Tasso di interesse completamente indicizzato
Un tasso di interesse completamente indicizzato è un tasso di interesse variabile che viene calcolato aggiungendo un margine a un tasso di indice specificato. I tassi di interesse completamente indicizzati possono variare ampiamente in base al margine assegnato.
Spiegazione del tasso di interesse completamente indicizzato
I tassi di interesse completamente indicizzati sono utilizzati per i prodotti di credito a tasso variabile. Il margine su un prodotto con tasso di interesse completamente indicizzato è determinato dal sottoscrittore e basato sulla qualità creditizia del debitore. I mutui a tasso variabile (ARM) sono uno dei più comuni prodotti a tasso d'interesse completamente indicizzato.
Tasso indicizzato
I tassi indicizzati costituiscono la base per i prodotti di tasso di interesse completamente indicizzati. Possono anche essere utilizzati come tasso primario per un prodotto di interesse a tasso variabile.
Generalmente, un tasso indicizzato standard è spesso il tasso più basso che una banca addebiterà ai suoi mutuatari con la più alta qualità creditizia. Spesso è anche il tasso che le banche addebitano per i prestiti ad altre banche. Gli indici popolari per i tassi indicizzati includono: il tasso primario, il LIBOR e vari tassi di banconote e buoni del Tesoro USA.
Margine
I finanziatori in genere assegnano un margine alla maggior parte dei prodotti a tasso variabile che viene aggiunto a un tasso indice specifico per fungere da tasso di interesse completamente indicizzato addebitato ai mutuatari sui saldi del credito. In un prodotto con tasso di interesse completamente indicizzato variabile, il margine rimarrà generalmente lo stesso per tutta la durata del prestito con il tasso di interesse adeguato in base alle variazioni del tasso indicizzato standard.
Il margine è determinato nel processo di sottoscrizione. I mutuatari di qualità creditizia più elevata possono generalmente aspettarsi di ricevere un margine inferiore mentre i mutuatari di qualità creditizia più bassa pagheranno un margine più elevato.
Ad esempio, se il tasso di interesse completamente indicizzato su un prestito personale è legato all'indice LIBOR a sei mesi con un margine del 3%, il tasso sarebbe del 10% se l'indice LIBOR a sei mesi fosse al 7%. Se l'indice LIBOR a sei mesi dovesse salire all'8%, il nuovo tasso di interesse completamente indicizzato sarebbe dell'11%.
Ipoteche a tasso variabile
I mutui a tasso variabile sono uno dei prodotti a tasso variabile più popolari nei mercati del credito. Un'ipoteca a tasso variabile può essere la migliore quando un mutuatario ritiene che i tassi ipotecari diminuiranno. Questi mutui iniziano con un tasso fisso per un determinato numero di anni e poi seguono un tasso variabile che si ripristina in base alle condizioni del prestito.
Le quotazioni per ARMs possono variare con il primo numero che rappresenta gli anni a tariffa fissa. Un ARM 2/28 avrebbe un tasso fisso per due anni seguito da un tasso regolabile per 28 anni. Un ARM 5/1 potrebbe avere un tasso fisso per cinque anni seguito da un tasso regolabile che si ripristina ogni anno.
Durante il periodo di tempo variabile, il prestito sarà basato su un tasso indicizzato più un margine. Un tasso variabile aperto aumenta o diminuisce quando si verifica una modifica con il tasso indicizzato. Se un prestito ha condizioni specifiche per la reimpostazione del tasso di interesse, ad esempio alla fine di ogni anno, il tasso di interesse verrà adeguato al tasso completamente indicizzato al momento dell'adeguamento.
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