per prestiti studenteschi o stage, il che significa che un impegno annuale più elevato sarà richiesto in una data di inizio successiva.

La pianificazione della pensione può essere difficile su cui i giovani possono concentrarsi, ma è relativamente facile visualizzare gli anni successivi al lavoro con un autoesame che considera il loro stile di vita previsto e come potrebbero voler spendere i loro risparmi di una vita. Il Employee Benefit Research Institute (EBRI) semplifica tale attività introspettiva con le sue attività di consumo e sondaggio di posta (CAMS), delineando come gli americani più anziani spendono i loro soldi e come tali allocazioni cambiano durante gli anni senior.

I costi delle case hanno superato tutte le altre categorie di un ampio margine, mantenendosi saldamente superiore al 40% tra i 50 e gli 85 anni. Non sorprende che i costi sanitari inizino relativamente piccoli - 8% a 50 anni - e più del doppio al 19% a 85 anni. insieme, si prevede che alla fine spenderai più del 60% dei tuoi soldi per la pensione solo per rimanere in vita e mantenere un tetto sopra la testa. Ora immagina quanto sia difficile soddisfare quei semplici bisogni se il reddito è limitato a un controllo mensile di sicurezza sociale. Sfortunatamente, milioni di americani ora affrontano quella sfida che fa riflettere la vita perché non sono riusciti a stabilire e raggiungere i loro obiettivi di investimento all'inizio della vita.

Il divario di genere rende più difficile per le donne il raggiungimento degli obiettivi pensionistici rispetto agli uomini, secondo la società di ricerca Aon Hewitt. Lo studio del 2016 ha rilevato che l'83% delle donne statunitensi non risparmiava abbastanza per la pensione, rispetto al 74% degli uomini. Stimano che una donna avrà bisogno di 11, 5 volte il suo reddito finale per soddisfare i suoi bisogni pensionistici, rispetto alle 10, 6 volte per un uomo. Aon Hewitt prevede inoltre che le donne debbano lavorare un anno in più, a 69 anni, per colmare il deficit. Le durate più lunghe delle donne intensificano questo divario pensionistico, con i loro risparmi necessari per più anni.

Questi numeri sono particolarmente preoccupanti perché, come rileva lo studio, uomini e donne partecipano a piani 401 (k) con lo stesso tasso del 79%, ma le donne accantonano in media il 7, 5% del loro stipendio mentre gli uomini assegnano un 8, 7% medio, un deficit aggravato dal potere di guadagno medio più basso delle donne. Nel 2015, i saldi 401 (k) per le donne erano solo il 59% del totale maschile - $ 71, 060 contro $ 119, 150. Mentre gli autori suggeriscono modifiche al piano per incoraggiare tassi di risparmio più elevati, è probabile che questa disparità continui fino a quando permane il divario di genere sul posto di lavoro.

Come superare gli ostacoli agli investimenti

Viviamo in una cultura del diritto, aspettandoci una gratificazione immediata per le cose che bramiamo, sia che si tratti dell'ultimo gadget tecnologico, del piatto di sushi o del viaggio a Las Vegas. Tuttavia, ogni volta che paghiamo qualcosa, abbiamo meno soldi da spendere per altre cose, inclusi i nostri obiettivi di investimento. Purtroppo, molte persone non hanno la disciplina o la forza di volontà per rinunciare ai piaceri immediati per la prosperità futura, generando un circuito di feedback con un grande potere distruttivo nel tempo.

Uno studio del 2015 sulla definizione degli obiettivi del Dr. Gail Matthews, ricercatore presso l'Università Dominicana della California a San Rafael, ha concluso che i partecipanti dai 23 ai 72 anni che scrivevano i loro obiettivi per iscritto e inviavano regolarmente rapporti sui progressi agli amici avevano un "tasso di successo molto più alto rispetto a quelli che hanno mantenuto i propri obiettivi per sé. "In effetti, oltre il 70% dei partecipanti che hanno scritto e condiviso i propri obiettivi ha riferito di successo rispetto al 35% di coloro che hanno mantenuto i propri obiettivi per sé, senza mai scriverli.

Si tratta di una scoperta straordinaria, direttamente applicabile al raggiungimento degli obiettivi e degli obiettivi di investimento, che offre un percorso perfetto per le persone prive di disciplina o forza di volontà per superare quei deficit in modo che cambino la vita. La diversità di età tra i partecipanti ci dice anche che non è mai troppo tardi per raggiungere obiettivi di investimento realistici fintanto che siamo disposti a fare il possibile, scrivendoli in dettaglio e riferendo i nostri progressi a una terza parte utile.

Naturalmente, anche le persone disciplinate possono avere difficoltà a rimanere sulla buona strada finanziaria quando la vita lancia una palla dura nella loro direzione. La perdita di posti di lavoro, il divorzio, la malattia o altri venti contrari possono dare vita a un corso inaspettato che influisce negativamente sui guadagni e sul potere di risparmio. La volatilità può anche influire sui mercati finanziari e sui tuoi risparmi, come hanno fatto in passato 2007 e 2008, quando gli investitori americani hanno perso migliaia di miliardi di dollari nei loro conti pensionistici.

I mercati al ribasso e gli arresti anomali potrebbero essere inevitabili nel corso dei decenni tra il tuo primo contributo e l'età pensionabile, nonostante le statistiche che confermano impressionanti rendimenti azionari a lungo termine. Molti investitori non hanno lo stomaco per quei periodi instabili, spesso ignorando i buoni consigli e scaricando posizioni a lungo termine a prezzi stracciati. È facile dirci che saremo saldi quando la prossima crisi si allungherà, ma non lo saprai per certo fino a quando non accadrà.

Coppie e obiettivi di investimento

La messa in comune delle risorse tra marito e moglie, una coppia impegnata o partner dello stesso sesso offre un modo ideale per superare molte delle sfide poste dalla definizione degli obiettivi di investimento. Questo approccio richiede una profonda fiducia perché una rottura successiva nella vita può avere conseguenze devastanti. Ad esempio, uno studio del 2004 ha rilevato che circa il 14% delle coppie sceglie di mantenere separate le proprie finanze. È importante che entrambi i partner siano pienamente d'accordo all'inizio su come verranno gestite le risorse in comune per ridurre le probabilità di un malinteso. Lo studio ha anche scoperto che il 70% delle coppie parla di soldi su base settimanale, il che è positivo e negativo, perché molte di queste discussioni si trasformano in accese discussioni, secondo un lavoro pubblicato nel 2012 dal Consiglio nazionale sulle relazioni familiari. Esaminando questi risultati, la ricercatrice della Kansas State University Sonya Britt ha concluso, "Le discussioni sul denaro (sono) di gran lunga il principale fattore predittivo del divorzio". Inoltre, osserva che gli argomenti sul denaro possono derivare dalle "convinzioni profonde" di una coppia che ci riportano al pregiudizi fissi ma spesso inconsci generati dalle esperienze della prima vita.

[Ulteriori informazioni: Guida dettagliata alla scelta di un agente di borsa]

Due redditi rendono il risparmio per una casa e la qualificazione per un mutuo obiettivi molto più facili da raggiungere. La cooperazione tra i partner è di vitale importanza quando si impegna in questa pianificazione a medio termine perché gli obiettivi richiedono un accordo e un coordinamento per evitare gravi complicazioni. Un coniuge che tocca i limiti della carta di credito, mentre l'altro assegna diligentemente il reddito settimanale ai risparmi può generare un importante ostacolo alla prosperità a lungo termine.

La partnership può anche alleviare l'onere abitativo per le persone di età compresa tra 50 e 85 anni, quando oltre il 40% del reddito pensionistico è assegnato a canoni, pagamenti ipotecari, assicurazioni, tasse sulla proprietà e manutenzione. I risparmi derivanti dal reddito aggregato possono essere significativi nelle famiglie con più persone, liberando capitali per altri esborsi. Al contrario, le disparità fisiche tra coniugi o partner possono complicare le spese sanitarie, con una grave malattia o cure istituzionali che superano la copertura Medicare, creando difficoltà per l'altro partner.

La linea di fondo

Scopri i tuoi obiettivi di investimento il più presto possibile perché aspettare troppo a lungo introduce complicazioni che possono essere difficili o impossibili da superare. La pianificazione e l'esecuzione richiedono un livello di disciplina e impegno che mette a disagio molte persone, che spesso richiedono cambiamenti importanti nella vita per avere successo. Inizia in piccolo se il processo ti sembra opprimente, con un minimo di 401 (k) contributi che ti consentono di vedere crescere rapidamente un gruzzolo.

Aumenta il più presto possibile il contributo e fai il passo successivo, sviluppando obiettivi di investimento realistici a breve e medio termine per il reddito disponibile che si accumula in un conto corrente o di risparmio. Ricorda che questa è una ricerca a vita che richiede un'attenta pianificazione in ogni fase, ma il profitto è enorme, offrendo il percorso più affidabile per la prosperità e l'abbondanza.