Quanto denaro dovrei tenere in banca?

Tutti hanno un'opinione su quanti soldi dovresti mettere nel tuo conto bancario. La verità è che dipende dalla tua situazione finanziaria. Quello che devi tenere in banca sono i soldi per le tue fatture regolari, le tue spese discrezionali e la parte dei tuoi risparmi che costituisce il tuo fondo di emergenza.

Tutto inizia con il tuo budget. Se non disponi di un budget corretto, potresti non avere nulla da conservare nel tuo conto bancario. Non hai un budget? Ora è il momento di costruirne uno. Ecco alcuni pensieri su come farlo.

La regola del 50/30/20

Innanzitutto, diamo un'occhiata alla sempre popolare regola del 50/30/20. Invece di provare a seguire un budget complicato e folle, puoi pensare ai tuoi soldi come a tre secchi.

Costi che non cambiano (fissi): 50%

Sarebbe bello se non avessi le bollette mensili, ma la bolletta dell'elettricità viene, proprio come le bollette di acqua, Internet, auto e mutui (o affitto). Supponendo che tu abbia valutato il modo in cui questi costi si adattano al tuo budget e che hai deciso che sono mosti, non c'è molto altro che puoi fare oltre a pagarli.

I costi fissi dovrebbero assorbire circa il 50% del budget mensile.

Denaro discrezionale: 30%

Questo è il secchio in cui tutto (entro limiti ragionevoli) va bene. Sono i tuoi soldi da usare per i desideri anziché per i bisogni.

È interessante notare che la maggior parte dei pianificatori include cibo in questo secchio perché c'è così tanta scelta su come gestire questa spesa: potresti mangiare in un ristorante o mangiare a casa; potresti comprare prodotti generici o di marca, oppure acquistare una lattina di zuppa economica o un mucchio di ingredienti biologici e crearne uno tuo.

Questo secchio include anche un film, l'acquisto di un nuovo tablet o il contributo in beneficenza. Tu decidi. La regola generale è il 30% delle tue entrate, ma molti guru finanziari sostengono che il 30% è troppo alto.

Obiettivi finanziari: 20%

Se non stai risparmiando in modo aggressivo per il futuro - forse finanziando un IRA, un piano 529 se hai figli e, ovviamente, contribuendo a un 401 (k) o un altro piano di pensionamento, se possibile - ti stai organizzando per i tempi difficili in anticipo. Qui è dove dovrebbe arrivare il 20% finale del tuo reddito mensile. Questo finanziamento di emergenza è essenziale per il tuo futuro. I fondi pensione come IRA e Roth IRA possono essere istituiti attraverso la maggior parte dei broker.

Se non disponi di un fondo di emergenza (vedi sotto), la maggior parte di questo 20% dovrebbe andare prima a crearne uno.

Un'altra strategia di bilancio

Il guru finanziario Dave Ramsey ha un'idea diversa di come dovresti incassare i tuoi soldi. Le sue allocazioni consigliate sono simili a queste (espresse in percentuale della retribuzione da portare a casa):

• Donazioni di beneficenza: 10% -15%
• Cibo: 5% -15%
• Risparmio: 10% -15%
• Abbigliamento: 2% -7%
• Alloggio: 25% -35%
• Trasporto: 10% -15%
• Utilità: 5% -10%
• Medicina / Salute: 5% -10%

Su quel fondo di emergenza

Oltre alle spese di soggiorno mensili e al denaro discrezionale, la maggior parte delle riserve di cassa nel tuo conto bancario dovrebbe essere costituita dal tuo fondo di emergenza. Il denaro per quel fondo dovrebbe provenire dalla parte del budget dedicata ai risparmi, sia dal 20% del 50/30/20 o dal 10% al 15% di Ramsey.

Quanto hai bisogno? Tutti hanno un'opinione diversa. La maggior parte degli esperti finanziari finisce per suggerire che hai bisogno di una scorta di denaro pari a sei mesi di spese: se hai bisogno di $ 5.000 per sopravvivere ogni mese, risparmia $ 30.000.

Il guru della finanza personale Suze Orman consiglia un fondo di emergenza di otto mesi perché si tratta di quanto tempo impiega la persona media a trovare un lavoro. Altri esperti dicono che tre mesi, mentre alcuni non dicono nulla se hai poco debito, hai già un sacco di soldi risparmiati in investimenti liquidi e hai un'assicurazione di qualità.

Quel fondo dovrebbe essere davvero in banca? Alcuni di quegli stessi esperti ti consiglieranno di conservare il tuo fondo di emergenza a cinque cifre in un conto di investimento con allocazioni relativamente sicure per guadagnare più dell'interesse irrisorio che riceverai in un conto di risparmio.

Il problema principale è che i soldi dovrebbero essere immediatamente accessibili se ne hai bisogno. (D'altra parte, ricorda che il denaro in un conto bancario è assicurato FDIC.)

Se non si dispone di un fondo di emergenza, è consigliabile crearne uno prima di destinare i propri obiettivi finanziari / risparmi alla pensione o altri obiettivi. Punta a costruire il fondo in tre mesi di spese, quindi a dividere i tuoi risparmi tra un conto di risparmio e gli investimenti fino a quando non hai nascosto da sei a otto mesi.

Successivamente, i tuoi risparmi dovrebbero andare in pensione e altri obiettivi: investiti in qualcosa che guadagna più di un conto bancario.

Quanto denaro da tenere in banca

La linea di fondo

I dati più recenti della Federal Reserve tratti dal "Rapporto sul benessere economico delle famiglie statunitensi nel 2017" hanno esaminato gli americani e hanno affermato che "quattro adulti su 10, se affrontati con una spesa imprevista di $ 400, non sarebbero in grado di coprirlo o lo coprirebbe vendendo qualcosa o prendendo in prestito denaro ". Ciò non lascia molto spazio per il salvataggio.

La maggior parte dei guru finanziari probabilmente concorderebbe sul fatto che se inizi a salvare qualcosa, questo è un ottimo primo passo. Pianifica di aumentare tale importo nel tempo. E se non hai ancora un budget, inizia con il nostro tutorial Nozioni di base sul budget .