Prestiti personali: i migliori finanziatori alternativi

Se stai cercando di risparmiare denaro pagando il debito della carta di credito ad alto interesse, o hai bisogno di contanti per finanziare un acquisto importante, allora ottenere un prestito personale potrebbe essere la migliore opzione. Tuttavia, se hai una storia creditizia scarsa o nulla o hai appena iniziato a lavorare per il tuo primo vero lavoro, ottenere l'approvazione da una banca o un istituto di credito può essere un mal di testa che richiede molto tempo, se ti viene approvato. Molte banche si aspettano ancora che tu faccia domanda di persona e ti giudichino solo in base al tuo punteggio di credito. Ma non si può perdere tutto se non si è in grado di ottenere finanziamenti da un istituto convenzionale. Sul mercato è apparsa una nuova generazione di istituti di credito che utilizzano una serie di criteri leggermente diversi che potrebbero essere più favorevoli per i mutuatari in grado di dimostrare il potenziale finanziario e la solidità del carattere.

Quando ottenere un prestito personale

I prestiti personali possono essere una mossa finanziaria esperta se si desidera consolidare il debito ad alto interesse, acquistare articoli a prezzo elevato come mobili o apportare miglioramenti a casa. Invece di mettere tutto su una carta di credito, possono anche aiutarti a pagare le spese mediche, i depositi cauzionali o altre spese relative all'avvio di un nuovo lavoro o attività o trasferimento. Ma in molti casi può essere quasi impossibile ottenere qualsiasi tipo di prestito per molte delle spese elencate qui, perché gli unici finanziatori tradizionali che ti finanzieranno sono società di carte di credito - e non hai intenzione di accumulare debito ai loro tassi di interesse . (Per ulteriori informazioni, consultare: Prestiti personali: prestare o non prestare? )

La soluzione alternativa

Il crollo dei mutui subprime e la Grande recessione si sono combinati per offrire un pugno di due a quelli con una storia creditizia breve, poiché le linee guida sui prestiti sono ora notevolmente più strette e i posti di lavoro sono ancora scarsi. Pertanto, i mutuatari più giovani che hanno recentemente completato la loro scuola spesso affrontano una brutta situazione quando cercano di ottenere prestiti da istituti di credito tradizionali. I finanziatori alternativi elencati qui riconoscono le esigenze di questo gruppo e hanno incorporato fattori non standard nei loro modelli di sottoscrizione proprietari al fine di trovare e accogliere meglio i potenziali mutuatari che mostrano un livello di promessa professionale e finanziaria che non può essere visto nei loro punteggi di credito. Alcuni dei fattori non standard che queste aziende guardano includono:

• Gradi e GPA
• Punteggi su test standardizzati
• Saldi dei conti bancari e di investimento
• Budget e abitudini di spesa personale
• Reddito, carriera professionale e risultati professionali
• Storia residenziale e relazionale / coniugale
• LinkedIn Corp. e altri profili di social media

Alcuni critici hanno sostenuto che l'uso di questi fattori non standard può danneggiare i mutuatari perché gran parte di questo tipo di informazioni non è protetta ai sensi del Fair Credit Reporting Act che richiede ai finanziatori di divulgare al pubblico i dati che ottengono e i loro metodi di sottoscrizione. I mutuatari possono essere rifiutati per un prestito a causa di informazioni errate o incomplete ottenute e il prestatore non sarà tenuto a rivelare al debitore perché, o dare al mutuatario la possibilità di verificare le informazioni che sono state utilizzate. Tuttavia, questi istituti di credito hanno aiutato numerosi mutuatari a ottenere finanziamenti necessari a condizioni ragionevoli che non avrebbero potuto trovare altrove. (Per ulteriori informazioni, consultare: L'importanza del tuo merito di credito .)

Istituti di credito alternativi

Se stai cercando una fonte di finanziamento alternativa, dai un'occhiata alle seguenti società.

SoFi (Finanza sociale)

Fondata nel 2011 da quattro partner dell'Università di Stanford, questa dinamica società ha preso d'assalto il settore dei prestiti. SoFi offre mutui e prestiti agli studenti, nonché prestiti personali, ed è stato il primo finanziatore a offrire rifinanziamenti per debito studentesco sia privato che federale. SoFi ha già finanziato oltre $ 4 miliardi di prestiti ed è stato nominato come Disruptor 50 della CNBC e Billup Dollar Startup Club del Wall Street Journal. Il loro obiettivo finale è aiutare i mutuatari ad alto potenziale e orientati alla carriera a ripagare il proprio debito e ad andare avanti con la propria vita finanziaria il prima possibile. Se hai finito la scuola e hai una laurea professionale o avanzata e un potenziale di guadagno decente, allora questo è un buon posto per iniziare a fare acquisti per un prestito. L'altro motivo chiave per cui SoFi ha avuto così tanto successo è perché offre alcune delle tariffe più basse del settore senza costi di applicazione o di origine. I loro prestiti a tasso fisso vanno dal 5, 5% al ​​9, 99% di rendimento percentuale annuo (APY) e le loro note a tasso variabile iniziano al 4, 05% e completano all'8, 05% APY. Entrambi i tipi di prestiti sono disponibili in termini di 3, 5 e 7 anni e gli importi dei prestiti variano da $ 5.000 a $ 100.000. E se dovessi perdere il lavoro dopo essere stato approvato, SoFi ti starà dietro offrendo un possibile differimento dei pagamenti fino a un anno. Ti forniranno anche carriera, marchio e riprenderanno il coaching come ulteriore aiuto nella tua ricerca di lavoro.

parvenu

Lanciato nel maggio del 2012, questo prestatore online è una delle più recenti società del suo genere. I migliori mutuatari possono beneficiare di un TAEG fino al 4, 7%. Tutti i prestiti hanno una durata di 3 anni e l'APR medio è di circa il 15%. Esiste anche una commissione di origine una tantum compresa tra l'1 e il 6% inclusa nel calcolo dell'APR e gli importi del prestito variano da $ 3.000 a $ 35.000. Tuttavia, pur addebitando una commissione per i ritardi di pagamento, non sono previste penalità per il pagamento anticipato. I mutuatari possono gestire i loro prestiti in qualsiasi momento utilizzando la dashboard del client digitale disponibile sul loro sito. Upstart funziona anche come piattaforma di investimento offrendo agli investitori accreditati che cercano rendimenti più elevati nel settore privato la possibilità di fornire il capitale a uno o più dei loro prestiti con un livello di rischio moderato. (Per ulteriori informazioni, vedere: 7 modi non convenzionali in cui le aziende possono prendere in prestito denaro .)

Serio

Questa società offre prestiti personali e rifinanziamenti per prestiti agli studenti e si concentra più esclusivamente sui candidati che possono vivere ben al di sotto delle loro possibilità e mostrare una solida storia di responsabilità finanziaria in tutti gli ambiti della loro vita. Osservando il flusso di cassa in tempo reale, i risparmi, gli investimenti e altri dati finanziari ed educativi, Earnest è in grado di premiare i giovani finanziariamente responsabili - indipendentemente dal punteggio di credito - con tassi più bassi e condizioni più eque. Le loro tariffe vanno dal 4, 25% al ​​9, 25% senza costi di origine o di pagamento anticipato e termini di 1, 2 e 3 anni. Gli importi dei prestiti possono variare da $ 2.000 a $ 50.000. Gli usi comuni per un prestito personale sincero includono lo sviluppo della carriera, lo spostamento, i progetti e le ristrutturazioni domestiche e i principali eventi della vita come i matrimoni.

Garantire, attestare

Nel tentativo di raggiungere potenziali mutuatari con scarso credito, questa società utilizza una strategia non convenzionale che consente loro di ottenere finanziamenti con APY di appena il 5%, a condizione che il mutuatario possa convincere i familiari o gli amici a "garantire" loro la società impegnandosi a rimborsare un determinato importo in caso di inadempienza del mutuatario sul prestito. Certo, più sponsor migliori e migliori possono trovare il mutuatario per impegnarsi, più basso è il tasso di interesse che viene addebitato. Le tariffe possono arrivare fino al 30 percento e i prestiti variano da $ 500 a $ 15.000. I termini vanno da uno a tre anni e le tasse di origine iniziano all'uno percento e possono arrivare fino al 5%. L'obiettivo finale di Vouch è quello di offrire ai mutuatari che hanno commesso errori in passato una seconda possibilità se queste persone hanno imparato, cambiato o cresciuto abbastanza da essere in grado di convincere gli altri a sostenerli finanziariamente. (Per ulteriori informazioni, vedere: 5 chiavi per sbloccare un punteggio di credito migliore .)

Affermare

Fondata dal cofondatore di PayPal Max Levchin e dal cofondatore di Palantir Nathan Gettings, questa società si concentra esclusivamente su prestiti a brevissimo termine per acquisti online o in negozio, con termini di 3, 6 o 12 mesi. I prestiti agli studenti sono offerti in termini di 12, 18 e 24 mesi. I tassi di interesse sono compresi tra 0% e 30% e non ci sono commissioni. Questa società differisce anche dalla sua concorrenza in quanto non esiste un limite di dollari per l'importo che può essere preso in prestito. Ogni prestito è sottoscritto in tempo reale per l'articolo, il commerciante e il mutuatario. A ciascun mutuatario viene assegnato un limite personale basato sul proprio modello di sottoscrizione. Ma i prezzi sono completamente trasparenti; l'importo totale in dollari di ciascun prestito, incluso il capitale, gli interessi espressi in TAEG (come richiesto dalla legge) e l'importo totale in dollari, nonché le opzioni a termine selezionate dall'utente sono elencate in anticipo quando il mutuatario richiede credito. In questo modo, il mutuatario in realtà vede l'importo in dollari dell'interesse anziché solo un APY che viene dato per gli acquisti con carta di credito. Affirm sostiene inoltre che i loro prestiti a interesse semplice sono più economici per i consumatori rispetto alle carte di credito. Prendi un paio di scarpe da $ 400 per esempio. Al 15% di TAEG, un utente pagherebbe il 2, 50% in interessi semplici o $ 10 in tre mesi o l'8, 5% in interessi semplici o $ 34 in 12 mesi. Affirm afferma che i loro modelli di sottoscrizione e credito consentono loro di estendere il credito a utenti molto più affidabili di FICO.

La linea di fondo

Il mercato dei finanziatori alternativi è cresciuto rapidamente sulla scia della Grande recessione nonostante alcuni dubbi dei sostenitori dei consumatori. Se non riesci a ottenere un prestito dalla tua banca o unione creditizia, una di queste società potrebbe essere in grado di aiutarti se sei finanziariamente responsabile e non hai avuto la possibilità di stabilire una solida storia creditizia. (Per ulteriori informazioni, consultare: Pro e contro dei prestiti personali rispetto alle carte di credito .)