10 consigli per raggiungere la sicurezza finanziaria

Quando sarà il momento di andare in pensione, sarai in grado di permettertelo? Quasi tutte le ricerche condotte sull'argomento negli ultimi anni mostrano che la maggior parte delle persone non è in grado di dimostrare disponibilità finanziaria per i loro anni di pensionamento. Ciò serve solo a sottolineare il fatto che il risparmio per la pensione è un processo impegnativo che richiede un'attenta pianificazione e follow-up. Qui passiamo in rassegna alcuni suggerimenti utili che dovrebbero aiutarti a raggiungere una pensione confortevole.

1. Inizia il prima possibile

È ovvio che è meglio iniziare a risparmiare in tenera età, ma non è mai troppo tardi per iniziare - anche se sei già vicino ai tuoi anni di pensionamento - perché ogni centesimo risparmiato aiuta a coprire le tue spese.

Se risparmi $ 200 ogni mese per 40 anni con un tasso di interesse del 5%, avrai risparmiato significativamente più di un individuo che risparmia allo stesso tasso per 10 anni. Tuttavia, l'importo risparmiato nel breve periodo può contribuire notevolmente a coprire le spese durante la pensione. Inoltre, tieni presente che altre aree della pianificazione finanziaria, come l'asset allocation, diventeranno sempre più importanti man mano che ti avvicini alla pensione. Questo perché la tolleranza al rischio generalmente diminuisce con il diminuire del numero di anni in cui è possibile recuperare eventuali perdite.

2. Visualizza i depositi di risparmio come una fattura

Il risparmio su base regolare può essere una sfida, soprattutto se si considerano le molte spese regolari che tutti noi affrontiamo, per non parlare dei beni di consumo allettanti che ci spingono a spendere il nostro denaro disponibile. Puoi proteggere gli importi che vuoi aggiungere al tuo gruzzolo da questa tentazione trattando i tuoi risparmi per la pensione come una spesa ricorrente, simile al pagamento dell'affitto, dell'ipoteca o di un prestito auto. Ciò è ancora più semplice se il datore di lavoro addebita l'importo dalla busta paga. (Nota: se l'importo viene detratto dalla busta paga al lordo delle imposte, aiuta a ridurre l'importo delle imposte sul reddito dovute sul salario . )

In alternativa (o in aggiunta), potresti avere il tuo stipendio direttamente depositato su un conto corrente o di risparmio e avere l'importo di risparmio designato programmato per l'addebito automatico per essere accreditato su un conto di previdenza nello stesso giorno in cui viene accreditato lo stipendio.

3. Salva in un conto differito dalle tasse

Gli importi contributivi stanziati per il pensionamento in un conto pensionistico differito dalle imposte dissuadono dal spendere tali importi d'impulso perché è probabile che si debbano affrontare conseguenze fiscali e sanzioni. Ad esempio, qualsiasi importo distribuito da un conto pensionistico può essere soggetto a imposte sul reddito l'anno in cui si verifica la distribuzione, e se hai meno di 59½ anni quando si verifica la distribuzione, l'importo potrebbe essere soggetto a una penale anticipata del 10% (accisa imposta).

Se hai entrate sufficienti, considera se puoi aumentare l'importo che risparmi nei conti differiti dalle tasse. Ad esempio, oltre a risparmiare in un piano pensionistico sponsorizzato dal datore di lavoro, pensa se puoi anche permetterti di contribuire a un conto pensionistico individuale (IRA) e se l'IRA dovrebbe essere un Roth IRA o un IRA tradizionale.

4. Diversifica il tuo portafoglio

Il vecchio adagio che ci dice che non dovremmo mettere tutte le nostre uova nello stesso paniere vale per i fondi pensione. Mettere tutti i tuoi risparmi in una forma di investimento aumenta il rischio di perdere tutti i tuoi investimenti e può limitare il ritorno sull'investimento (ROI). Pertanto, l'allocazione delle attività è una parte fondamentale della gestione delle attività pensionistiche. Una corretta allocazione delle attività considera fattori come i seguenti:

• La tua età: questo di solito si riflette nell'aggressività del tuo portafoglio, che probabilmente correrà più rischi quando sarai più giovane e meno ti avvicinerai all'età pensionabile.
• La tua tolleranza al rischio: questo aiuta a garantire che, nel caso si verifichino perdite, si verificano in un momento in cui le perdite possono ancora essere recuperate.
• Sia che tu abbia bisogno di far crescere le tue risorse o di produrre entrate.

5. Considerare tutte le spese potenziali

Quando si pianifica la pensione, alcuni di noi commettono l'errore di non considerare le spese per spese mediche e dentistiche, cure a lungo termine e imposte sul reddito. Quando decidi quanto devi risparmiare per la pensione, fai un elenco di tutte le spese che potresti sostenere durante gli anni della pensione. Questo ti aiuterà a fare proiezioni realistiche e pianificare di conseguenza.

6. Il risparmio previdenziale è d'obbligo

Risparmiare un sacco di soldi è grandioso, ma i benefici sono erosi o addirittura annullati se ciò significa che devi usare prestiti ad alto interesse per pagare le tue spese di soggiorno. Pertanto, preparare e lavorare con un budget è essenziale. I risparmi per la pensione devono essere conteggiati tra le spese ricorrenti previste dal budget al fine di garantire che il reddito disponibile sia calcolato con precisione.

7. Rivalutare periodicamente il tuo portafoglio

Man mano che ti avvicini alla pensione e alle tue esigenze finanziarie, alle spese e alla variazione della tolleranza al rischio, l'allocazione strategica delle attività deve essere eseguita sul tuo portafoglio per consentire eventuali adeguamenti necessari. Questo ti aiuterà a garantire che la tua pianificazione pensionistica sia in linea con l'obiettivo.

8. Ottimizza le tue spese

Se lo stile di vita, il reddito o le responsabilità fiscali sono cambiati, può essere una buona idea rivalutare il profilo finanziario e apportare le rettifiche ove possibile, in modo da modificare gli importi aggiunti al nido di pensionamento. Ad esempio, potresti aver finito di pagare il mutuo o il prestito per la tua auto, oppure il numero di persone per le quali sei finanziariamente responsabile potrebbe essere cambiato. Una rivalutazione delle entrate, delle spese e degli obblighi finanziari aiuterà a determinare se è necessario aumentare o diminuire l'importo risparmiato su base regolare.

9. Considera il tuo coniuge

Se sei sposato, valuta se anche il coniuge sta risparmiando e se alcune spese possono essere condivise durante gli anni della pensione. Se il coniuge non ha risparmiato, è necessario determinare se i risparmi per la pensione possono coprire non solo le spese ma anche quelle del coniuge.

10. Lavora con un pianificatore finanziario

A meno che tu non abbia esperienza nel campo della pianificazione finanziaria e della gestione del portafoglio, sarà necessario coinvolgere i servizi di un pianificatore finanziario esperto e qualificato. Scegliere chi è giusto per te sarà una delle decisioni più importanti che prenderai.

La linea di fondo

Ciò di cui abbiamo discusso qui sono solo alcuni dei fattori che possono influenzare il successo del tuo piano pensionistico e determinare se ti godi una pensione finanziariamente sicura. Il tuo pianificatore finanziario ti aiuterà a determinare se dovresti considerare altri fattori. Come abbiamo detto prima, iniziare presto renderà sicuramente il compito più semplice, ma non è troppo tardi per adottare alcune di queste pratiche, anche se sei già in pensione.