Roth 401 (k) vs. Roth IRA: Qual è la differenza?

Non esiste una risposta valida per tutti su quale sia meglio, un Roth 401 (k) o un Roth IRA. Tutto dipende dal tuo profilo finanziario unico: quanti anni hai, quanti soldi guadagni, quando vuoi iniziare a ritirare il tuo gruzzolo e così via. Ci sono vantaggi e svantaggi per entrambi. Ecco le principali differenze da considerare quando si confrontano i due tipi di Roth.

Key Takeaways

• Roth IRAs esiste dal 1997, mentre Roth 401 (k) s è nato nel 2001.
• Un Roth 401 (k) tende ad essere migliore per i redditi ad alto reddito, ha limiti di contributo più elevati e consente fondi di abbinamento del datore di lavoro.
• Un Roth IRA consente ai tuoi investimenti di crescere più a lungo, tende a offrire più opzioni di investimento e consente prelievi anticipati più facili.

Comprensione Roth 401 (k) s

Creato dalla Economic Economic and Tax Relief Reconciliation Act del 2001, Roth 401 (k) s è un ibrido, che unisce molte delle parti migliori dei tradizionali 401 (k) se Roth IRA per offrire ai dipendenti un'opzione unica in termini di pianificazione per la pensione. Come i tradizionali 401 (k), consentono partite del datore di lavoro e contributi versati direttamente dagli stipendi. Come Roth IRAs, le loro distribuzioni non sono soggette all'imposta sul reddito.

vantaggi

Un grande vantaggio di un Roth 401 (k) è la mancanza di un limite di reddito, il che significa che le persone con redditi elevati possono ancora contribuire. Questo si abbina bene ai limiti di contributo più elevati del Roth 401 (k). I partecipanti ai piani possono contribuire per un massimo di $ 19.000 all'anno, con un ulteriore contributo di recupero di $ 6.000 se si compiono 50 anni entro la fine dell'anno, a partire dal 2019.

A differenza dei Roth IRA, i Roth 401 (k) non hanno un limite di reddito, il che consente a chi guadagna salari elevati di contribuire a uno.

Un altro vantaggio di Roth 401 (k) è rappresentato dai contributi corrispondenti. Ai datori di lavoro viene persino offerto un incentivo fiscale per realizzarli. C'è un intoppo, però. Poiché i datori di lavoro stanno abbinando il tuo contributo con dollari al lordo delle imposte e Roth è finanziato con dollari al netto delle imposte, i fondi corrispondenti e i loro guadagni verranno inseriti in un normale conto 401 (k). Ciò significa che pagherai le tasse su questo denaro e sui suoi guadagni una volta che inizi a prendere le distribuzioni.

Un terzo vantaggio è la possibilità di prendere un prestito da un Roth 401 (k). Puoi prendere in prestito fino al 50% del saldo del tuo conto o $ 50.000, a seconda di quale sia il più piccolo. Tuttavia, se non si riesce a rimborsare il prestito secondo i termini dell'accordo quando si estrae il denaro, potrebbe essere considerato una distribuzione imponibile.

svantaggi

Con un Roth 401 (k), devi iniziare a prendere le distribuzioni minime richieste (RMD) una volta raggiunta l'età di 70½ (come devi fare con 401 (k) se IRA tradizionali). In caso contrario, si è soggetti a una sanzione pecuniaria. Le uniche circostanze in cui è possibile trattenere il pagamento di RMD sono se si sta ancora lavorando e non si è proprietari del 5% dell'azienda che sponsorizza il piano.

Le opzioni di investimento sono limitate con un Roth 401 (k) a quelle offerte dall'amministratore del piano. In molti casi questi si riducono a pochi fondi comuni di investimento di base (uno orientato alla crescita, uno orientato al reddito, un mercato monetario, ecc.). Sei anche bloccato con i rapporti di spesa - spesso un po 'alti - in 401 (k) fondi del piano e, ovviamente, anche gli amministratori del piano ottengono il loro taglio ogni anno.

Infine, l'accesso ai fondi nel tuo Roth 401 (k) prima dei 59½ anni è limitato. Toccare le uova del nido prima della pensione dovrebbe essere sempre una questione di ultima istanza, ma se è necessario farlo, non è possibile prelevare denaro dal Roth 401 (k) senza incorrere in una penalità del 10%.

70%

Il numero di aziende che offrono un Roth 401 (k) secondo uno studio del 2018 della società di consulenza Willis Towers Watson di 349 società di medie e grandi dimensioni.

Comprensione Roth IRAs

IRA Roth furono istituiti dal Taxpayer Relief Act del 1997 e nominarono il senatore William Roth del Delaware. Ciò che li distingue dai tradizionali IRA è che sono finanziati con dollari al netto delle imposte, rendendo le distribuzioni qualificate esenti da imposte.

vantaggi

Un grande vantaggio di Roth IRA è che non richiede di prendere RMD - mai. Questa flessibilità ti dà la possibilità di continuare a contribuire al tuo account e lasciare che quei fondi crescano indefinitamente, il che è vantaggioso se non ne hai bisogno a 70½ anni. In effetti, potresti semplicemente lasciare intatto il tuo Roth IRA e lasciarlo al coniuge o ai discendenti. "Un Roth IRA in genere passerà esentasse ai tuoi eredi, a condizione che l'account Roth IRA non passi attraverso la successione. Il probate può essere evitato assicurando che i beneficiari siano specificati correttamente ", afferma Christopher Gething, fondatore di Atherean Wealth Management, LLC, a Jersey City, NJ

Un altro grande vantaggio di un Roth IRA è la vasta gamma di opzioni di investimento. L'intero mondo degli asset è la tua ostrica (a parte qualche investimento esotico). Inoltre, puoi fare acquisti per vedere quali custodi e veicoli sostengono le spese amministrative e di transazione più piccole.

Un vantaggio finale è una maggiore flessibilità con i prelievi pre-pensionamento. Puoi prelevare un importo equivalente ai contributi che hai versato in qualsiasi momento, senza penalità o tasse. Questo, tuttavia, non si applica ai guadagni del tuo Roth IRA, per i quali i prelievi pre-pensionamento comportano una penalità del 10%. Tuttavia, in determinate circostanze, come l'acquisto di una casa per la prima volta, puoi prelevare i guadagni dal tuo Roth IRA gratuitamente senza penalità se hai detenuto il conto per meno di cinque anni e senza penalità e tasse se lo hai detenuto per più di cinque anni.

svantaggi

Roth IRAs ha un limite di reddito. Secondo l'IRS, i singoli contribuenti che guadagnano $ 137.000 o più, o le coppie sposate che presentano congiuntamente che fanno $ 203.000 o più, non hanno diritto a versare contributi Roth IRA nel 2019 . (Per determinare se sei idoneo, dai un'occhiata a questo calcolatore Roth IRA.) Hanno anche un limite di contributo inferiore - $ 6.000 all'anno, rispetto ai $ 19.000 per un Roth 401 (k) - e non consentono contributi corrispondenti.

A differenza di Roth 401 (k), Roth IRA non consente prestiti. Tuttavia, c'è un modo per aggirare questo: avviare un rollover Roth IRA. Durante questo periodo hai 60 giorni per spostare i tuoi soldi da un conto all'altro. Finché restituisci quei soldi ad esso o ad un altro Roth IRA in quel lasso di tempo, stai effettivamente ottenendo un prestito di interesse dello 0% per 60 giorni.

La linea di fondo

Quando si tratta di confrontare un Roth IRA con un Roth 401 (k), ognuno ha il proprio set di vantaggi e benefici, quindi nessuno dei due è intrinsecamente migliore dell'altro. Anzi, a un certo punto può aiutarti a passare da una all'altra. Ad esempio, dice Gething, "Puoi facilmente evitare le distribuzioni minime richieste passando il tuo Roth 401 (k) a un Roth IRA". E se ti capita di cercare il posto migliore per ottenere uno di questi account, Investopedia ha creato un elenco dei migliori broker per gli IRA.