Cinque domande da porre sul piano 401 (k) della tua azienda

Se sei come l'80% dei lavoratori statunitensi (l'89% di quelli nelle aziende con oltre 500 dipendenti), hai accesso a un piano a contribuzione definita, come un 401 (k). Poiché ogni piano è unico, è importante scoprire i dettagli del piano della tua azienda e le tue opzioni. Ecco cinque domande che dovresti porre sul piano 401 (k) della tua azienda.

Key Takeaways

• Contribuire al piano a contribuzione definita della propria azienda, come un 401 (k), può essere un ottimo modo per risparmiare per la pensione.
• Assicurati di contribuire al limite della partita della tua azienda: è come ottenere denaro gratis.
• È importante scoprire quali sono le opzioni di investimento del tuo piano 401 (k) e quali hanno i rapporti di spesa più bassi per assicurarti di ottenere i migliori rendimenti.
• Una volta acquisito il piano della tua azienda, puoi portare con te contributi, abbinamenti e guadagni se parti per un altro lavoro o vai in pensione.
• Alcune esenzioni per le difficoltà, come evitare la preclusione, consentono di prelevare fondi prima dei 59 anni e mezzo senza pagare una penalità del 10%.

1. L'azienda corrisponde ai miei contributi?

Questa è forse la domanda più importante da porre perché una partita aziendale può aumentare significativamente il valore del tuo conto pensionistico. È comune che i datori di lavoro corrispondano a una percentuale del tuo contributo. Diciamo che guadagni $ 50.000 all'anno e contribuisci al 5% del tuo stipendio ($ 2.500). La tua azienda corrisponde al 50% del tuo contributo, il che aggiunge $ 1.250 al tuo account. Il contributo del datore di lavoro può essere limitato dal piano (ad esempio, il piano può corrispondere al 50% fino al 4% della retribuzione) o dal limite del contributo annuale stabilito dall'IRS.

Cerca di contribuire almeno fino al massimo della partita della tua azienda, supponendo che ne abbia una. Ma potresti non voler andare oltre tale importo. "Molte piccole aziende hanno piani a 401 (k) ad alto costo", afferma Michael Zhuang, direttore di MZ Capital Management a Bethesda, Md. "In questo caso, in realtà non vale la pena contribuire di più al piano, poiché qualunque cosa tu risparmia in dollari di tasse paghi in tasse nascoste e poi alcune. "

2. Quali sono le mie opzioni di investimento?

I piani di solito ti permetteranno di scegliere tra una varietà di investimenti, come fondi comuni di investimento, azioni (questo può includere azioni della tua azienda), obbligazioni e contratti di investimento garantiti (GIC). Se non ti piacciono le opzioni di investimento offerte dal tuo datore di lavoro, potresti essere in grado di trasferire una percentuale del tuo piano in un altro conto pensionistico. Questo è noto come rollover parziale.

“Assicurati di chiedere se il tuo 401k ha un'opzione di intermediazione completa e auto-diretta. La maggior parte dei piani 401 (k) non lo fanno, ma alcuni lo fanno ”, afferma Dan Stewart, CFA®, presidente e direttore degli investimenti di Revere Asset Management, Inc., a Dallas, in Texas. "Ciò ti consentirebbe di avere un conto di intermediazione in cui puoi fare azioni individuali, obbligazioni, fondi comuni di investimento, ETF, ecc. E non ti limiterebbe ai soliti 10-12 fondi comuni di investimento. Ancora una volta, questa non è la norma, ma più grande è l'azienda, maggiori sono le probabilità di avere un'opzione di intermediazione completa. "

Molte persone investono in modo più aggressivo quando sono più giovani (e sono in grado di recuperare dalle perdite) e fanno investimenti più prudenti mentre si avvicinano alla pensione. Ciò significa che probabilmente modificherai le tue allocazioni nel tempo. La maggior parte dei piani consente di apportare modifiche a piacimento; tuttavia, alcuni limitano le modifiche a una sola volta al mese o al trimestre.

3. Quale opzione di investimento ha il rapporto di spesa più basso?

Molti investimenti, inclusi fondi comuni di investimento e fondi negoziati in borsa (ETF), addebitano agli azionisti un coefficiente di spesa per coprire le spese operative annue totali del fondo. Espresso come percentuale delle attività nette medie di un fondo, il rapporto spese comprende spese amministrative, di conformità, di distribuzione, di gestione, di marketing, di servizi per gli azionisti e di tenuta dei registri, nonché altri costi operativi. Il rapporto spese riduce direttamente i rendimenti degli azionisti, riducendo così il valore dell'investimento. Non dare per scontato che un investimento con il rendimento più elevato sia automaticamente la scelta migliore. Un investimento a rendimento inferiore con un rapporto di spesa più piccolo potrebbe farti guadagnare più denaro nel lungo periodo.

4. Quando posso diventare acquisito?

La parte acquisita del tuo 401 (k) è la parte che è tua da conservare, anche se lasci il tuo lavoro. Tutti i soldi che contribuisci sono sempre investiti al 100%. I contributi forniti dalla vostra azienda, tuttavia, saranno soggetti a requisiti di maturazione. Esistono due tipi di programmi di maturazione: classificati e scogliera. Con la maturazione graduale, i fondi maturano nel tempo. Ad esempio, potresti essere investito per il 25% dopo il primo anno, per il 50% per l'anno successivo e così via fino a quando non sarai completamente investito. Con Cliff Vesting, il contributo del datore di lavoro è assegnato allo 0% fino a quando non sei stato sul posto di lavoro per un determinato periodo di tempo (come due anni), a quel punto diventa assegnato al 100%. In entrambi i casi, una volta acquisito completamente, tutti i soldi nel piano (i tuoi contributi più il tuo datore di lavoro) sono tuoi e puoi portarli con te se / quando cambi lavoro o vai in pensione.

Le regole dell'IRS ora consentono prelievi di difficoltà da un 401 (k) per includere non solo i tuoi contributi, ma anche la corrispondenza della tua azienda e i guadagni su questi importi. Verificare con il dipartimento delle risorse umane per determinare la politica del datore di lavoro.

5. Quando posso prelevare i miei soldi?

In generale, se effettui un prelievo prima dei 59 anni e mezzo, devi pagare una tassa di penalità del 10% (oltre alle imposte sul reddito) sulla distribuzione. In caso di difficoltà, potrebbe non essere necessario pagare la sanzione. Queste esenzioni per le difficoltà possono includere:

• Soffrire di una disabilità
• Decesso (la distribuzione viene effettuata a un beneficiario)
• Alcune spese mediche
• Acquistare la tua prima casa
• Pagare per l'università (per te, il tuo coniuge o i tuoi figli)
• Evitare preclusione o sfratto
• Spese di sepoltura o funerali
• Alcune riparazioni a casa

Una volta che giri di 70½, devi effettuare le distribuzioni minime richieste (RMD) da tutti i tuoi 401 (k). (Se lavori ancora per la società in cui hai una delle tue 401 (k), non dovrai prendere un RMD da quella.) In generale, devi iniziare a prelevare denaro entro il 1 ° aprile dell'anno dopo l'anno in cui compi 70 anni e mezzo. L'età (e l'aspettativa di vita) e il valore dell'account determinano la distribuzione minima richiesta.

La linea di fondo

La scelta di un piano 401 (k) può sembrare schiacciante. Di conseguenza, molti lavoratori idonei a partecipare a questi piani pensionistici sponsorizzati dal datore di lavoro ritardano, o addirittura evitano, l'iscrizione. Comprendere queste cinque domande aiuterà a chiarire i dettagli del piano e le tue opzioni.

Se i materiali che ricevi non sono chiari, chiedi alle tue risorse umane o al coordinatore delle indennità di rispondere a qualsiasi domanda tu abbia sul piano 401 (k) della tua azienda. Assicurati di chiedere anche "quali risorse sono disponibili per supportare i partecipanti, come strumenti e applicazioni online, istruzione, consulenza e altro", afferma Marguerita Cheng, CFP®, CEO di Blue Ocean Global Wealth a Gaithersburg, Md.

Se sei già registrato, assicurati di tenere traccia delle opzioni di investimento e riallocare se necessario.