Come funzionano i trasferimenti di saldo con carta di credito

Quando trasferisci il debito in essere che porti su una carta di credito su un'altra carta, di solito una nuova, stai approfittando di un trasferimento del saldo. I trasferimenti del saldo della carta di credito vengono generalmente utilizzati dai consumatori che desiderano trasferire l'importo dovuto a una carta di credito con un tasso di interesse più basso, minori penali e migliori vantaggi, quali punti premio o miglia di viaggio.

Offrire trasferimenti di saldo gratuiti

Molte società di carte di credito offrono trasferimenti di saldo gratuiti per invogliare le persone a scegliere i propri prodotti rispetto a quelli di un concorrente. Come dolcificante aggiuntivo, offrono spesso un periodo promozionale o introduttivo da sei a 21 mesi — la legge federale ne richiede almeno sei — dove non viene addebitato alcun interesse sulla somma trasferita.

Con un'adeguata diligenza, i consumatori esperti possono trarre vantaggio da questi incentivi ed evitare tassi di interesse elevati mentre pagano i debiti. Tuttavia, devono studiare attentamente le offerte, dal momento che molti bonifici comportano addebiti imprevisti e altre condizioni che incidono su tali termini.

Key Takeaways

• I trasferimenti del saldo della carta di credito sono generalmente utilizzati dai consumatori che desiderano trasferire l'importo dovuto a una carta di credito con un tasso di interesse inferiore.
• Altri motivi per spostarsi includono meno penalità e migliori benefici o premi dalla nuova carta.
• Molte società di carte di credito offrono trasferimenti di saldo gratuiti per invogliare le persone a scegliere i propri prodotti rispetto a quelli di un concorrente.
• Le tariffe promozionali sono generalmente limitate a un periodo di tempo specifico o all'importo in dollari del trasferimento.
• Il trasferimento di un saldo su una carta di tasso di interesse inferiore è spesso una buona idea, anche se il saldo non viene pagato prima della scadenza del tasso promozionale.

Trasferimento del saldo in 10 passaggi

Se sei stato approvato per una nuova carta di credito con un'offerta di trasferimento del saldo degli interessi dello 0%, ecco i passaggi che vorresti intraprendere prima di effettuare effettivamente il trasferimento, nonché i passaggi per completare il trasferimento. Dovresti anche scoprire se chiunque è stato approvato per la carta riceverà la percentuale dello 0% o se dipende da una richiesta di credito.

1. Scelta dei saldi da trasferire

Elenca tutte le tue carte di credito, i loro saldi e i loro tassi di interesse. Scegli una o più carte con tassi elevati i cui saldi desideri trasferire per risparmiare denaro sugli interessi. Il saldo non deve essere a tuo nome per qualificarsi per un trasferimento, quindi se il tuo nuovo coniuge ha un saldo della carta di credito ad alto interesse e hai un credito eccellente, potresti utilizzare un'offerta dello 0% per aiutare a pagare il suo / lei vecchio equilibrio e ricominciare insieme senza debiti.

2. Calcola la commissione di trasferimento del saldo

Prendi nota della commissione di trasferimento del saldo, se presente, e calcola quanto pagherai sull'importo che desideri trasferire. La commissione è in genere dal 3% al 5%, il che significa che pagherai da $ 30 a $ 50 per ogni $ 1.000 che trasferirai. Anche con il nuovo tasso di interesse più basso, uscirai comunque avanti dopo la commissione di trasferimento del saldo? Utilizzare un calcolatore di trasferimento del saldo online per eseguire la matematica.

Inoltre, nota se è presente un limite di importo sulla commissione. In tal caso, ciò può davvero rendere utile il trasferimento di saldi maggiori. Ad esempio, supponiamo che ci sia una commissione per il trasferimento del saldo del 3%, fino a un massimo di $ 75. Trasferisci un saldo di $ 5.000, ma a causa del limite, non paghi $ 150 (3% di $ 5.000) ma $ 75, che è un tasso di interesse effettivo solo dell'1, 5%.

3. Comprendere le sanzioni

Dopo il trasferimento, non puoi semplicemente dimenticare il saldo e lasciarlo lì per un anno. Devi ancora effettuare il pagamento mensile minimo sulla carta prima della data di scadenza per mantenere quella percentuale dello 0%. Se ne perdi uno, il saldo potrebbe iniziare immediatamente a incorrere in interessi. Presta attenzione al tasso di interesse che pagherai: sarà un tasso di default superiore a quello che stai pagando ora? Allo stesso modo, in caso di inadempienza ai sensi di uno qualsiasi degli accordi con i titolari di carta, come effettuare pagamenti in ritardo, superare il limite o far saltare un assegno, il tasso di interesse può passare a un tasso di penalità che può arrivare fino al 29, 99%.

4. Conoscere la data di fine della promozione

La percentuale dello 0% è generalmente valida per 12 o 18 mesi. Se hai intenzione di pagare un saldo trasferito durante un periodo introduttivo, calcola se è probabile che tu sia in grado di pagarlo per intero durante quel periodo. In caso contrario, quale tasso di interesse pagherai al termine del periodo introduttivo e uscirai comunque avanti? A proposito, non aspettarti un promemoria da parte della società della carta di credito che il tuo tasso promozionale sta finendo: spera che ti manchi la scadenza e che tu debba iniziare a pagare gli interessi sul tuo saldo.

5. Controllare l'intervallo di tempo per il trasferimento

Se stai ricevendo un nuovo account con carta di credito, i termini ti richiederanno di completare il trasferimento del saldo entro un certo numero di giorni (di solito da uno a due mesi) per ricevere una tariffa promozionale. Leggi attentamente la stampa fine per vedere quanto è grande quella finestra del tempo. Completa il trasferimento il giorno successivo alla chiusura della finestra e pagherai i tassi di interesse regolari.

6. Soddisfa i requisiti di base

In genere, non è possibile effettuare un trasferimento del saldo della carta di credito se il nuovo account è con la stessa società della carta di cui si desidera pagare il saldo, ad esempio non è possibile trasferire un saldo da una carta di credito Citibank a un'altra carta di credito Citibank. Inoltre, se si dispone di un pagamento scaduto con il creditore al quale si desidera trasferire il saldo o se è stata presentata una richiesta di fallimento, la richiesta di trasferimento potrebbe essere rifiutata.

7. Decidi quanto trasferire

Verifica il limite di credito sulla tua nuova carta: non puoi richiedere un trasferimento del saldo per un importo superiore a quello della tua linea di credito disponibile e le commissioni di trasferimento del saldo vengono conteggiate per quel limite. Se hai $ 10.000 di credito disponibile, ad esempio, non sarai in grado di trasferire un saldo di $ 10.000 con una commissione di trasferimento del 3%; per completare la transazione devi disporre di $ 10.300 di credito disponibile. Il massimo che puoi trasferire è di circa $ 9.700.

8. Decidi dove trasferire i fondi

Vuoi che vadano direttamente da un altro creditore a pagare il tuo saldo? Vuoi depositare i fondi sul tuo conto bancario in modo da poter pagare altri debiti? In quest'ultimo caso, assicurati che la carta di credito dichiari esplicitamente che i fondi depositati sul tuo conto bancario non saranno considerati un anticipo in contanti. Se accetti accidentalmente un anticipo in contanti, pagherai immediatamente gli interessi sulla transazione, e di solito a un tasso elevato.

9. Richiesta del trasferimento del saldo

Anche se si chiama trasferimento del saldo, ciò che sta realmente accadendo è che stai usando una carta di credito per pagare un'altra. I meccanici hanno un aspetto simile al seguente:

• Controlli di trasferimento del saldo: il nuovo emittente della carta (o l'emittente della carta a cui si sta trasferendo il saldo) fornisce assegni. Effettua semplicemente il check-out presso la società di carte che desideri pagare. Alcune compagnie di carte di credito ti permetteranno persino di effettuare il check-out a te stesso, ma di nuovo, assicurati che questo non sia considerato un anticipo in contanti.
• Trasferimenti online o telefonici: disponi del nome, dell'indirizzo di pagamento e del numero di conto per il saldo che stai pagando, con l'importo che desideri trasferire.
• Deposito diretto: disporre del conto bancario e del numero di instradamento del conto sul quale si desidera depositare i fondi per il trasferimento del saldo.

10. Guarda i tuoi vecchi e nuovi account.

Potresti informarti, se non è indicato da nessuna parte, sul periodo di trasferimento. In ogni caso, concedi almeno due o tre giorni - e fino a 10 giorni - affinché il tuo nuovo creditore ripaghi il tuo vecchio creditore. Controlla ogni vecchio conto di cui stai pagando il saldo per vedere quando il trasferimento del saldo viene cancellato. Nel frattempo, non perdere le scadenze di pagamento su quei conti in modo da non incorrere in commissioni in ritardo. Tieni d'occhio anche il tuo nuovo account per vedere quando il saldo è stato trasferito, soprattutto se desideri utilizzare la carta per effettuare acquisti.

Matematica di trasferimento dell'equilibrio

Non c'è dubbio, un trasferimento può farti risparmiare denaro. Supponi di avere un saldo di $ 5.000 su una carta di credito con un tasso percentuale annuo del 20% (TAEG). Portare quel saldo ti costa $ 1, 000 all'anno a questo ritmo. Se ricevi un'offerta di trasferimento del saldo su una nuova carta di credito, con un tasso di interesse dello 0% per 12 mesi, puoi spostare il debito di $ 5.000 sulla nuova carta e avere un anno intero per ripagarlo - o verso il basso - senza interessi.

Dovrai pagare una commissione del 3% per trasferire il saldo, che ammonta a $ 150. Tuttavia, anche dopo la commissione, potresti completare il pagamento degli interessi per un anno se completi un passaggio importante. Dovresti dedicare circa $ 415 al mese al tuo saldo di $ 5.000. In questo modo, è pagato per intero entro la fine del periodo promozionale.

Che ne dici di trasferire un saldo se non c'è un'offerta di tasso d'interesse dello 0%: vale la pena il tempo e la seccatura? Può essere, ma devi prima fare la matematica. Supponi di avere un saldo di $ 3.000 con un tasso di interesse del 30%. Al 30% di APR, attualmente stai pagando $ 900 all'anno in interessi. Vedi una carta con un APR del 27% e una commissione di trasferimento del 3%.

Trasferire il saldo significa che dovresti pagare $ 810 in interessi all'anno; aggiungere la commissione di trasferimento del saldo di $ 90 e fino a $ 900 all'anno. Ti spezzeresti quasi anche dopo un anno. In questo esempio, per venire avanti, dovresti cercare un affare in cui l'APR è inferiore al 27%.

Un piano migliore potrebbe essere quello di chiedere all'emittente della tua carta una riduzione del tasso d'interesse al 27% o meno, in modo da non incorrere in una commissione.

Attenzione al periodo di grazia

Mentre questo trasferimento del saldo della carta di credito offre un bell'aspetto in superficie, le persone che ne approfittano potrebbero ritrovarsi agganciate per addebiti di interessi imprevisti. Il problema è che trasferire un saldo significa portare un saldo mensile. Portare un saldo mensile non pagando il debito ogni mese, anche uno con un tasso di interesse dello 0%, può significare perdere il periodo di grazia della carta e pagare gli interessi di sorpresa sui nuovi acquisti.

Il periodo di tolleranza è il tempo che intercorre tra la fine del ciclo di fatturazione della carta di credito e la scadenza della fattura della carta di credito. Durante quel periodo non devi pagare interessi sui tuoi acquisti. Per legge, devono essere almeno 21 giorni. Ottieni il periodo di tolleranza solo se non stai portando un saldo sulla tua carta di credito. Ciò che molti consumatori non si rendono conto è che il trasporto di un saldo dal trasferimento di un saldo promozionale influisce sul periodo di tolleranza.

Senza alcun periodo di tolleranza, se si effettuano acquisti sulla nuova carta dopo aver completato il trasferimento del saldo, si accumulano gli interessi su tali acquisti dal momento in cui vengono effettuati. Quando ciò accade, parte del denaro che stai risparmiando con un tasso di interesse dello 0% sul trasferimento del saldo tornerà di tasca tua.

Interesse per nuovi acquisti

Supponiamo che tu debba sborsare oltre $ 150 durante un normale giro di spesa e lo addebiti sulla tua nuova carta, la stessa carta a cui hai trasferito il saldo.

Supponi che se paghi l'intero importo di $ 150 alla scadenza del conto entro tre settimane, non dovrai pagare alcun interesse sull'acquisto. Tuttavia, quando arriva l'estratto conto della tua carta di credito, scopri che ti è stato addebitato il 15% di APR - il tasso di interesse della tua nuova carta sugli acquisti - sul tuo acquisto di $ 150.

È possibile considerare separati l'importo dovuto per il trasferimento del saldo e l'importo dovuto per gli acquisti. Puoi anche credere che se invii il tuo pagamento per $ 150 più $ 1, 25 circa, nell'interesse che il tuo periodo di grazia ritorni e tutto vada bene.

Tuttavia, se la società della tua carta di credito applica prima i pagamenti ai saldi di interessi più bassi, i tuoi $ 151, 25 andranno al tuo importo di trasferimento del saldo e il tuo acquisto di $ 150 continuerà a maturare interessi al 15%. Questa composizione continuerà fino a quando non pagherai l'intero saldo: il trasferimento, l'acquisto di $ 150 e gli interessi maturati. Inoltre, eventuali nuovi addebiti aggiuntivi inizieranno a incorrere in interessi dal giorno in cui vengono effettuati.

L'unico modo per riavere il periodo di tolleranza sulla tua carta e interrompere il pagamento degli interessi è pagare l'intero trasferimento del saldo, nonché tutti i tuoi nuovi acquisti.

Trasferimenti su carte esistenti

Non è necessario aprire un nuovo account per effettuare un trasferimento del saldo della carta di credito; puoi farlo con una carta esistente, soprattutto se l'emittente sta eseguendo una promozione speciale. Il trasferimento di un saldo su una carta di tasso di interesse inferiore è spesso una buona idea.

Anche se il saldo non viene pagato prima della scadenza del tasso di interesse per il trasferimento del saldo speciale, il resto verrà comunque pagato a un tasso di interesse inferiore.

Tuttavia, può essere complicato se hai già un saldo sulla carta a cui stai trasferendo più debiti. Supponi di dover $ 2.000 sulla tua carta di credito con un APR del 15% prima di trasferire un saldo di $ 1.000 dalla tua seconda carta. La velocità di trasferimento del saldo che ti viene offerta è dello 0% per sei mesi. Paghi $ 1.000 in sei mesi, ma poiché la parte 0% del debito della tua carta di credito viene pagata per prima, ti verrà addebitato il tasso APR del 15% per sei mesi per i $ 2.000 che non sono stati toccati dai pagamenti. Nel frattempo, la carta da cui hai trasferito $ 1, 000 ha un tasso del 12% APR, che rappresenta una perdita del 3% per te. In queste circostanze, potresti costare denaro in interessi pagati e addebitare spese utilizzando un'offerta di trasferimento del saldo.

Devi anche considerare cosa aggiungerà una grande somma a una carta per il tuo rapporto di utilizzo del credito, ovvero la percentuale del credito disponibile che hai utilizzato, che è una componente chiave del tuo punteggio di credito. Supponi di avere una carta con un limite di $ 10.000 con un saldo di $ 1, 250. Stai utilizzando il 12, 5% del limite di credito. Quindi trasferisci $ 5.000, creando un saldo totale di $ 6.250. Ora stai utilizzando il 62, 5% del limite di credito. Questo aumento del 50% del saldo su una carta potrebbe danneggiare il tuo punteggio di credito e, in definitiva, far aumentare il tasso di interesse su questa e altre carte.

Confronto di prestiti personali

Alcuni consulenti finanziari ritengono che i trasferimenti del saldo delle carte di credito abbiano senso solo se è possibile estinguere tutto o la maggior parte del debito durante il periodo del tasso promozionale. Al termine del periodo promozionale, è probabile che si verifichi un altro tasso di interesse elevato sul saldo, nel qual caso un prestito personale - con tassi che tendono ad essere più bassi e / o fissi - è probabilmente l'opzione più economica.

Tuttavia, se il prestito personale deve essere garantito, potrebbe non essere comodo impegnare attività come garanzia. Il debito della carta di credito non è garantito e, in caso di inadempienza, è improbabile che l'emittente della carta ti citerà in giudizio e si occuperà delle tue risorse. Ciò cambia quando si apre un prestito personale garantito; la società può prendere l'attività per recuperare il suo prestito se non è possibile effettuare i pagamenti.

Dove cercare

Se si consulta un sito Web di confronto di carte di credito, tenere presente che questi siti ricevono in genere commissioni di riferimento dalle società di carte di credito quando un cliente richiede una carta tramite il link di affiliazione del sito Web ed è approvato. Prendi qualsiasi classifica con un granello di sale. Inoltre, alcune società di carte di credito hanno influenzato le informazioni che i siti Web pubblicano sulle loro carte in un modo che significa che potresti non avere un quadro preciso dei costi di una carta. Assicurati di leggere la stampa fine sul sito Web del creditore prima di richiedere una carta.

L'Ufficio per la protezione finanziaria dei consumatori offre una guida utile su come fare acquisti nei siti degli emittenti per trovare una carta che soddisfi le tue esigenze.

La linea di fondo

Il trasferimento del saldo di una carta di credito dovrebbe essere uno strumento per aiutarti a uscire dal debito più velocemente e spendere meno soldi per gli interessi, senza incorrere in addebiti o danneggiare il tuo rapporto di credito. Se capisci la stampa fine che delinea i termini (a volte queste dichiarazioni non sono nemmeno nell'offerta della carta di credito stessa, ma altrove sul sito web dell'emittente della carta di credito, come in una guida, FAQ o area del servizio clienti), fai i conti prima di fare domanda per assicurarti di venire avanti e creare un piano di rimborso che puoi rispettare, prendere un'offerta di interesse dello 0% su una nuova carta potrebbe essere una mossa accorta.

Tuttavia, potresti considerare di considerare quel trasferimento come un prestito: non utilizzare la carta per alcun acquisto fino a quando non hai completamente pagato il trasferimento del saldo. Se vuoi essere in grado di spendere con esso, prova a trovare una carta di credito che offra un APR introduttivo dello 0% per lo stesso numero di mesi sia sui trasferimenti del saldo che sui nuovi acquisti.