Guida completa all'assicurazione del noleggiatore

La maggior parte della gente sa che le persone che possiedono le loro residenze portano - in effetti, spesso le compagnie ipotecarie sono tenute a portare - un'assicurazione per i proprietari di case per proteggere le loro proprietà, i loro beni e qualsiasi danno subito dai visitatori. Ma che dire delle persone che affittano o affittano il loro spazio vitale?

L'assicurazione del noleggiatore è una forma di assicurazione sulla proprietà che copre le perdite su proprietà personali e da richieste di risarcimento danni. Ciò include le lesioni che si verificano nel noleggio che non sono dovute a un problema strutturale. Le lesioni dovute a problemi strutturali sono a carico del padrone di casa. L'assicurazione del noleggiatore protegge qualsiasi cosa, da un monolocale a un'intera casa o casa mobile.

Molti proprietari richiedono sempre più agli inquilini di portare l'assicurazione del locatario.

Anche se hai appena iniziato, o vivi in ​​un posto per un anno, ottenere la polizza assicurativa di un affittuario - probabilmente l'assicurazione meno costosa e più facile da ottenere che tu abbia mai posseduto - potrebbe essere un investimento intelligente. Potresti non pensare di avere qualcosa di grande valore, ma probabilmente lo fai, più di quanto potresti permetterti di sostituire in caso di furto con scasso o incendio.

Inoltre, non importa quanto tu possa stare attento con il tuo appartamento (il tipo di residenza della maggior parte degli affittuari), non puoi controllare i tuoi vicini. Possono lasciare le tue porte di sicurezza aperte, ronzare estranei mal intenzionati nel tuo edificio o addormentarsi con una sigaretta in mano e accendere un grave incendio.

Mentre l'assicurazione del proprietario può coprire l'edificio stesso, tale assicurazione non copre il contenuto del tuo appartamento, né qualcuno che fa causa per danni in caso di incidente nel tuo appartamento o spazio in affitto.

Che cosa copre l'assicurazione del noleggiatore

Nella sua forma più semplice, l'assicurazione del locatario copre i contenuti della tua abitazione in affitto. In genere, i pericoli nominati includono incendi, furti, atti vandalici, idraulici e malfunzionamenti elettrici, alcuni danni dovuti alle condizioni meteorologiche e altri pericoli nominati.

Più specificamente, una politica HO-4 standard progettata per gli affittuari copre perdite tra le cose di proprietà personale come grandine, esplosione, sommosse, danni causati da aerei o veicoli, atti vandalici e vulcani, tra gli altri.

Un altro componente della politica comune coprirà la perdita d'uso, nel senso che se la tua unità diventa inabitabile a causa di uno di questi pericoli coperti, ti verrà fornito un po 'di denaro da pagare per l'alloggio temporaneo (ma questo dovrebbe essere specificamente elencato nella politica; se no, la copertura non è fornita). L'assicurazione del noleggiatore può anche coprire il contenuto della tua auto e dei tuoi bagagli durante il viaggio.

La maggior parte delle polizze assicurative di noleggio ha una copertura di responsabilità, quindi sarai protetto fino a un certo importo nel caso in cui vieni citato in giudizio per un infortunio o altri danni subiti a casa tua. Paga tutte le sentenze del tribunale e le spese legali, fino al limite della politica.

Key Takeaways

• L'assicurazione del noleggiatore è simile a quella dei proprietari di case, ma per quelle in affitto o in leasing, come case e appartamenti.
• Secondo la compagnia assicurativa USAA, la roba media del locatario vale circa $ 20.000.
• I passaggi chiave per ottenere e mantenere la polizza assicurativa di un affittuario includono l'inventario dei propri beni e la tenuta di un foglio di calcolo aggiornato degli articoli.
• L'assicurazione del noleggiatore tende a coprire la perdita per danni a oggetti in casa correlati a incendio, furto, atti vandalici, idraulici e malfunzionamenti elettrici.
• Esistono due tipi di assicurazione del locatario: valore in contanti effettivo e valore di sostituzione. Il valore reale paga il danno che la proprietà ha valso al momento, mentre il valore di sostituzione paga il costo della sostituzione degli articoli.

Che cosa non copre la copertura assicurativa del noleggiatore?

Dovresti essere consapevole che ci sono molte cose che la maggior parte delle politiche non copre automaticamente: backup delle acque reflue nella tua residenza, terremoti, inondazioni e altri "atti di Dio". Queste cose possono essere coperte per un premio aggiuntivo se ritieni di essere a rischio significativo.

Inoltre, se hai oggetti insolitamente costosi o preziosi come apparecchiature elettroniche di alta gamma, gioielleria raffinata, strumenti musicali o un'importante collezione di arte e oggetti d'antiquariato, potresti dover acquistare un pilota o una politica separata per coprire questi articoli. Inoltre, potrebbe essere necessario un pilota separato per coprire i danni del vento nelle aree degli uragani.

Le polizze assicurative del noleggiatore non coprono anche le perdite causate dalla negligenza o dagli atti intenzionali dell'inquilino.

Come richiedere l'assicurazione del noleggiatore

Valuta le tue esigenze assicurative

Quando richiedi un'assicurazione per l'affittuario, è una buona idea fotografare o filmare tutto ciò che possiedi. Per articoli costosi, assicurati di annotare tutti i numeri di serie che potrebbero aiutarti a verificare il reclamo.

Puoi anche fare un ulteriore passo avanti e inserire gli articoli in un foglio di calcolo insieme a una stima del valore di ciascun articolo. Sebbene questi passaggi richiedano un ulteriore sforzo, è necessario eseguirli per due motivi importanti.

1. Probabilmente pensi che il valore totale degli articoli che possiedi sia inferiore a quello che è in realtà, il che ti mette a rischio di assicurarti poco. Quando ti siedi e valuta il vero valore di ogni oggetto che possiedi individualmente, otterrai un quadro più preciso di quanto valgono le tue cose. Forse hai circa 50 Blu-Rays, che potrebbero non sembrare molto per te, ma a $ 20 ciascuno, hai una collezione del valore di $ 1.000 che non vorrai pagare per sostituire in caso di incendio.
2. Mentre la tua compagnia assicurativa probabilmente non vorrà l'inventario o le fotografie quando sottoscrivi la polizza, la tua documentazione sarà indispensabile se hai mai bisogno di presentare un reclamo perché sarai in grado di dimostrare meglio il valore dei tuoi beni. Assicurati di conservare copie del tuo inventario fuori dal tuo appartamento, ad esempio in una cassetta di sicurezza, con un amico o un parente di fiducia, o via email a te stesso come allegato, in modo che tutti i tuoi documenti giustificativi non vengano distrutti insieme al tuo effetti personali.

Scegli una compagnia di assicurazioni

Una volta che hai capito quanta assicurazione hai bisogno, sarai pronto per individuare le compagnie assicurative che offrono polizze affittuarie nella tua zona. Per trovare un'azienda, puoi semplicemente fare una ricerca su Internet per l'assicurazione del locatario e il tuo stato.

Un altro approccio sarebbe quello di verificare con la famiglia e gli amici consigli e tariffe. Assicurati di dire al tuo rappresentante dell'assicurazione come li hai trovati e se hai altre polizze esistenti con loro perché spesso puoi ottenere tariffe familiari o pacchetti (ad esempio, se hai acquistato insieme l'assicurazione casa e auto). Una volta individuati i potenziali assicuratori, fai una ricerca sui rating delle compagnie assicurative attraverso una società come AM Best, che valuta la capacità delle compagnie assicurative di pagarti quando fai una richiesta.

Avvia l'applicazione

Dopo aver esaminato le opzioni, è il momento di avviare il processo di candidatura. Se diverse società hanno effettuato il check-out finanziario, non c'è motivo di non rivolgersi a tutte per vedere quale può offrire la migliore combinazione di tariffe basse e solida copertura.

Alcune società potrebbero consentirti di completare l'intero processo online. Altri potrebbero voler parlare con te al telefono o inviarti alcuni documenti da compilare. Nella maggior parte dei casi, non dovrebbe essere necessario incontrare un rappresentante di persona.

Ottimizza la tua politica

L'applicazione sarà relativamente semplice da completare. Le uniche domande che potrebbero farti inciampare riguardano il tipo di costruzione della tua abitazione, la costruzione dell'anno e il tipo di materiale del tetto utilizzato. Per alcune proprietà, puoi effettivamente trovare queste informazioni su Zillow.com; in caso contrario, puoi ottenerlo dal tuo padrone di casa.

I due tipi di copertura disponibili per gli affittuari sono il valore in denaro reale e il valore di sostituzione. La copertura del valore in contanti effettivo paga il valore dell'immobile al momento in cui si sono verificati danni o perdite ed è il tipo di assicurazione del locatore meno costoso disponibile. Il valore di sostituzione paga il costo di sostituzione degli articoli o della proprietà ed è circa il 15% più costoso della copertura del valore in denaro reale.

A meno che tu non abbia il budget più limitato, è più saggio optare per la copertura dei costi di sostituzione. Assicura che se, per esempio, il tuo divano viene distrutto da un incendio, riceverai tutti i $ 1.000 che ti serviranno per acquistare un nuovo modello sculacciato, invece dei duecento dollari che il tuo vecchio divano valeva a causa dell'ammortamento. Mentre la copertura dei costi di sostituzione tende ad essere leggermente più costosa, la differenza nel premio tende ad essere trascurabile se confrontata con l'enorme aumento della copertura che si ottiene.

Questo è anche quando vorrai decidere quale franchigia si adatta meglio alla tua situazione finanziaria. Come per tutti i tipi di assicurazione, più bassa è la franchigia, maggiori sono i premi, perché con una franchigia bassa, la compagnia assicurativa dovrà tossire di più in caso di sinistro.

Le franchigie possono variare da $ 500 a un massimo di $ 2.000. Ad esempio, esurance.com ha recentemente quotato un premio annuale di $ 206 per coprire un appartamento con due camere da letto a Santa Clara, in California, con $ 35.000 in copertura di proprietà, $ 100.000 in copertura di responsabilità e $ 1.000 in pagamenti medici con una franchigia di $ 500. La stessa copertura costa $ 187 se la franchigia aumenta a $ 1.000. Nota: esurance.com non offre assicurazioni per gli affittuari in tutti i 50 stati e le tariffe sono soggette a modifiche. Considera quanto puoi permetterti di spendere per sostituire le tue cose in caso di grave perdita, quindi assicurati della differenza. La franchigia può essere la più bassa all'inizio e puoi sempre aumentarla in seguito, se necessario.

Paga per la tua politica

Rispetto all'assicurazione dei proprietari di abitazione, l'assicurazione del locatario è relativamente economica. Le tariffe variano da stato a stato, da compagnia a compagnia e, ovviamente, si basano sull'ammontare dell'assicurazione e su altri fattori, incluso l'ammontare della franchigia scelta.

L'assicurazione del noleggiatore offre spesso sconti sostanziali per le misure adottate per ridurre il rischio per l'assicuratore. Questi possono includere sistemi di allarme antincendio o antifurto, estintori, sistemi di irrigazione o persino serrature catenaccio su porte esterne. E, come accennato in precedenza, potresti ottenere una pausa aggiuntiva se sei già un contraente con una determinata azienda.

In media, secondo Independent Insurance Agents & Brokers of America (IIAB), è possibile acquistare $ 30.000 di assicurazione sui propri averi e $ 100.000 di copertura di responsabilità per circa $ 12 al mese. La National Association of Insurance Commissioners pone il costo medio dell'assicurazione del locatario leggermente più alto, da circa $ 15 a $ 30 al mese, con $ 20 a $ 25 al mese che rappresentano un intervallo tipico. Queste cifre riflettono i dati fino al 2016, i dati più recenti disponibili.

L'assicurazione tende ad essere più economica quando paghi il premio di un intero anno in una volta invece di pagare le rate, quindi se puoi permetterti di pagare annualmente, dovresti farlo (le compagnie assicurative adorano pagare le spese amministrative quando paghi le rate). Se decidi di pagare mensilmente, tieni presente che alcune aziende richiederanno un prelievo mensile automatico dal tuo conto corrente.

Una volta ricevuta la nuova politica per posta, ti consigliamo di leggerla per assicurarti di capire esattamente cosa è e cosa non è coperto e che la tua politica indica qualsiasi copertura aggiuntiva non standard che potresti aver acquistato. Inoltre, assicurati che gli importi deducibili e premium siano corretti.

La linea di fondo

"Cos'è l'assicurazione del locatario?" è una domanda giusta. Ma una domanda migliore potrebbe essere: "Perché dovrei avere un'assicurazione del locatario?" L'assicurazione del noleggiatore evita che incidenti e fastidi diventino conti bancari e budget killer. Ricorda che l'assicurazione del padrone di casa protegge il suo edificio; i proprietari non coprono mai le tue cose. Solo tu puoi proteggerti.