Insidie ​​dei piani di vantaggio Medicare

Medicare Advantage, indicato anche come Medicare Parte C, i piani possono sembrare allettanti. Come unico piano, combina i vantaggi delle parti A e B di Medicare e può coprire la prescrizione (D) e altri benefici. Molti offrono premi $ 0, ma il diavolo è nei dettagli. Scoprirai che la maggior parte ha spese vive inaspettate quando ti ammali e ti vuole solo come cliente quando sei in salute.

Conosciuto anche come Parte C, questi piani, che gli assicuratori privati ​​forniscono in alternativa al tradizionale Medicare, devono fornire la copertura richiesta da Medicare allo stesso livello di costo complessivo. Tuttavia, ciò che pagano può variare a seconda della salute generale.

Scelte di copertura quando si qualificano per Medicare

Quando si sceglie la copertura medica come cittadino di età pari o superiore a 65 anni, è possibile effettuare una delle tre scelte seguenti:

1. Medicare tradizionale, che ha cofinanziamenti e franchigie.
2. Medicare tradizionale con Medigap (una polizza integrativa privata) che copre i co-pagamenti e le franchigie di Medicare.
3. Medicare Advantage, un'assicurazione privata che varia notevolmente a seconda della politica scelta.

Key Takeaways

• Un piano Medicare Advantage (MA), noto come Medicare Parte C, offre tutti i vantaggi della Parte A e B e talvolta della Parte D (prescrizione) e altri benefici.
• Tutti i fornitori di Medicare Advantage devono accettare iscritti idonei a Medicare.
• I partecipanti malati possono scoprire che i costi delle cure mediche salgono alle stelle in base a un piano Medicare Advantage a causa di co-pagamenti e spese vive.
• I clienti di Medicare Advantage possono tornare a Medicare tradizionale una volta all'anno durante il periodo di iscrizione annuale.
• I potenziali clienti di Medicare Advantage traggono vantaggio dalla ricerca di piani, revisione di costi corretti, costi immediati e fornitori idonei.

Copertura più completa

La copertura più completa, che probabilmente comporterà il minor numero di spese vive impreviste, è un piano Medicare tradizionale abbinato a una politica Medigap. Le politiche di Medigap variano e la copertura più completa viene offerta tramite Medigap Tipo F. Con Medigap Tipo F, vengono coperte tutte le co-pagazioni e le franchigie e si ottiene anche una copertura quando si viaggia fuori dal paese. Con questa combinazione, puoi andare da qualsiasi medico che accetti Medicare. Tieni presente che con Medicare e Medigap tradizionali avrai anche bisogno della copertura dei farmaci da prescrizione parte D.

Il diavolo è nei dettagli

I piani Medicare Advantage non offrono questo livello di scelta. La maggior parte dei piani richiede di andare alla loro rete di medici e operatori sanitari. Poiché i piani di Medicare Advantage non sono in grado di scegliere i propri clienti (devono accettare tutti gli abbonati idonei a Medicare), scoraggiano le persone che sono malate dal modo in cui strutturano i co-pagamenti e le franchigie.

L'autore Wendell Potter spiega quanti iscritti a Medicare Advantage non scoprono i limiti dei loro piani Medicare Advantage fino a quando non si ammalano:

“Sebbene la mamma abbia visto i suoi premi MA aumentare in modo significativo nel corso degli anni, non ha avuto alcuna reale motivazione a disiscriversi fino a quando non si è rotta l'anca e ha richiesto cure qualificate in una struttura di cura. Dopo alcuni giorni, l'amministratore della casa di cura le disse che se fosse rimasta lì, avrebbe dovuto pagare tutto di tasca propria. Perché? Perché un'infermiera di revisione dell'utilizzo al suo piano MA, che non l'aveva mai vista o esaminata, decise che l'assistenza che stava ricevendo non era più "necessaria dal punto di vista medico". Poiché non ci sono criteri comunemente usati su ciò che costituisce una necessità medica, gli assicuratori hanno un ampio potere discrezionale nel determinare ciò per cui pagheranno e quando smetteranno di pagare per servizi come l'assistenza infermieristica qualificata decretandone "affidamento". "

Puoi vedere come un piano Medicare Advantage sceglie i suoi pazienti esaminando attentamente i versamenti nel riepilogo dei benefici per ogni piano che stai prendendo in considerazione. Per darvi un esempio dei tipi di co-pagamento che potete trovare, ecco alcuni dettagli dei servizi in rete di un popolare piano Humana Medicare Advantage in Florida:

• Ambulanza - $ 300
• Soggiorno in ospedale - $ 175 al giorno per i primi 10 giorni
• Forniture per il diabete: fino al 20% di co-pay
• Radiologia diagnostica: fino a $ 125 di co-pay
• Servizi di laboratorio - fino a $ 100 in co-pagamento
• Radiografie ambulatoriali - fino a $ 100 in co-pagamento
• Radiologia terapeutica - $ 35 o fino al 20% in più a seconda del servizio
• Dialisi renale - 20% del costo

Come dimostra questo elenco non esaustivo di co-pagamenti, i costi immediati aumenteranno rapidamente nel corso dell'anno se ti ammali. Il piano Medicare Advantage può offrire un premio di $ 0, ma le sorprese vive potrebbero non valere quei risparmi iniziali se ti ammali. "Il miglior candidato per Medicare Advantage è qualcuno che è in buona salute", afferma Mary Ashkar, procuratore senior del Center for Medicare Advocacy. "Vediamo problemi quando qualcuno si ammala".

Tornare al tradizionale Medicare

Mentre puoi risparmiare con Medicare Advantage quando sei in salute, se ti ammali a metà anno, sei bloccato con tutti i costi sostenuti fino a quando non puoi cambiare piano durante la prossima stagione aperta per Medicare. In quel momento puoi passare al Medicare tradizionale con un Medigap, ma Medigap può quindi addebitare una tariffa più elevata rispetto a quando ti eri iscritto inizialmente a una politica Medigap quando ti sei qualificato per la prima volta a Medicare.

La maggior parte delle polizze Medigap sono polizze classificate in base all'età o classificate in base all'età raggiunta, il che significa che quando ti iscrivi più avanti nella vita pagherai di più al mese rispetto a se avessi iniziato con la polizza Medigap all'età di 65 anni. per trovare una politica che non ha classificazione per età, ma quelli sono rari.

Un'esperienza medica con i piani di vantaggio Medicare

Nel 2012, il dott. Brent Schillinger, ex presidente della Fondazione per i servizi della società medica della contea di Palm Beach, ha sottolineato una serie di potenziali problemi che ha incontrato con i piani Medicare Advantage come medico. Ecco come li descrive:

• L'assistenza può effettivamente finire per costare di più, per il paziente e il budget federale, rispetto a quanto previsto dal Medicare originale, in particolare se si soffre di un grave problema medico.
• Alcuni piani privati ​​non sono finanziariamente stabili e possono interrompere improvvisamente la copertura. Ciò è accaduto in Florida nel 2014, quando un famoso piano MA chiamato Physicians United Plan è stato dichiarato insolvente e le persone sono state chiamate da medici che hanno annullato gli appuntamenti.
• Uno può avere difficoltà a ottenere cure di emergenza o urgenti a causa del razionamento.
• I piani riguardano solo alcuni medici, spesso abbandonano i fornitori senza motivo, interrompendo la continuità delle cure.
• I membri devono seguire le regole del piano per ottenere cure coperte.
• Ci sono sempre restrizioni nella scelta di medici, ospedali e altri fornitori, che è un'altra forma di razionamento che mantiene alti i profitti per la compagnia assicurativa ma può limitare la scelta del paziente.
• Può essere difficile allontanarsi da casa.
• I vantaggi extra offerti possono rivelarsi inferiori a quanto promesso.
• [I piani che includono la copertura per i costi dei farmaci da prescrizione della Parte D] possono razionare alcuni farmaci ad alto costo.

La linea di fondo

Fai acquisti con molta attenzione se stai pensando di utilizzare un piano Medicare Advantage. Assicurati di leggere la stampa fine e di ottenere un elenco completo di tutti i cofinanziamenti e franchigie prima di sceglierne uno. Inoltre, assicurati di scoprire se tutti i tuoi medici accettano il piano e saranno coperti tutti i farmaci che prendi (se si tratta di un piano che copre anche la copertura dei farmaci da prescrizione nella parte D). Se il piano non copre i tuoi attuali medici, assicurati che i suoi medici siano accettabili per te e stiano prendendo nuovi pazienti coperti dal piano.