Sistema di pagamenti interbancari di compensazione (CHIPS)
Il Clearing House Interbank Payments System (CHIPS) è la principale stanza di compensazione negli Stati Uniti per le grandi transazioni bancarie. A partire dal 2015, CHIPS regola oltre 250.000 transazioni al giorno, per un valore superiore a $ 1, 5 trilioni in transazioni nazionali e transfrontaliere. CHIPS e il servizio di fondi Fedwire utilizzato dalla Federal Reserve Bank si uniscono per costituire la rete principale negli Stati Uniti per le grandi transazioni nazionali ed estere denominate in dollari USA.
Abbattere il sistema di pagamenti interbancari di compensazione
Il sistema di pagamenti interbancari di Clearing House differisce dal servizio di transazione Fedwire per diversi aspetti. Innanzitutto, è più economico del servizio Fedwire, anche se non così veloce, e gli importi in dollari richiesti per utilizzare questo servizio sono inferiori. CHIPS è la stanza di compensazione principale per le transazioni di grandi dimensioni; la transazione media che utilizza CHIPS è superiore a $ 3.000.000.
CHIPS agisce come un motore di compensazione, in cui i pagamenti tra le parti sono compensati l'uno contro l'altro anziché il valore totale in dollari di entrambe le negoziazioni inviate. Dalle 9 alle 17 ET. le banche inviano e ricevono pagamenti. Durante quel periodo, CHIPS annulla e rilascia pagamenti. Dalle 17:00 alle 17:15 il sistema CHIPS elimina i limiti di credito e rilascia e compensa pagamenti irrisolti. Entro le 17:15, CHIPS rilascia tutti i pagamenti rimanenti e invia gli ordini di pagamento alle banche tramite Fedwire.
Come funziona il sistema di pagamenti interbancari di compensazione
Esistono due passaggi per l'elaborazione dei trasferimenti di fondi: compensazione e regolamento. La compensazione è il trasferimento e la conferma di informazioni tra il pagatore (istituto finanziario di invio) e il beneficiario (istituto finanziario di ricevimento). Il regolamento è l'effettivo trasferimento di fondi tra l'istituto finanziario del pagatore e l'istituto finanziario del beneficiario. Il regolamento assolve l'obbligo dell'istituzione finanziaria del pagatore nei confronti dell'istituzione finanziaria del beneficiario rispetto all'ordine di pagamento. Il regolamento finale è irrevocabile e incondizionato. La finalità del pagamento è determinata dalle norme di tale sistema e dalla legge applicabile.
In generale, i messaggi di pagamento possono essere bonifici o addebiti. La maggior parte dei sistemi di trasferimento di fondi di grande valore sono sistemi di trasferimento dei crediti in cui sia i messaggi di pagamento che i fondi passano dall'istituto finanziario del pagatore all'istituto finanziario del beneficiario. Un istituto trasmette un ordine di pagamento (un messaggio che richiede il trasferimento di fondi al beneficiario) per avviare un trasferimento di fondi. In genere, le procedure operative del sistema di pagamento di grande valore comprendono le procedure di identificazione, riconciliazione e conferma necessarie per elaborare gli ordini di pagamento. In alcuni sistemi, gli istituti finanziari possono stipulare contratti con una o più terze parti per svolgere attività di compensazione e regolamento.
Il quadro giuridico per gli istituti che offrono servizi di pagamento è complesso. Esistono regole per pagamenti di grande valore che sono distinti dai pagamenti al dettaglio. I sistemi di trasferimento di fondi di grande valore si differenziano dai sistemi di trasferimento elettronico di fondi al dettaglio (EFT), che generalmente gestiscono un ampio volume di pagamenti di basso valore tra cui la stanza di compensazione automatica (ACH) e le transazioni con carta di debito e carta di credito nel punto vendita.
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