Rapporto spese abitative
L'indice delle spese di alloggio è un rapporto che confronta le spese di alloggio con il reddito al lordo delle imposte. I finanziatori lo usano spesso nei mutuatari qualificati per i prestiti.
Rapporto di spesa dell'alloggiamento abbattuto
Il rapporto spese immobiliari è una metrica utilizzata per valutare il profilo di credito di un mutuatario per un prestito. Viene spesso considerato in un prestito ipotecario quando si analizza la capacità di un potenziale mutuatario di rimborsare il debito ipotecario. In genere viene utilizzato insieme al debito verso il reddito quando si determina il livello massimo di credito da estendere a un mutuatario. I rapporti di reddito sono una componente importante del processo di sottoscrizione e possono impedire a un mutuatario di ricevere l'approvazione del credito anche con un buon punteggio di credito.
Rapporti di alloggiamento e debito
L'indice delle spese abitative è anche indicato come rapporto di front-end in quanto è una componente parziale del debito totale verso il debitore e può essere considerato il primo nel processo di sottoscrizione di un mutuo ipotecario. Il rapporto spese immobiliari richiede l'indicazione del reddito al lordo delle imposte del debitore, che è un fattore importante sia per il rapporto spese immobiliari sia per il rapporto debito / reddito.
Nel calcolare il rapporto spese immobiliari, un sottoscrittore sommerà tutte le obbligazioni spese immobiliari di un mutuatario che possono includere il capitale ipotecario potenziale e pagamenti di interessi, tasse sulla proprietà, assicurazione sui rischi, assicurazione sui mutui e spese associative. La somma delle spese di alloggio viene quindi divisa per il reddito al lordo delle imposte del mutuatario per arrivare al rapporto delle spese di alloggio. Il rapporto spese immobiliari può essere calcolato utilizzando pagamenti mensili o annuali. La soglia del rapporto spese immobiliari per le approvazioni di mutui ipotecari è in genere del 28%.
Anche il debito verso il reddito è un'altra componente importante dell'approvazione di un prestito. Quando viene preso in considerazione per un prestito ipotecario, un emittente del credito può ottenere mensilmente la quantità media di denaro che un mutuatario paga ai creditori. Questo totale è diviso per il reddito mensile di un debitore per identificare il rapporto debito / reddito. I mutuatari devono generalmente avere un rapporto debito / reddito pari o inferiore al 36% per l'approvazione del prestito.
I sottoscrittori di mutui terranno conto del potenziale stress che un pagamento ipotecario aggiungerà al profilo creditizio del debitore. Pertanto, l'analisi della sottoscrizione include scenari ipotetici di pagamenti ipotecari mensili e i loro effetti sia sul rapporto spese immobiliari sia sul rapporto debito / reddito quando si determina un importo massimo di credito ipotecario disponibile per un mutuatario.
Eccezioni e altre considerazioni sul prestito ipotecario
Un coefficiente di spesa immobiliare superiore allo standard del 28% può essere accettabile per i finanziatori sulla base di fattori compensativi quali un basso rapporto prestito / valore e / o un'eccellente storia creditizia. Inoltre, l'applicazione congiunta con un co-mutuatario può abbassare un rapporto spese immobiliari, così come la scelta di determinati prodotti ipotecari con bassi pagamenti iniziali.
I mutuatari che pensano a un potenziale acquisto di un mutuo per la casa potrebbero voler usare i livelli del 28% e del 36% quando pianificano i loro budget mensili. Mantenere le spese di alloggio mensili al 28% del reddito di un debitore può aiutare a creare una stima di quanto un mutuatario può permettersi di pagare mensilmente su un mutuo. In generale, mantenere il totale debito / reddito molto al di sotto del 36% può anche rendere più facile per un mutuatario ottenere tutti i tipi di credito e in particolare il credito ipotecario quando richiede un mutuo.