Le migliori strategie di pensionamento per gli insegnanti

Gli educatori hanno un insolito mix di potenziali fonti di reddito in pensione. Come insegnante, è probabile che tu abbia diritto a un piano pensionistico a benefici definiti. A seconda che tu insegni per una scuola pubblica o privata senza scopo di lucro, in genere avrai anche accesso a piani pensionistici a contribuzione definita specifici per gli educatori, come i conti 403 (b) e 457 (b). I tuoi datori di lavoro possono o meno corrispondere ai tuoi contributi.

Tuttavia, potresti non essere in grado di dipendere dalla sicurezza sociale nei tuoi anni di pensionamento. Circa il 40% degli insegnanti non paga nel sistema di sicurezza sociale, secondo il gruppo di ricerca Belwether Education Partners. Se fai parte di quel gruppo, non sarai idoneo per le prestazioni di sicurezza sociale quando andrai in pensione.

Queste molte variabili rendono la pianificazione della pensione per gli insegnanti unica e talvolta complessa. Ecco alcune mosse di pensionamento che gli educatori dovrebbero prendere in considerazione.

Key Takeaways

• Un'attenta pianificazione pensionistica è di vitale importanza se sei tra gli insegnanti 4 su 10 che non riceveranno le prestazioni di sicurezza sociale.
• È probabile che la pensione non copra completamente le vostre esigenze in caso di pensionamento, soprattutto in considerazione delle riforme pensionistiche in alcuni Stati.
• Un regolare 403 (b), l'equivalente degli insegnanti di un 401 (k), può essere utile, specialmente se il tuo datore di lavoro fornisce una corrispondenza ai tuoi contributi.
• I conti pensionistici specifici per educatore possono differire in termini chiave da 401 (k) s, e non tutte queste differenze sono vantaggiose per te.

Cerca un aiuto professionale

Inizia la tua ricerca di consigli di pensionamento rilevanti per gli educatori sui siti web dell'associazione degli insegnanti e del sistema di pensionamento degli insegnanti nel tuo stato. Attraverso questi, dovresti essere in grado di raggiungere i consulenti pensionistici o assistenziali che hanno familiarità con i programmi del tuo stato. Il consiglio è di solito gratuito.

"Vorrei consigliare agli insegnanti di iniziare a parlare con un consulente pensionistico dello stato cinque anni prima della data di pensionamento", afferma Jeaninne Escallier Kato, un'insegnante di scuola pubblica della California in pensione. "Molti insegnanti aspettano fino agli ultimi mesi del loro mandato, poi scoprono che non hanno lavorato al meglio delle loro opzioni di pagamento."

Kato ha versato al California State Teachers Retirement System (CalSTRS) per 36 anni e ora riscuote l'85% della sua precedente retribuzione, un extra di $ 400 al mese per tre anni di congedo per malattia inutilizzato e uno stipendio extra chiamato "indennità di lunga durata". Dice che parlare con un consulente per la pensione l'ha aiutata a pianificare la formula che avrebbe funzionato meglio per lei.

Oltre all'aiuto gratuito, potresti voler assumere un consulente finanziario solo a pagamento per preparare un'analisi più approfondita e più completa delle tue finanze. Chiedi ai consulenti statali o ad altri insegnanti della tua zona di consigliare consulenti con competenze specifiche nell'aiutare gli insegnanti. Assicurati di scegliere un consulente fiduciario, nel senso che sono tenuti ad agire nel miglior interesse.

Contatta le risorse del tuo stato per scoprire come funziona il sistema pensionistico degli insegnanti e come massimizzare la pensione e altri benefici.

Non aspettarti che la tua pensione ti fornisca completamente

Una maggioranza significativa degli insegnanti nel paese beneficia di una pensione a benefici definiti, per la quale sia l'insegnante che il datore di lavoro versano contributi. In cambio, lo stato promette un pagamento garantito per la vita dopo la pensione.

Il pagamento varia in base alla durata del servizio dell'insegnante, alla cronologia delle entrate e ad altre specifiche del piano. Ma gli importi in genere sono ben al di sotto delle esigenze finanziarie della maggior parte degli insegnanti in pensione. Come indicato da teacherpensions.org nel 2016, le pensioni medie degli insegnanti neo pensionati negli ultimi 10 anni variavano da circa $ 20.000 all'anno in stati come la Florida, la Carolina del Sud e l'Arizona attraverso pagamenti annuali nei $ 40.000 in California, Illinois, New Jersey e New York. In una sola giurisdizione, il Distretto di Columbia, la pensione media ha superato i $ 50.000, raggiungendo i $ 63.468, per essere precisi.

Per quanto modesti siano questi numeri, alla fine potrebbero andare più in basso in alcuni stati, a causa del sottofinanziamento dei fondi pensione degli insegnanti. Le carenze di finanziamento stanno guidando riforme quali riduzioni dei benefici per i nuovi assunti, maggiori contributi dei dipendenti e minori adeguamenti del costo della vita per i pensionati.

All'inizio della tua carriera di insegnante, quindi, è saggio iniziare a integrare la pensione prevista con la partecipazione a piani a contribuzione definita. Questi piani consentono di contribuire con dollari al lordo delle imposte e sia i contributi che i guadagni sono protetti dalle tasse fino a quando non vengono ritirati. "Gli insegnanti dimenticano di aggiungere i risparmi [a contribuzione definita] che integreranno la pensione degli insegnanti", afferma Wyatt Moerdyk, amministratore delegato, Evidence Advisors Investment Management a San Antonio, in Texas. "Questi account sono cruciali per il processo".

Scegli il tuo piano pensionistico protetto dalle tasse

Se lavori a tempo pieno per una scuola pubblica o una scuola privata esente da tasse, dovresti avere diritto a contribuire ad almeno un piano protetto dalle tasse sponsorizzato dal tuo datore di lavoro. Ma poiché tali piani presentano alcuni inconvenienti, potresti anche prendere in considerazione un conto pensionistico individuale auto-diretto (IRA).

Il piano specifico dell'educatore più comune è quello che è noto come 403 (b). Simile a piani 401 (k) offerti da datori di lavoro privati, un 403 (b) consente di indirizzare i dollari pretax verso gli investimenti scelti tra quelli offerti dal piano. Anche gli utili da investimenti sono differiti dalle tasse; si paga l'imposta solo sui prelievi di piano in pensione. Se preferisci pagare le tasse sui soldi ora invece che quando vai in pensione e se il tuo datore di lavoro offre l'opzione, puoi invece contribuire a un Roth 403 (b).

Il tuo datore di lavoro può fornire contributi corrispondenti al tuo piano 403 (b), sebbene ciò sia meno comune rispetto ai piani 401 (k). Se vengono offerti quei ricarichi, prendili, dal momento che essenzialmente aumentano il tuo conto gratuitamente. Ad esempio, si consideri un datore di lavoro che abbina i fondi al 50 percento del contributo dei dipendenti fino al 6 percento del proprio stipendio. Se un dipendente guadagna $ 75.000 e contribuisce con il 6% all'anno, il datore di lavoro calcola un ulteriore $ 2.250 all'anno, che è essenzialmente denaro gratuito per la pensione del dipendente.

Occasionalmente, agli insegnanti viene anche offerta la scelta di un 401 (k) dal loro datore di lavoro. Considera attentamente questa opzione, specialmente se si tratta di fondi corrispondenti.

Un 401 (k) può offrire una gamma di investimenti più ampia rispetto a un piano 403 (b) e le commissioni del piano sono generalmente più basse.

Se lavori in un distretto scolastico pubblico, potresti essere in grado di partecipare a un piano 457 (b), in aggiunta o invece di un piano 403 (b). Come per 403 (b) s, i tuoi contributi 457 (b) provengono direttamente dal tuo stipendio e i tuoi investimenti aumentano le imposte differite. (Se lavori per una scuola privata classificata come organizzazione esente da tasse, potresti non avere accesso a un 457 (b) a meno che tu non sia un dipendente altamente retribuito; queste sono le regole del governo federale.)

Un aspetto negativo di 457 (b) piani è che i datori di lavoro di solito non forniscono contributi corrispondenti - il tuo datore di lavoro probabilmente sta già fornendo una pensione, dopo tutto. Ma c'è un lato positivo: quando lasci il tuo lavoro, puoi iniziare a prendere distribuzioni dal tuo 457 (b) senza penalità, anche se non hai raggiunto l'età pensionabile. Se stai pensando di un pensionamento anticipato o parziale, un 457 (b) può aiutarti a finanziare tale obiettivo.

Con entrambi i piani 403 (b) e 457 (b), i contributi dei dipendenti sono limitati a $ 19.000 all'anno nel 2019. La combinazione di contributi dei dipendenti e dei datori di lavoro è limitata a un importo inferiore di $ 56.000 all'anno, a partire dal 2019, o al 100 percento del salario annuale più recente del dipendente.

Ma c'è un altro vantaggio qui a 457 (b) s: La partecipazione a uno di questi piani non ti esclude dal contribuire fino a un massimo di 403 (b). Se hai massimizzato i tuoi contributi sia a 457 (b) che a 403 (b) nel 2019, metteresti via un enorme $ 38.000. Se sei più grande, puoi risparmiare ancora di più. E con un 457 (b), quando sei a tre anni dall'età pensionabile dichiarata dal piano, invece dei contributi di recupero, puoi scegliere di iniziare a risparmiare il minore del doppio del limite annuale o la somma dell'anno corrente limite ed eventuali parti non utilizzate dei limiti di contribuzione degli anni precedenti.

Che tu partecipi a 403 (b), 457 (b) o entrambi, assicurati di comprendere le commissioni associate sia al piano stesso sia agli investimenti offerti al suo interno prima di contribuire. Soprattutto se i piani del tuo datore di lavoro non offrono fondi di corrispondenza, potresti prendere in considerazione la possibilità di contribuire a un IRA tradizionale o Roth IRA. Come per 401 (k) s, godrai di una più ampia scelta di opzioni di investimento rispetto ai piani del datore di lavoro e con commissioni che probabilmente saranno inferiori.

Indaga sulle tue opzioni di sicurezza sociale

In 15 stati, almeno alcuni datori di lavoro educativi non partecipano alla sicurezza sociale, e quindi i loro insegnanti non contribuiscono al programma né godono dei suoi benefici. In 12 di questi — Alaska, California, Colorado, Connecticut, Illinois, Louisiana, Maine, Massachusetts, Missouri, Nevada, Ohio e Texas — pochi sono coperti da educatori di scuole pubbliche. In altri tre stati - Georgia, Kentucky e Rhode Island - la copertura è un mosaico, con la partecipazione di alcuni distretti scolastici e altri no.

Anche all'interno dei cosiddetti stati di non sicurezza sociale, tuttavia, la partecipazione al programma può essere una scacchiera. In California, ad esempio, gli insegnanti che partecipano a CalSTRS non pagano nella previdenza sociale; pagano invece nel fondo CalSTRS. Ma gli insegnanti che partecipano al sistema pensionistico dei dipendenti pubblici della California (CALPERS) pagano nella previdenza sociale.

Se non sei sicuro di contribuire alla previdenza sociale, una rapida occhiata alle detrazioni sui salari chiarirà la questione. Potresti anche beneficiare della previdenza sociale se hai lavorato nel settore privato, ma in genere sono necessari almeno 10 anni di lavoro nel settore privato per guadagnare crediti sufficienti per beneficiare delle prestazioni.

A parte la tua partecipazione, potresti avere diritto a prestazioni di sicurezza sociale coniugali se tuo marito o tua moglie pagano le tasse di sicurezza sociale. Tuttavia, se si dispone anche di una pensione, le prestazioni ricevute attraverso il coniuge potrebbero essere ridotte in base alle regole di compensazione delle pensioni governative. "Molti insegnanti fanno affidamento sui benefici della previdenza sociale, solo per scoprire in seguito che sono drasticamente ridotti dalle regole degli oggetti Criteri di gruppo", avverte il consulente finanziario Moerdyk.

Pesare lavorando dopo aver ritirato dall'insegnamento

Non tutti vogliono o possono permettersi di smettere di lavorare dopo essersi ritirati da una carriera a tempo pieno nell'insegnamento. Se ti aspetti di insegnare a tempo parziale, lavorare a tempo parziale in un'altra professione o iniziare una carriera da bis, pensa a come quel reddito potrebbe influenzare quanto devi risparmiare e quanti rischi di investimento devi correre oggi.

Detto questo, non tutti sono in grado di lavorare quando sono più anziani; alcuni potrebbero dover prendersi cura dei genitori anziani, e altri scopriranno che la propria salute lo impedisce. Per essere prudente, il tuo piano finanziario non dovrebbe basarsi sul presupposto che continuerai a guadagnare entrate dal lavoro dopo che ti sarai ritirato dall'insegnamento a tempo pieno.

Se vuoi lavorare, assicurati di capire in che modo continuare a lavorare influirà sulle prestazioni di vecchiaia. Alcune scelte lavorative ridurranno i tuoi benefici, a seconda delle regole del tuo piano pensionistico.

Assicurati di avere una copertura assicurativa sufficiente

A condizione che non riduca indebitamente le prestazioni pensionistiche, continuare a lavorare dopo il pensionamento può essere un modo economico per continuare l'assicurazione sanitaria e altre coperture di cui potresti aver bisogno. Tali esigenze assicurative aggiuntive possono comprendere l'assicurazione del reddito per invalidità a lungo termine per proteggere il reddito e la possibilità di risparmiare per la pensione. Se ricevi un'assicurazione sulla vita o sulla disabilità come sussidio di lavoro, assicurati di avere una copertura sufficiente e, in caso contrario, integrala con una polizza privata.