Risposte alle 5 principali domande sul budget

Il budget ha connotazioni negative, ma può fare miracoli per il tuo quadro finanziario complessivo e richiede pochissimo sforzo per creare e mantenere un budget. Pensa a un budget semplicemente come uno strumento per l'organizzazione dei flussi di cassa. In sostanza, sei un CEO su scala ridotta che sta adottando misure per garantire che il flusso di cassa della tua azienda (o della tua famiglia) sia monitorato ogni mese. In questo articolo, tratteremo cinque delle domande più frequenti relative al budget e ti mostreremo come è davvero possibile risparmiare denaro, pagare i debiti e godersi ancora la vita.

Quanto devo riservare agli investimenti?

Nel decidere quanto dovresti mettere da parte per risparmiare o investire, ci sono molti fattori da considerare, tra cui l'età, il reddito disponibile e le esigenze di liquidità.

• La tua età aiuterà a determinare non solo la tua allocazione patrimoniale (gli investitori più giovani dovrebbero avere allocazioni azionarie più elevate rispetto a quelle più vecchie) ma anche quanti soldi dovrebbero essere destinati a obiettivi futuri come l'acquisto di una casa o la pensione. Poiché gli individui più giovani hanno salari più bassi, gli investitori tra i 20 o i 30 anni possono generalmente permettersi di versare importi inferiori rispetto agli investitori sui 50 con pochi fondi pensione.
• Il reddito disponibile è indipendente da tutti i costi che devono essere pagati per sopravvivere. Puoi spenderlo in giocattoli o riporlo in risparmi. La quantità di reddito disponibile che determinerai quanto divertimento puoi avere ora e quanto divertimento puoi pianificare in futuro.
• Liquidità indica la velocità con cui puoi convertire le tue attività in denaro. Il tuo livello di liquidità determinerà in genere quale tipo di tassi di interesse riceverai o quanto velocemente sarai in grado di accedere al tuo denaro. Se inserisci i tuoi soldi in conti che ti tassano per il prelievo di denaro, o ti permettono di effettuare prelievi solo dopo molti anni, hai una posizione finanziaria molto illiquida. La quantità di liquidità personale che gestisci dipende da te e deve essere decisa prima di investire.

Alcuni buoni modi per iniziare a risparmiare per il tuo futuro includono conti pensionistici sponsorizzati dal datore di lavoro (ad es. 401 (k) s) che ti consentono di utilizzare dollari al lordo delle imposte per finanziare il tuo account. Molti datori di lavoro offrono persino di corrispondere a una determinata percentuale del reddito annuale. Se possibile, dovresti sempre cercare di pagare il massimo corrisposto dall'azienda. La partita del datore di lavoro è fondamentalmente denaro gratuito e la possibilità di finanziare con entrate al lordo delle imposte ti consente di ottenere un rendimento gratuito anche prima di considerare eventuali rendimenti degli investimenti.

Una volta che un piano sponsorizzato dal datore di lavoro è stato massimizzato, qualsiasi somma extra che puoi permetterti di investire in investimenti dovrebbe andare a finanziare completamente un conto pensionistico individuale (IRA) per l'anno in corso. I conti pensionistici per voi o un coniuge forniscono un apprezzamento esente da imposte delle attività investite, una componente cruciale della crescita a lungo termine che si trova in questi fondi.

Sebbene non vi sia un importo in dollari magici che definisca quanto dovrebbe essere risparmiato o investito, il 10% del reddito netto è un obiettivo desiderabile (ma a partire dal 5% è ancora ammirevole). È essenziale che qualsiasi somma accantonata per gli investimenti sia esente da spese mensili o annuali. Questo dovrebbe essere preso in considerazione solo se si dispone di un "conto deposito" o di un fondo di emergenza a cui è possibile accedere rapidamente, come un conto di risparmio o un buono del tesoro.

Quanto dovrei allocare a debiti come carte di credito o prestiti auto?

Alcuni dei nostri debiti, come il finanziamento delle auto, vengono forniti con piani di rimborso specifici; ma gli strumenti di debito rotanti come le carte di credito possono generalmente essere pagati in base alla propria capacità di pagamento. La massima regola qui è: non allocare denaro su conti di investimento tassabili se disponi di saldi di carte di credito esistenti. La maggior parte delle carte di credito addebita tra il 5% e il 30% di interessi annui, il che spesso supera ciò che l'investitore medio può aspettarsi di guadagnare da azioni, obbligazioni o fondi. È molto meglio pagare prima le carte di credito e poi iniziare a stanziare un po 'di soldi per i conti di investimento tassabili. Ciò ti consentirà di risparmiare sulle crescenti spese per interessi.

Alcuni prestiti a tempo determinato consentiranno pagamenti in eccesso, mentre altri no. È necessario valutare il tasso di interesse pagato per determinare se il pagamento anticipato di un debito fisso è la strada giusta. Se hai un debito esistente con carta di credito, è probabile che questo ti stia costando più interesse di un prestito auto, ad esempio. In questo caso, dovresti comunque mirare a pagare prima il debito della carta di credito.

Alcuni creditori ti daranno diverse opzioni di pagamento se li contatti semplicemente. Potresti scoprire di poter aumentare il pagamento mensile o adattarlo in altro modo al budget. Per prima cosa assicurati che non ci siano penalità di pagamento anticipato per il ritiro anticipato di uno specifico debito, in quanto potrebbero annullare qualsiasi risparmio che ottieni sui costi degli interessi. Se hai troppe carte o non sai quale pagare per primo, prendi in considerazione un prestito di consolidamento per pagare tutte le tue carte e i tuoi debiti ed effettuare un pagamento gestibile ogni mese. Se segui questa strada, ricorda: devi smettere di usare le tue carte di credito e smettere di ottenere nuovi prestiti fino a quando non hai pagato questo prestito di consolidamento.

Devo pagare in eccesso il mio mutuo?

Il tuo mutuo è spesso la fonte di debito più economica che hai (supponendo che sia un mutuo convenzionale e non subprime), ma potrebbe comunque avere senso pagare in eccesso i pagamenti mensili. Innanzitutto, tutti i debiti con interessi più elevati che possono essere regolati dovrebbero essere effettuati prima, prima di considerare questa opzione. È anche bene avere un fondo di emergenza di 2-3 mesi di reddito netto prima di decidere di pagare in eccesso. Fondamentalmente, qualsiasi somma considerata per eccesso di pagamento dovrebbe essere una somma che altrimenti verrebbe versata in un conto di risparmio o di investimento, il che significa che per il momento tutte le altre categorie di bilancio sono interamente finanziate.

Mentre è possibile guadagnare di più su un investimento di quanto non si risparmierebbe in interessi ipotecari, ti espone al rischio aumentato di fluttuazioni del mercato. Molte persone preferiscono pagare un paio di centinaia di dollari in più al mese per la loro (generalmente) più grande fonte di debito piuttosto che assoggettare un piccolo conto di investimento a possibili perdite sui mercati. Più il tuo tasso di interesse è favorevole sul tuo mutuo, più la bilancia punta a favore di mantenere il denaro extra da investire. D'altra parte, i pagamenti dei mutui sono generalmente deducibili dalle tasse; a seconda del quadro fiscale complessivo, le detrazioni extra potrebbero farti risparmiare più soldi di anno in anno, rendendo utile pagare in eccesso. Dovresti consultare un commercialista o Certified Financial Planner® se il tuo quadro fiscale ha molte parti mobili ogni anno.

Come devo mantenere e aggiornare il mio budget?

Nei primi mesi, è essenziale rivedere regolarmente gli estratti conto e vedere esattamente quanto stai spendendo e su cosa. Queste cifre dovrebbero essere confrontate con l'importo stabilito nel tuo budget e qualsiasi aggiustamento dovrebbe essere fatto per riflettere la realtà della tua vita. Questo è il modo migliore e più semplice per il tuo budget di rimanere rilevante nella tua vita finanziaria.

Inevitabilmente ti imbatterai in spese "una tantum" che potresti voler sommare nel corso di un anno anziché al mese. Ad esempio, supponiamo che il tuo frigorifero sia in crisi e costa $ 400 per effettuare le riparazioni. Sebbene si tratti di una spesa di mantenimento della famiglia legittima, non sarebbe corretto aggiungere $ 400 a una sezione del budget per le spese o la manutenzione della famiglia. Sarebbe meglio aggiungere queste spese sporadiche per arrivare a una cifra annuale per "manutenzione della casa" o una categoria simile nel tuo budget.

Ricorda, tuttavia, se ritieni di aver budget troppo severo e hai lasciato poco spazio per il divertimento, non ti atterrai a questo budget. Se scopri che stai coprendo le bollette, diminuendo il debito, riempiendo il tuo fondo di emergenza e conti di risparmio, ma non riesci a non perdere gli ultimi film o feste con gli amici, allora dovresti rivalutare il tuo budget per riflettere i tuoi nuovi obiettivi . Se non mantieni il tuo budget aggiornato sulle tue esigenze, desideri e obiettivi futuri, semplicemente lo abbandonerai per i piaceri attuali. Non è scienza missilistica, e puoi avere entrambe.

Perché ho sempre delle spese che non rientrano nel mio budget?

Uno dei motivi per cui alcune persone smettono di usare un budget è perché ci sono molte spese che non sembrano avere un posto nel loro budget. Ciò è in parte prevedibile ed è facile da risolvere. Ogni buon budget avrà una categoria "varie" per tutte le spese disparate che sorgono in un determinato mese o anno. Un budget prefissato per le spese varie può essere fatto semplicemente esaminando gli acquisti effettuati nel giro di pochi mesi e calcolando una media semplice. Cosa è emerso che doveva essere riparato, acquistato o preso in prestito? Saresti in grado di includere quelle sorprese in una qualsiasi delle tue altre categorie? In caso contrario, aggiungi questi costi vari al tuo budget per coprire il resto dell'anno.

Il punto è decidere quali costi sono fissi (non negoziabili e devono essere pagati ogni mese) rispetto a variabili (che variano in base al mese o al tuo umore). Il tuo affitto, ad esempio, è fisso. L'iscrizione alla palestra, per quanto fissa la tariffa, può comunque essere ridotta se si sceglie di uscire, ed è quindi variabile. Una volta capito se il costo è fisso o variabile, hai vinto metà della battaglia per il budget.

A volte la risposta è semplice come rivalutare il budget originale per eventuali categorie o luoghi mancanti in cui potresti aver sottovalutato quanto dovrebbe essere preventivato. Regali e viaggi dovrebbero avere il loro posto nel tuo budget e le spese di intrattenimento dovrebbero includere mangiare fuori e piccoli acquisti d'impulso come riviste e snack. Altrimenti ti ritroverai sempre con spese che non hanno una casa nel tuo budget e questo potrebbe scoraggiarti dal rimanere fedele al processo. Nel tempo scoprirai che il tuo budget riflette più da vicino i tuoi modelli di spesa, a patto che tu sia onesto con te stesso su dove vanno i soldi.

La linea di fondo

Un buon budget può sembrare uno sforzo umiliante o restrittivo, ma in realtà può essere molto liberatorio se affrontato con una mente aperta e con obiettivi futuri in atto. Dopotutto, l'obiettivo di qualsiasi budget dovrebbe essere quello di massimizzare ciò che può essere tranquillamente speso per le cose che vogliamo e di cui abbiamo bisogno, mentre allo stesso tempo pianifichiamo un solido futuro finanziario. Seguire un buon budget può ridurre il debito, aumentare i finanziamenti per i conti di investimento e ridurre lo stress generale che deriva dal non sapere quanti soldi sono necessari di mese in mese.