Risparmio di salute vs. conto di spesa flessibile: qual è la differenza?

L'assistenza sanitaria può essere costosa anche per i più cordiali tra noi. Anche se hai un'assicurazione tramite il tuo datore di lavoro, potresti prendere in considerazione la possibilità di usufruire di uno dei programmi del governo federale che incoraggiano il risparmio per le spese mediche non coperte dall'assicurazione. I benefici fiscali possono essere sostanziali.

I due tipi di account più spesso offerti ai dipendenti sono il Conto di risparmio sanitario (HSA) e il Conto di spesa flessibile (FSA). I lavoratori autonomi possono aprire un HSA ma non un FSA.

Key Takeaways

• I conti di risparmio sanitario (HSAa) e i conti di spesa flessibili (FSA) sono due vantaggi collaterali offerti da alcuni datori di lavoro che assegnano dollari al lordo delle imposte a scopi speciali.
• Gli HSA e gli FSA, sebbene strutturalmente simili, sono destinati a scopi diversi e devono essere utilizzati di conseguenza.
• Gli HSA sono associati a piani di assicurazione sanitaria ad alta franchigia per contribuire a coprire alcuni di tali costi della franchigia elevata e possono essere rinnovati ogni anno.
• Gli FSA possono usare dollari al netto delle imposte e coprire una più ampia varietà di attività come l'assistenza all'infanzia, ma è usarla o perderla.

Conto di risparmio sanitario

Un HSA è offerto dai datori di lavoro in combinazione con una polizza assicurativa sanitaria altamente deducibile. I lavoratori autonomi che hanno piani ad alta franchigia possono anche creare conti HSA.

Il datore di lavoro o il lavoratore autonomo deposita interamente o in parte la franchigia in un HSA per coprire i costi fino a quando la franchigia non è soddisfatta e la polizza assicurativa sanitaria si assume l'onere finanziario.

Una volta impostato l'account, un dipendente può contribuire con denaro aggiuntivo all'HSA tramite una detrazione sui salari dal reddito lordo. Il denaro versato su un conto HSA è deducibile dalle tasse. Interessi o guadagni sul denaro nel conto sono esenti da tasse. I prelievi utilizzati per pagare spese mediche qualificate sono anche esenti da imposte.

Un prelievo da un HSA può essere utilizzato per una vasta gamma di spese mediche tra cui occhiali, contatti, cure chiropratiche e farmaci da prescrizione, nonché visite mediche e degenze in ospedale.

Infine, l'HSA è un account portatile in modo da mantenere i tuoi soldi anche se cambi lavoro.

Per poter beneficiare di un HSA, è necessario essere iscritti a un piano sanitario altamente deducibile. Nella maggior parte dei casi, non si è idonei se si dispone di un'altra copertura sanitaria o si può essere dichiarati dipendenti da qualcun altro.

Conto di spesa flessibile

Un conto di spesa flessibile (FSA) è simile a un HSA, ma ci sono alcune differenze chiave. Per uno, i lavoratori autonomi non sono ammissibili.

Il più grande vantaggio dell'FSA è che i prelievi possono essere effettuati per le spese di custodia dei bambini e le spese mediche.

Come l'HSA, puoi contribuire a un FSA utilizzando la tua retribuzione lorda, rendendo i contributi esentasse. Finché utilizzi i fondi per pagare spese mediche qualificate, probabilmente non dovrai pagare tasse sui prelievi.

A differenza di una HSA, devi dichiarare quanto vorresti che il tuo datore di lavoro detrasse dalla tua retribuzione lorda per finanziare la tua FSA in ogni anno solare. Una volta fatta quella dichiarazione, generalmente non è possibile cambiarla. Se hai rifiutato l'FSA durante il periodo di iscrizione aperta, probabilmente dovrai attendere fino alla prossima iscrizione aperta.

I fondi dichiarati devono essere spesi entro l'anno fiscale, sebbene a volte venga concesso un periodo di tolleranza fino alla scadenza del deposito fiscale. I soldi che contribuisci possono andare persi se non li spendi entro la scadenza.

Non è necessario essere coperti da una polizza assicurativa sanitaria per essere ammissibili, ma i fondi FSA non sono un sostituto adeguato dell'assicurazione sanitaria. Se non puoi permetterti entrambi, sarebbe meglio destinare quei fondi all'assicurazione sanitaria.

HSA vs. FSA

La tabella seguente mostra le differenze e le somiglianze tra i due conti sanitari:

La linea di fondo

Un HSA è una scelta migliore per la maggior parte perché i fondi passano al prossimo anno. L'interesse per i tuoi contributi è esente da tasse. Se sei iscritto a un piano sanitario altamente deducibile, sarai automaticamente iscritto a un HSA, rendendola una scelta facile.

Tuttavia, molte aziende offrono entrambi i piani. Per le persone che hanno bambini all'asilo, un FSA può rappresentare un risparmio annuale di oltre $ 1.000. Tieni d'occhio il conto per assicurarti di non far scadere i soldi accumulati alla fine dell'anno.