Assicurazione sanitaria deducibile
Una franchigia assicurativa sanitaria è la somma di denaro pagata di tasca propria per i servizi sanitari coperti dal piano assicurativo prima che il piano inizi a pagare le prestazioni per le spese ammissibili. L'importo da pagare per una franchigia di assicurazione sanitaria è determinato dal tipo di piano di assicurazione sanitaria che hai e dalle prestazioni di copertura.
Come regola generale, maggiore è il tuo premio, minore sarà la tua franchigia. Allo stesso modo, una franchigia più elevata può comportare un premio mensile inferiore. Il premio mensile è la commissione pagata su base ricorrente alla compagnia di assicurazione sanitaria per fornire una copertura.
Key Takeaways
- La franchigia dell'assicurazione sanitaria è l'importo da pagare prima dell'inizio delle prestazioni del piano assicurativo.
- I piani sanitari ad alta franchigia comportano franchigie più elevate, ma possono offrire accesso a conti di risparmio sanitario o HSA, che possono essere utilizzati per pagare le spese sanitarie future.
- L'importo da pagare per la franchigia dell'assicurazione sanitaria è correlato a quanto si paga per i premi dell'assicurazione sanitaria.
Come funzionano le franchigie dell'assicurazione sanitaria
Quando acquisti un'assicurazione sanitaria, paghi un premio mensile per la tua copertura. Tuttavia, questa non è l'unica spesa che avrai. I piani sanitari di solito includono una franchigia da pagare prima che il piano assicurativo inizi a coprire le spese sanitarie ammissibili.
Se il tuo piano di assicurazione sanitaria ha una franchigia di $ 3.000, ad esempio, dovrai pagare tutte le tue spese mediche ammissibili fino a quando non avrai soddisfatto la franchigia di $ 3.000. A quel punto, la tua assicurazione inizierà a pagare per i servizi che utilizzi (anche se l'importo che paga potrebbe non coprire interamente il costo dell'assistenza).
Se hai una copertura individuale, puoi pagare una franchigia per le spese sanitarie ammissibili e un'altra per i farmaci soggetti a prescrizione medica. Se hai una copertura familiare, puoi pagare franchigie individuali per ogni persona coperta, nonché una franchigia familiare per la polizza. A volte un piano assicurativo pagherà per determinati servizi coperti, come le cure preventive, senza che tu debba pagare nulla nei loro confronti per far fronte alla franchigia.
Le franchigie di assicurazione sanitaria sono un modo per le compagnie assicurative di ridurre il rischio, afferma Larry Medcalf, un agente di assicurazione sanitaria con sede in Indiana. "Sono meno i soldi che devono pagare di tasca loro", dice. Le compagnie assicurative addebitano anche le franchigie come misura di risparmio. La logica è che chiunque sia assicurato e debba pagare di tasca propria ci penserà due volte prima di utilizzare un pronto soccorso o servizi medici se non ne ha bisogno.
Co-pagamenti e coassicurazione
Nel valutare la copertura assicurativa sanitaria, è anche importante capire cosa fa e non copre la franchigia. "Eventuali spese mediche approvate che paghi di tasca propria andranno solitamente alla franchigia del piano per l'anno", afferma Medcalf. I versamenti sono generalmente considerati eccezioni a questa regola. La tua co-paga è un importo fisso in dollari che paghi per visite mediche, farmaci da prescrizione o visite a una struttura di cure urgenti. Tali importi potrebbero non essere considerati ai fini della franchigia per l'anno.
I rimborsi - importi fissi da pagare per visite mediche, farmaci da prescrizione o visite a una struttura di cure urgenti - potrebbero non essere considerati ai fini della franchigia per l'anno.
I co-pagamenti non devono essere confusi con la coassicurazione, che è l'importo che paghi per i servizi medici una volta che hai raggiunto la franchigia e il tuo piano inizia a pagare. L'importo da pagare per le franchigie, i co-pagamenti e la coassicurazione valgono tutti per il massimo annuale, che è l'importo massimo che pagherai prima che il tuo piano assicurativo inizi a pagare il 100%.
Deducibili medi e piani sanitari deducibili elevati
Nel 2018, l'assicurazione sanitaria media deducibile per gli americani coperti dal piano sanitario di un datore di lavoro era di $ 1.350. Ciò vale per la copertura individuale e costituisce la soglia minima per un piano sanitario ad alta franchigia (HDHP). Questi piani prevedono franchigie più elevate, ma offrono un compromesso sotto forma di un conto di risparmio sanitario (HSA) che può essere utilizzato per risparmiare per future spese sanitarie su una base fiscale agevolata.
I principali vantaggi di un HSA legato a un piano sanitario altamente deducibile includono contributi deducibili dalle tasse, crescita differita dalle imposte e distribuzioni esentasse per spese mediche qualificate. Per qualificarsi come piano sanitario deducibile elevato, la franchigia minima per la copertura singola deve essere di $ 1.350 o superiore per il 2019 o $ 2.700 o superiore per la copertura familiare.
$ 2.700
La franchigia minima per la copertura familiare per qualificarsi come piano sanitario altamente deducibile nel 2019. La franchigia minima per la copertura singola è $ 1.350.
Confronto delle franchigie dell'assicurazione malattia
Quando si confrontano i piani di assicurazione sanitaria, è utile valutare l'importo della franchigia, la copertura del piano e la frequenza con cui è necessaria l'assistenza medica. Se non vedi il medico così spesso, è possibile che tu non riesca a soddisfare la franchigia del tuo piano per l'anno in base a ciò che spendi di tasca tua per l'assistenza sanitaria. In quello scenario, dovresti considerare se avrebbe più senso optare per un piano con un premio più elevato per ottenere una franchigia inferiore o viceversa.
Inoltre, se sei sposato, confronta la franchigia per la copertura assicurativa sanitaria del coniuge e il modo in cui tale franchigia potrebbe cambiare se decidi di aggiungerti alla loro assicurazione su un piano familiare. A seconda di come è strutturato il loro piano, può essere più o meno conveniente passare dalla copertura singola alla famiglia.
Franchigie e piani di mercato dell'assicurazione sanitaria
Se stai ricevendo un'assicurazione sanitaria attraverso il mercato federale, confronta i diversi livelli per determinare quale è il migliore. I quattro livelli disponibili sono Bronzo, Argento, Oro e Platino. (Esiste anche un piano catastrofico che prevede una franchigia molto elevata - $ 7.900 nel 2019 - per le persone di età inferiore ai 30 anni o per chi ha difficoltà o esenzione per l'accessibilità economica.) A livello di Bronzo, di solito avresti il premio mensile più basso, ma tu " probabilmente pagherebbe di più le franchigie tra i quattro piani. All'altra estremità dello spettro, un piano Platinum offrirebbe la massima copertura per l'assistenza sanitaria più la franchigia più bassa.
Ciò potrebbe essere positivo se si hanno costi più elevati per cose come cure di routine, specialisti o farmaci da prescrizione. Il compromesso è che i piani Platinum saranno più costosi per quanto riguarda i premi. Inoltre, determinare se si è idonei per eventuali sconti sulla condivisione dei costi. È necessario iscriversi al livello Silver o superiore, ma se è disponibile una riduzione della condivisione dei costi, questo può scontare l'importo da pagare per la franchigia, i co-pagamenti e la coassicurazione.
Se non pensate di rispettare la franchigia del piano per l'anno, è possibile negoziare tariffe più basse per l'assistenza se decidete di pagare in autonomia invece di utilizzare la copertura assicurativa. Medici, ospedali e altri operatori sanitari possono essere disposti a offrire servizi a una tariffa ridotta se si preferisce pagare di tasca propria. È solo un rischio molto grande se si finisce per avere un'emergenza sanitaria.
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