Commissioni spazzatura

Quali sono le tariffe spazzatura

Le commissioni spazzatura sono una serie di oneri che un prestatore impone alla chiusura di un mutuo. Queste spese sono spesso inattese dal mutuatario e non spiegate chiaramente dal prestatore. Questo fattore di sorpresa può dare l'impressione che tali commissioni siano eccessive e applicate ad altri costi di chiusura legittimi senza una buona ragione.

RIPARTIZIONE Commissioni indesiderate

Le commissioni spazzatura sono un sottoinsieme dei costi che compaiono su ogni estratto conto di HUD-1. Tradizionalmente, tale affermazione era una forma autonoma secondo cui la legge federale imponeva a un prestatore di fornire un mutuatario alla chiusura. Conteneva una dettagliata articolazione di tutti i costi associati al prestito. Prima della chiusura, nel momento in cui le parti concordano i termini del prestito e iniziano i preparativi per la chiusura, il prestatore doveva fornire una stima in buona fede (GFE) di tali costi. Nel 2015, l'Ufficio per la protezione finanziaria dei consumatori (CFPB) ha consolidato questi documenti in un'unica forma, l'informativa di chiusura.

I costi elencati sull'HUD-1 vanno da articoli a piastre come ispezione domestica e spese di ricerca del titolo a costi più discutibili che alcuni considerano spazzatura. Quest'ultimo gruppo può contenere elementi quali una commissione per la preparazione dei documenti, una tassa di domanda, una commissione di finanziamento, una verifica della commissione di assunzione o una commissione di sottoscrizione automatizzata. Il mutuatario ha sempre avuto il diritto di contestare queste commissioni e di negoziarle con il creditore, ma molti istituti di credito hanno trovato proficuo presumere che i mutuatari non riusciranno a contestare tutte queste commissioni. I critici del settore dei mutui hanno anche sostenuto che i finanziatori non aderiscono al requisito in buona fede del GFE e aggiungono liberamente commissioni alla dichiarazione finale HUD-1 che non sono mai state incluse nel GFE.

CFPB riforma il processo di chiusura nel 2015

Le riforme del CFPB 2015 per il processo di chiusura non solo hanno semplificato le pratiche burocratiche associate al processo di chiusura, hanno anche stabilito restrizioni su commissioni e adeguamenti che potrebbero essere apportati dopo che il GFE è stato fornito al mutuatario. Parte dell'obiettivo di questi cambiamenti era di minimizzare la capacità dei finanziatori di aggiungere commissioni spazzatura che il mutuatario poteva trascurare. Il principale cambiamento che la CFPB ha introdotto in questa nuova serie di regole è una limitazione dell'inflazione ammissibile degli oneri elencati nella stima del prestito (LE), il documento precedentemente noto come GFE. In generale, nessuna commissione può essere aumentata di oltre il 10% dal LE alla dichiarazione di chiusura finale. Se si è verificato un cambiamento sostanziale nelle circostanze del prestito, il prestatore deve consentire al mutuatario di rivedere un nuovo LE.

Le tasse spazzatura non sono generalmente illegali. Anche con gli sforzi del CFPB per proteggere i mutuatari da pratiche di prestito ingannevoli, il mutuatario ha l'onere di esaminare attentamente e mettere in discussione le commissioni che sembrano inutili.

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Definizione dei costi di chiusura I costi di chiusura sono le spese, oltre al costo della proprietà, che gli acquirenti e i venditori devono sostenere per finalizzare una transazione immobiliare. altro Stima della buona fede (GFE) Una stima della buona fede (GFE) è un modulo che elenca le informazioni di base sui termini di un'offerta di prestito ipotecario inverso da parte di un prestatore. più tasse sui rifiuti I costi per i rifiuti sono commissioni non necessarie applicate ai costi di chiusura dai finanziatori al momento dell'emissione di un mutuo. più denaro richiesto Il denaro richiesto è l'importo totale dei fondi che un acquirente deve consegnare per chiudere un'ipoteca o finalizzare un rifinanziamento di una proprietà esistente. altro Che cos'è un modulo HUD-1? Un modulo HUD-1 è un elenco dettagliato di tutti gli addebiti che il debitore deve pagare al fine di chiudere un'ipoteca inversa o un'operazione di rifinanziamento. altro Dichiarazione di regolamento Una dichiarazione di regolamento è un documento che riepiloga tutte le commissioni e gli oneri che un mutuatario e un finanziatore devono affrontare durante il processo di regolamento di una transazione di prestito. più collegamenti dei partner