Quanto devo andare in pensione?

Una recente ricerca dei servizi del piano pensionistico Schwab illustra due cose: in primo luogo, 401 (k) partecipanti ritengono di aver bisogno in media di 1, 7 milioni di dollari per andare in pensione. E in secondo luogo, molti non sono sulla buona strada per arrivarci.

Perché è così? Possono esserci più cause, ma non sapere quanto risparmiare, quando salvarlo e come far crescere quei risparmi con la massima efficienza può fare molto per la creazione di carenze del conto pensionistico.

Key Takeaways

• Considerati un investitore, non un risparmiatore, per massimizzare i rendimenti e i saldi dei conti.
• Chiedi una consulenza professionale per aiutarti a evitare un atteggiamento di "impostazione e dimenticanza" nei confronti del risparmio.
• Sapere quanto devi risparmiare "per età" ti aiuterà a rimanere in pista e a raggiungere i tuoi obiettivi.
• Gli esperti affermano che dopo la pensione avrai bisogno dell'80% delle tue entrate prima della pensione.
• Dividi il tuo reddito pensionistico annuale desiderato per il 4% per scoprire quanto risparmiare.

Risparmio vs. investimento

La ricerca di Schwab mostra che la maggior parte delle persone (64%) si considera un risparmiatore, non un investitore. Di conseguenza, la maggior parte dei 401 (k) partecipanti (54%) tende a versare fondi pensione supplementari in un conto di risparmio anziché in un altro conto di investimento come un IRA, un conto di intermediazione o un conto di risparmio sanitario (nonostante il suo nome, un HSA ha numerosi importanti vantaggi rispetto ai normali conti di risparmio).

Il problema con questa strategia è che i conti di risparmio in genere pagano rendimenti molto inferiori rispetto ai conti di investimento. Soprattutto nei primi e nel mezzo della tua carriera, vuoi approfittare di avere molto tempo prima del pensionamento per assumerti alcuni dei rischi che ti consentono di guadagnare di più con i tuoi investimenti.

Sii intelligente e flessibile

Quando si tratta del loro account 401 (k), molte persone adottano un approccio "impostalo e dimenticalo" per risparmiare e investire, secondo lo studio di Schwab. Un terzo dei partecipanti allo studio che si sono iscritti automaticamente al piano 401 (k) non ha mai aumentato il livello di contribuzione e il 44% non ha mai modificato le proprie scelte di investimento.

È necessario prestare attenzione e gestire attivamente un 401 (k) per farlo davvero crescere, e questo vale anche per altri conti di investimento, come IRA, conti di intermediazione e HSA. Per fare ciò, probabilmente trarrai beneficio da un aiuto professionale. In effetti, il 95% dei partecipanti al sondaggio Schwab ha dichiarato di essere "piuttosto" o "molto" fiducioso nel prendere decisioni di investimento con l'aiuto di un pro contro l'80% se dovesse farlo da solo.

$ 1, 7 milioni

L'importo, in media, degli intervistati in un recente sondaggio di Schwab ha affermato che devono ritirarsi.

Reddito di pensione: la regola dell'80%

La maggior parte degli esperti afferma che il reddito pensionistico dovrebbe corrispondere all'80% circa della retribuzione finale prima della pensione. Ciò significa che se stai guadagnando $ 100.000 ogni anno in pensione, avrai bisogno di un reddito di almeno $ 80.000 all'anno per avere uno stile di vita confortevole dopo aver lasciato la forza lavoro. Tale importo può essere regolato su o giù a seconda delle altre fonti di reddito, come la sicurezza sociale, le pensioni e il lavoro a tempo parziale, nonché a fattori come la salute e lo stile di vita desiderato.

Risparmio totale: la regola del 4%

Per determinare l'importo che dovrà essere risparmiato per generare il reddito pensionistico desiderato, una formula di facile utilizzo richiede di dividere il reddito pensionistico annuale desiderato per il 4%. Per generare $ 80.000 sopra citati, ad esempio, alla pensione occorrerebbe un gruzzolo di circa $ 2 milioni. Ciò presuppone un ritorno sugli investimenti del 5% (al netto delle tasse e dell'inflazione), nessun reddito pensionistico aggiuntivo (ad esempio, la sicurezza sociale) e uno stile di vita simile a quello che vivresti al momento del pensionamento.

Risparmio per età

Sapere quanto dovresti risparmiare per la pensione in ogni fase della tua vita ti aiuterà a rispondere a questa domanda così importante: "Ho messo da parte abbastanza?" Ecco due formule utili che possono aiutarti a fissare obiettivi di risparmio basati sull'età sulla strada alla pensione.

15/25/50

Per raggiungere i tuoi obiettivi, risparmia il 15% del tuo stipendio, a partire dall'età di 25 anni, con il 50% investito in azioni.

Multipli del tuo stipendio

Per capire quanto avresti dovuto accumulare nelle varie fasi della tua vita, pensare a una percentuale o a un multiplo del tuo stipendio in quel momento può essere uno strumento molto utile. Fidelity suggerisce che dovresti avere il 50% del tuo stipendio annuale in risparmi accumulati entro i 30 anni. Ciò richiede il risparmio del 15% del tuo stipendio lordo a partire da 25 anni e di investire almeno il 50% in azioni.

È interessante notare che la metà dei partecipanti allo studio di Schwab ha affermato di aver contribuito con il 10% o meno del proprio reddito ai 401 (k). A meno che una combinazione di una corrispondenza del datore di lavoro, risparmi aggiuntivi e rimborso del debito non faccia la differenza, gli intervistati potrebbero avere difficoltà a raggiungere il 50% entro i 30 anni. Ulteriori parametri di risparmio suggeriti da Fidelity sono i seguenti:

• Età 40: due volte lo stipendio annuale
• Età 50 - quattro volte lo stipendio annuale
• Età 60 - stipendio sei volte l'anno
• Età 67: salario annuale otto volte

A 40 anni? Potresti fare questi errori di denaro

Un'altra formula multipla

Un'altra formula sostiene che dovresti risparmiare il 25% del tuo stipendio lordo ogni anno, a partire dai 20 anni. La percentuale di risparmio del 25% può sembrare scoraggiante, ma tieni presente che include non solo le trattenute 401 (k), ma anche gli altri tipi di risparmio sopra menzionati. Seguire questa formula dovrebbe consentire di accumulare l'intero stipendio annuale entro i 30 anni. Continuando allo stesso tasso di risparmio medio si dovrebbe ottenere quanto segue:

• Età 35: due volte lo stipendio annuale
• Età 40: tre volte lo stipendio annuale
• Età 45 - quattro volte lo stipendio annuale
• Età 50 - cinque volte lo stipendio annuale
• Età 55 - stipendio sei volte l'anno
• Età 60 — sette volte lo stipendio annuale
• Età 65 - otto volte lo stipendio annuale

Quanto puoi risparmiare?

Sulla base dei dati forniti dall'Ufficio di statistica del lavoro (BLS) nel suo "Consumer Expenditures Survey 2015", la percentuale di reddito rimasto (e disponibile per il risparmio) per i lavoratori di età compresa tra 25 e 74 anni è in media del 19, 8% su base pre-imposta . Questa cifra è ben al di sopra della formula del 15% di risparmio sopra e potenzialmente entro la cifra del 25%, a seconda di quanto proviene da cose come l'abbinamento del datore di lavoro e il rimborso del debito. Quella che segue è la percentuale pretax media delle entrate rimaste dopo le spese per fasce di età:

• 25 a 34: 19%
• 35 a 44: 23%
• 45 a 54: 27%
• 55 a 64: 22%
• 65 a 74: 8%

La linea di fondo

Dato il potenziale di risparmio di quasi il 20% del reddito lordo e un tasso di risparmio effettivo inferiore al 5% del reddito disponibile, la maggior parte degli americani probabilmente ha spazio per aumentare i propri risparmi nella maggior parte delle fasi della propria vita. Se sei come la maggior parte degli intervistati di Schwab, il tuo 401 (k) potrebbe essere un buon punto di partenza. Aumentare il tasso di risparmio può persino ridurre lo stress finanziario, che deriva principalmente dalla preoccupazione di risparmiare abbastanza per la pensione, riferisce Schwab.

Indipendentemente dal fatto che tu tenti di seguire le linee guida per il risparmio del 15% o del 25%, è probabile che la tua effettiva capacità di risparmio sarà influenzata da eventi della vita come quelli segnalati dai partecipanti di Schwab, a partire dalle riparazioni a casa (37%), dal debito della carta di credito ( 31%) e spese mensili (30%). A volte sarai in grado di risparmiare di più, a volte di meno. L'importante è avvicinarsi il più possibile al tuo obiettivo di risparmio e controllare i tuoi progressi in ogni benchmark per assicurarti di rimanere sulla buona strada.

Poiché l'importanza del risparmio per la pensione è così grande, abbiamo creato elenchi dei migliori broker per Roth IRA e IRA in modo da poter trovare i posti migliori per creare questi conti di pensione.