Interesse assicurabile
Una persona o entità ha un interesse assicurabile in un elemento, evento o azione quando il danno o la perdita dell'oggetto causerebbe una perdita finanziaria o altre difficoltà. Per avere un interesse assicurabile una persona o entità stipulerebbe una polizza assicurativa a tutela della persona, dell'oggetto o dell'evento in questione. La polizza assicurativa attenua il rischio di perdita in caso di assestamento dell'attività.
L'interesse assicurabile è un requisito essenziale per l'emissione di una polizza assicurativa che renda l'entità o l'evento legale, valido e protetto da atti intenzionalmente dannosi. Le persone non soggette a perdite finanziarie non hanno un interesse assicurabile. Pertanto una persona o entità non può acquistare una polizza assicurativa per coprirsi in caso di perdita.
Comprensione dell'interesse assicurabile
L'assicurazione è un metodo di esposizione al rischio aggregata che protegge gli assicurati dalle perdite finanziarie. Gli assicuratori hanno creato molti strumenti per coprire le perdite relative a vari fattori come le spese automobilistiche, le spese sanitarie, la perdita di reddito dovuta a invalidità, la perdita di vite umane e danni alla proprietà.
L'interesse assicurabile è un tipo di investimento che protegge qualsiasi cosa soggetta a una perdita finanziaria. Si applica specificamente a persone o entità in cui vi è una ragionevole assunzione di longevità o sostenibilità, salvo eventuali eventi avversi imprevisti. Gli interessi assicurabili assicurano contro la prospettiva di una perdita per questa persona o entità. Ad esempio, una società potrebbe avere un interesse assicurabile nell'amministratore delegato (CEO) e una squadra di football americano potrebbe avere un interesse assicurabile in un quarterback di franchising a stelle. Inoltre, un'azienda può avere un interesse assicurabile nei dirigenti della c-suite ma non nel dipendente medio.
Key Takeaways
- L'interesse assicurabile è la base di tutte le polizze assicurative.
- Un interesse assicurabile è un oggetto che, se danneggiato o distrutto, comporterebbe difficoltà finanziarie per l'assicurato.
- Per esercitare un interesse assicurabile, l'assicurato acquisterebbe un'assicurazione sulla persona o sull'oggetto in questione.
- La politica non deve creare rischi morali, in cui un assicurato avrebbe un incentivo finanziario per consentire o addirittura causare una perdita.
Interesse assicurabile proprietà
L'assicurazione dei proprietari di abitazione indennizza un assicurato che subisce una perdita finanziaria significativa se un incendio o altra forza distruttiva distrugge la sua casa. Il proprietario della casa ha un interesse assicurabile nella proprietà; perdere quella casa comporterebbe una perdita catastrofica per l'assicurato. È ragionevole che il proprietario della casa si aspetti la longevità per quanto riguarda la proprietà della casa. Il proprietario della casa, quindi, sta assicurando contro la possibilità che qualcosa di imprevedibile causi danni.
Un assicurato può acquistare un'assicurazione sulla proprietà per la propria abitazione ma non quella dall'altra parte della strada. L'acquisto di un'assicurazione per i proprietari di case per la casa di un vicino crea un incentivo a causare danni a quella casa e riscuote i proventi dell'assicurazione; un'adeguata sottoscrizione non creerebbe una tale tentazione, che rappresenta un rischio morale in base al quale le parti hanno un incentivo per consentire o addirittura incidere su una perdita.
Il principio di indennità e interesse assicurabile
Il principio di indennizzo sostiene che le polizze assicurative dovrebbero compensare un assicurato per una perdita coperta, ma le perdite non dovrebbero premiare o penalizzare i titolari. L'indennizzo suggerisce che gli assicuratori dovrebbero elaborare politiche per coprire adeguatamente il valore dell'attività a rischio. Polizze mal concepite o progettate creano un rischio morale che aumenta i costi per le compagnie assicurative e porta i premi a livelli insostenibili per gli assicurati.
Esempio reale di interesse assicurabile
È necessario anche un interesse assicurabile nell'assicurazione sulla vita, sebbene non sia sempre stato così. Ci sono casi in cui le persone hanno acquistato polizze di assicurazione sulla vita per conoscenti anziani rigorosamente con l'aspettativa della morte imminente di quella persona. Le normative sull'assicurazione sulla vita si sono evolute per richiedere un rapporto in cui il proprietario della polizza subirà una perdita finanziaria in caso di decesso dell'assicurato. Le difficoltà possono comprendere familiari immediati, parenti di sangue più distanti, partner romantici, creditori e soci in affari. Il valore nominale delle polizze assicurative sulla vita non deve superare il valore della vita umana dell'assicurato; altrimenti, il principio di indennità verrebbe violato creando rischio morale.
Inoltre, una polizza non può essere redatta all'insaputa della persona assicurata. Come riportato dal Los Angeles Times, questo è stato il caso a settembre 2018. Una coppia californiana è accusata di aver commesso tre accuse di frode assicurativa per ricevere $ 1 milione di dollari in prestazioni di assicurazione sulla vita. Marito e moglie, Peter e Jin Kim hanno acquistato un'assicurazione sulla vita su uno dei clienti del signor Kim e hanno elencato la signora Kim come nipote del beneficiario del cliente. Secondo una seconda politica, la signora Kim apparve come sorella dell'assicurato. Kim, un agente assicurativo autorizzato, inoltre non ha informato la società che il cliente aveva una malattia terminale diagnosticata quando ha presentato le domande.
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