Margine ARM

Che cos'è un margine ARM

Un margine ARM è un tasso percentuale fisso che viene aggiunto a un tasso indicizzato per determinare il tasso di interesse completamente indicizzato di un'ipoteca a tasso variabile (ARM). I mutui a tasso variabile sono uno dei più comuni prodotti di credito a tasso variabile offerti nel mercato primario dei prestiti.

RIMUOVERE IL BRACCIO Margine

Un margine ARM è una parte molto importante e spesso trascurata del tasso di interesse del prestito ipotecario a tasso variabile. Il margine ARM generalmente comprende la maggior parte degli interessi che un mutuatario paga sul proprio prestito. Viene aggiunto al tasso di indice specificato del prodotto per determinare il tasso di interesse completamente indicizzato che il mutuatario paga sul prestito. I termini per il tasso indicizzato e il margine ARM sono dettagliati nel contratto di credito.

I mutui a tasso variabile sono un prodotto di mutuo per la casa popolare. Sono strutturati con un piano di ammortamento che fornisce al prestatore un flusso di cassa costante attraverso i pagamenti rateali. Quando i tassi sono in aumento, il tasso regolabile su un ARM aumenta a beneficio del prestatore e genera un livello maggiore di interessi attivi. I mutui a tasso variabile sono vantaggiosi per i mutuatari quando i tassi sono in calo.

Con un'ipoteca a tasso variabile il mutuatario paga gli interessi sia a tasso fisso che a tasso variabile per tutta la durata del prestito. I primi anni del prestito richiedono un tasso di interesse fisso, mentre i restanti anni hanno un tasso variabile. I mutuatari possono identificare gli anni fissi e variabili dal preventivo del prodotto. Ad esempio un ARM 5/1 avrebbe un tasso fisso per cinque anni e un tasso variabile dopo quello che si ripristina ogni anno.

Tariffe indicizzate

Il tasso indicizzato su un'ipoteca a tasso variabile è ciò che provoca la fluttuazione del tasso completamente indicizzato per il mutuatario. Nei prodotti a tasso variabile, come un ARM, il finanziatore sceglie un benchmark specifico per il quale indicizzare il tasso di interesse di base. Gli indici possono includere LIBOR, il tasso primario del prestatore e vari tipi diversi di titoli del Tesoro USA. Il tasso indicizzato di un prodotto a tasso variabile sarà indicato nel contratto di credito. Qualsiasi modifica al tasso indicizzato provocherà una variazione del tasso di interesse completamente indicizzato del mutuatario.

Livelli di margine ARM

Il margine ARM è la seconda componente coinvolta nel tasso completamente indicizzato di un mutuatario su un'ipoteca a tasso variabile. In un ARM il sottoscrittore determina un livello di margine ARM che viene aggiunto al tasso indicizzato per creare il tasso di interesse completamente indicizzato che il debitore dovrebbe pagare. I mutuatari di alta qualità creditizia possono aspettarsi di avere un margine ARM inferiore che si traduce in un tasso di interesse complessivo più basso sul prestito. I mutuatari di qualità creditizia più bassa avranno un margine ARM più elevato che richiede loro di pagare tassi di interesse più elevati sul loro prestito.

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