Debito al consumo

DEFINIZIONE di debito al consumo

Il debito dei consumatori è costituito da debiti dovuti a seguito dell'acquisto di beni di consumo e / o non apprezzati. Il debito al consumo viene spesso utilizzato insieme al debito delle famiglie in quanto entrambi sono spesso collegati a carte di credito, mutui, prestiti auto e prestiti con anticipo sullo stipendio. Va notato, tuttavia, che i mutui casa sono investimenti personali.

Una differenza fondamentale tra debito del consumatore e altre forme di debito (ad esempio il debito garantito delle imprese) è che il debito dei consumatori è in genere utilizzato per il consumo e non per gli investimenti o per fare affari. È l'importo dovuto dai singoli consumatori, in contrasto con quello delle imprese o dei governi.

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Dare la priorità al debito

RIPARTIZIONE Debito al consumo

I casi più comuni di debito al consumo includono debito con carta di credito, prestiti con anticipo sullo stipendio e altri finanziamenti al consumo. Queste forme spesso esistono a tassi di interesse più elevati, rispetto ai prestiti garantiti a lungo termine, come i mutui.

I prestiti al consumo possono essere presi in prestito da una banca, un'unione di credito e / o il governo federale sotto forma di carte di credito (revolving, da pagare mensilmente) o prestiti a pagamento fisso (non revolving, generalmente detenuti per la vita del attività sottostante).

Il rapporto di leva del consumatore

Il rapporto di leva del consumatore (CLR) misura la quantità di debito che detiene il consumatore medio americano, rispetto al suo reddito disponibile. La formula è la seguente:

Rapporto di leva del consumatore = debito totale delle famiglie / reddito personale disponibile

Il debito totale delle famiglie deriva dal rapporto della Federal Reserve, mentre il reddito personale disponibile è riportato dal Dipartimento del Commercio degli Stati Uniti, Bureau of Economic Analysis. Il CLR è stato usato come una cartina di tornasole per la salute dell'economia americana, insieme a indicatori come il mercato azionario, i livelli di inventario e il tasso di disoccupazione.

A livello individuale, si consiglia all'indice di leva del consumatore di non superare il 20 percento della retribuzione da portare a casa. Il debito al consumo a lungo termine è di solito considerato fiscalmente non ottimale, in particolare poiché la maggior parte dei beni di consumo (ad esempio un nuovo televisore a schermo piatto) non ha alti livelli di utilità che giustificano il sorgere del debito a breve termine.

Debito al consumo e prestiti predatori

Il debito al consumo è spesso associato a prestiti predatori, ampiamente definiti dalla FDIC come "imposizione di termini di prestito ingiusti e abusivi ai mutuatari". I prestiti predatori spesso si rivolgono a gruppi con minore accesso e comprensione delle forme di finanziamento più tradizionali. I prestatori predatori possono addebitare irragionevolmente elevati tassi di interesse e richiedono garanzie significative nel caso in cui un debitore sia inadempiente.

Nell'agosto 2017, il debito dei consumatori ha raggiunto un nuovo massimo di $ 12, 8 trilioni, in aumento rispetto ai $ 12, 7 trilioni del 2008. Ciò è stato attribuito ai prestiti in aumento di studenti e auto, insieme al debito totale delle carte di credito che ha raggiunto il suo livello più alto dal 4 ° trimestre 2009. Inoltre, il credito le insolvenze delle carte hanno visto una tendenza al rialzo.

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