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I pensionati dovrebbero pagare il loro mutuo?

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Pagare il mutuo dopo 30 anni, seguito dalla pensione, era un rito di passaggio per molti. Questo scenario non è più la norma: i baby boomer, americani nati tra il 1946 e il 1965, stanno portando più debito ipotecario rispetto alle generazioni precedenti in questa fase della vita e hanno meno probabilità rispetto alle generazioni precedenti di possedere le loro case in età pensionabile, secondo una ricerca di Fannie Gruppo di ricerca economica e strategica di Mae.

Il fatto che abbia un senso finanziario per i pensionati o per coloro che si avvicinano alla pensione di ripagare il mutuo dipende da fattori quali reddito, entità del mutuo, risparmi e il vantaggio fiscale di poter detrarre gli interessi del mutuo.

Key Takeaways

  • Gli americani nati tra il 1946 e il 1965 hanno un debito ipotecario maggiore rispetto a qualsiasi generazione precedente.
  • Il rimborso di un mutuo può essere intelligente per i pensionati o per coloro che stanno per andare in pensione che si trovano in una fascia di reddito più bassa, hanno un mutuo ad alto interesse e non beneficiano di interessi deducibili dalle tasse.
  • In genere non è una buona idea ripagare un mutuo a spese del finanziamento di un conto pensionistico.

Quando continuare a effettuare pagamenti ipotecari

I pagamenti mensili dei mutui hanno senso per i pensionati che possono farlo comodamente senza sacrificare il loro tenore di vita. Spesso è una buona scelta per i pensionati o coloro che stanno per andare in pensione che si trovano in una fascia di reddito elevata, hanno un mutuo a basso interesse (inferiore al 5%) e beneficiano di interessi deducibili dalle tasse. Ciò è particolarmente vero se il rimborso di un mutuo significherebbe non avere un cuscino di risparmio per costi imprevisti o emergenze come le spese mediche.

Continuare a pagare mensilmente i mutui ha senso per i pensionati che possono farlo comodamente e beneficiare della detrazione fiscale.

Se si va in pensione entro i prossimi anni e si dispone dei fondi per pagare il mutuo, può avere senso farlo, in particolare se tali fondi si trovano in un conto di risparmio a basso interesse. Ancora una volta, questo funziona meglio per coloro che hanno un conto pensionistico ben finanziato e sono ancora lasciati con sostanziali risparmi per spese impreviste ed emergenze.

Pagare un mutuo prima della pensione ha anche senso se i pagamenti mensili saranno troppo alti per permettersi un reddito fisso ridotto. L'immissione degli anni di pensionamento senza i pagamenti mensili dei mutui significa anche che non dovrai prelevare fondi dal tuo conto di pensionamento per pagarli.

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I pensionati dovrebbero pagare il loro mutuo?

Evitare di toccare i fondi pensione

In generale, non è una buona idea ritirarsi da un piano pensionistico come un conto pensionistico individuale (IRA) o 401 (k) per pagare un mutuo. Se ti ritiri prima di girare 59½, devi sostenere tasse e penali per pagamenti anticipati. Anche se aspetti, il colpo fiscale derivante dall'assunzione di una grande distribuzione da un piano pensionistico potrebbe potenzialmente spingerti in una fascia fiscale più elevata per l'anno.

Inoltre, non è una buona idea pagare un mutuo a spese del finanziamento di un conto di vecchiaia. In effetti, coloro che si avvicinano alla pensione dovrebbero dare il massimo contributo ai piani pensionistici.

Negli ultimi anni, la ricerca ha dimostrato che la maggior parte delle persone non sta risparmiando abbastanza per la pensione. In un rapporto del settembre 2018, l'Istituto nazionale per la sicurezza della pensione ha rivelato che oltre la metà (57%) delle persone in età lavorativa non ha un conto pensionistico. Il rapporto aggiunge che anche tra i lavoratori che hanno accumulato risparmi nei conti pensionistici, il lavoratore tipico aveva un saldo del conto modesto di $ 40.000.

Strategie per pagare o ridurre il mutuo

È possibile utilizzare alcune strategie per pagare un mutuo in anticipo o almeno ridurre i pagamenti prima del pensionamento. Effettuare pagamenti bisettimanali anziché mensili, ad esempio, significa che in un anno effettuerai 13 pagamenti anziché 12.

È inoltre possibile rifinanziare il mutuo se ciò contribuirebbe ad abbreviare il prestito e abbassare il tasso di interesse. Sebbene possa essere utile a lungo termine, il rifinanziamento potrebbe anche danneggiare il tuo patrimonio netto. Ricorda: un'ipoteca nuova o vecchia è una passività per la tua famiglia, sottratta ai beni di una famiglia.

Se hai una casa più grande, un'altra opzione è il ridimensionamento vendendo la tua casa. Se strutturi la vendita correttamente, potresti essere in grado di acquistare una casa più piccola con il profitto dalla vendita, lasciandoti senza mutui. Le insidie ​​qui, tuttavia, includono la sopravvalutazione del valore della tua attuale casa; sottovalutare il costo di una nuova casa; ignorando le implicazioni fiscali dell'accordo; e trascurando i costi di chiusura.

Anche se pagare un mutuo e possedere una casa in modo definitivo prima di andare in pensione può fornire tranquillità, non è la scelta migliore per tutti. Se sei un pensionato e qualche anno lontano dalla pensione, è meglio consultare un consulente finanziario e fargli esaminare attentamente le circostanze per aiutarti a fare la scelta giusta.

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