Come ottenere l'assicurazione sanitaria

Se hai bisogno di acquistare un'assicurazione sanitaria, sei in buona compagnia. Solo la metà degli americani è coperta da un piano di assicurazione sanitaria del datore di lavoro, secondo le stime della Kaiser Family Foundation senza scopo di lucro. Un altro 14% è coperto da Medicare e il 21% fa affidamento su Medicaid e sul programma di assicurazione sanitaria per bambini (CHIP). Un altro 1% degli americani è coperto dai militari o dall'amministrazione veterana. Tutti gli altri - circa 50 milioni di noi - sono soli.

Spiegheremo ogni opzione per l'acquisto della propria assicurazione sanitaria in modo da poter decidere quale percorso potrebbe essere migliore per te.

Key Takeaways

• La tua migliore possibilità di acquistare un'assicurazione sanitaria economica e completa è durante la finestra di iscrizione aperta annuale che va dal 1 novembre al 15 dicembre.
• Se si desidera beneficiare di sussidi, è necessario richiedere attraverso Healthcare.gov o il proprio scambio statale anziché acquistare direttamente da un assicuratore.
• Puoi anche lavorare con un agente o un broker per ottenere un'assicurazione sanitaria. Lavorare con un broker significa che non ti verrà addebitata una commissione.
• Se acquisti un'assicurazione sanitaria tramite un broker di assicurazioni sanitarie online, noto anche come scambio privato, potresti non visualizzare tutti i piani che soddisfano le tue esigenze.
• L'acquisto tramite un'associazione o un'organizzazione associativa può consentire di ottenere una tariffa di gruppo sull'assicurazione sanitaria.

Opzione n. 1: utilizzare il mercato dell'assicurazione sanitaria del governo

Il mercato dell'assicurazione sanitaria viene spesso definito "scambio" dell'assicurazione sanitaria. A seconda del reddito e dell'ammissibilità ad altre coperture assicurative sanitarie, è possibile beneficiare di sussidi, detti anche crediti d'imposta premium, quando si acquista l'assicurazione sanitaria attraverso il mercato.

Puoi acquistare una polizza di mercato anche se hai diritto all'assicurazione tramite il tuo datore di lavoro e non fa male vedere se riesci a trovare un piano migliore per la tua situazione. Tuttavia, probabilmente non avrai diritto a sussidi se hai accesso a una copertura professionale.

Le iscrizioni aperte per la copertura 2020 iniziano il 1 ° novembre 2019 e terminano il 15 dicembre 2019. La copertura inizia il 1 ° gennaio 2020. Gli scambi di stato possono avere date di iscrizione leggermente diverse. È importante acquistare una polizza durante questo periodo di iscrizione annuale perché non sarai in grado di acquistare una polizza per il resto dell'anno a meno che tu non abbia un evento di vita idoneo come trasferirsi, sposarsi o avere un figlio.

Puoi candidarti online, per telefono o di persona. Se hai bisogno di aiuto per candidarti, puoi lavorare con un navigatore del marketplace (in alcuni stati), un consulente certificato per l'applicazione o personale di assistenza di persona. Per acquistare un piano di mercato devi essere cittadino statunitense o legalmente presente nel Paese.

Inizia la tua ricerca di una politica di mercato su Healthcare.gov. Inserisci il tuo codice postale e verrai indirizzato all'acquisto di una polizza sul mercato federale. Se il tuo stato ha un proprio mercato, verrai reindirizzato al sito web del tuo stato. Puoi anche trovare collegamenti diretti agli scambi di stato nella pagina "Il mercato nel tuo stato" di Healthcare.gov.

Se non sei sicuro di qualificarti per Medicaid o CHIP, puoi scoprirlo visitando il sito Web Medicaid del tuo stato o compilando una domanda su Healthcare.gov.

Opzione 2: lavorare con un agente o un broker

Un agente o un broker può aiutarti a trovare una buona politica per te perché hanno esperienza nella valutazione di piani di assicurazione sanitaria. Lo strumento Trova aiuto locale del governo federale può aiutarti a individuare un broker assicurativo privato con formazione sul mercato. Per conoscere il maggior numero di opzioni e ottenere la consulenza meno distorta, potresti voler lavorare con un broker che vende sia piani di mercato che non di mercato.

Le compagnie di assicurazione sanitaria pagano i broker quando vendono polizze. I consumatori non pagano una commissione ai broker, né pagano premi più elevati per lavorare con loro. "Agente" di solito indica qualcuno che vende polizze da una sola compagnia assicurativa, mentre "broker" indica qualcuno che vende polizze da più compagnie assicurative.

I broker assicurativi privati ​​possono anche mostrare opzioni su siti di iscrizione privati ​​di compagnie assicurative e broker web. Se si desidera beneficiare di sussidi, tuttavia, è necessario presentare domanda tramite Healthcare.gov o il proprio scambio di stato.

I navigatori dell'assicurazione sanitaria del governo mostreranno solo i piani di mercato disponibili tramite Healthcare.gov. Tutti questi piani possono beneficiare di sussidi e l'aiuto di un navigatore è gratuito.

Opzione n. 3: acquista direttamente da un assicuratore

Il mercato dell'assicurazione sanitaria non include tutti i piani di assicurazione sanitaria disponibili. Alcune persone potrebbero essere in grado di trovare un piano che soddisfi meglio le loro esigenze di copertura o il loro budget al di fuori del mercato. Quando acquisti una polizza sul sito Web di un singolo assicuratore, ovviamente vedrai solo le opzioni disponibili da un assicuratore. Dovrai visitare diversi siti Web dell'assicuratore per vedere tutte le opzioni se desideri acquistare direttamente.

I piani conformi a ACA venduti al di fuori degli scambi federali e statali devono soddisfare gli standard minimi di copertura essenziale dell'Affordable Care Act, come la copertura di condizioni preesistenti, la fornitura di benefici essenziali e l'offerta di cure preventive a costo zero prima di soddisfare la franchigia. Puoi anche acquistare piani a breve termine non conformi ACA (fino a 12 mesi) al di fuori degli scambi che potrebbero avere più esclusioni e meno benefici. Presta molta attenzione a ciò a cui ti stai iscrivendo se fai domanda tramite uno scambio privato.

Se non ti candidi attraverso il mercato federale, tieni presente che non potrai beneficiare di sussidi. Se il tuo stato gestisce il proprio mercato dell'assicurazione sanitaria, devi acquistare il tuo piano di assicurazione sanitaria attraverso il tuo mercato statale per assicurarti che il tuo piano sia ammissibile ai sussidi.

Se il tuo reddito è troppo elevato per beneficiare di sussidi, potrebbe non interessarti. Ma se finisci per guadagnare meno del previsto nel prossimo anno, potresti finire inaspettatamente per ottenere sussidi, quindi potresti voler mantenere aperte le tue opzioni. I sussidi si basano su quanto guadagni nell'anno in cui acquisti la copertura. Quando ti iscrivi, otterrai solo una stima dei tuoi sussidi in base al tuo reddito stimato.

Opzione n. 4: acquistare tramite un brokeraggio assicurativo online

L'intermediazione dell'assicurazione sanitaria online, chiamata anche siti web di iscrizione privata o scambi privati, offre la possibilità di confrontare i piani di assicurazione sanitaria o ottenere il miglior piano disponibile in base alle informazioni fornite. Lo shopping comparativo è intelligente, ma i consumatori dovrebbero capire che questi siti non mostreranno loro tutti i piani sul mercato che soddisfano le loro esigenze.

Invece, questi scambi privati ​​mostreranno una selezione di piani che guadagneranno loro una commissione se il consumatore si iscrive. Possono mostrare in modo più evidente o fornire maggiori informazioni sui piani che consentono al broker una commissione più elevata, avverte la Kaiser Family Foundation.

Questi incentivi di marketing non significano necessariamente che i piani offerti da questi siti non siano buoni piani. Significa solo che i consumatori dovrebbero essere consapevoli del fatto che potrebbero non avere un quadro completo delle loro opzioni quando visitano uno di questi siti.

I siti Web di iscrizione privata possono richiedere informazioni personali che i mercati federali e statali non fanno. Potrebbero chiedere informazioni sulla tua altezza, peso e condizioni preesistenti, fattori che possono influire sulla tua idoneità a piani non conformi alla Legge sull'assistenza economica. Le tue informazioni personali possono anche essere utilizzate dalla società dietro il sito web che fornisci e dai loro partner commerciali per commercializzare altri prodotti.

Come per l'acquisto di una polizza direttamente da una compagnia di assicurazione sanitaria, non è possibile ottenere crediti d'imposta premium (sussidi) se si acquista la polizza di assicurazione sanitaria attraverso uno scambio privato.

Opzione n. 5: acquisto tramite un'organizzazione di appartenenza

Se fai parte di un sindacato, un'associazione di ex studenti, un'organizzazione professionale o qualsiasi altro gruppo di grandi dimensioni, potresti essere in grado di acquistare l'assicurazione sanitaria attraverso di essa a tariffe di gruppo. L'Unione dei liberi professionisti, ad esempio, offre un'assicurazione sanitaria attraverso la sua filiale, la Freelancers Insurance Agency, e attraverso uno dei suoi partner, HealthPlanServices.

Quando cerchi un'assicurazione sanitaria attraverso un'associazione o un'organizzazione associativa, assicurati di acquistare un'assicurazione e non solo un piano di sconti per i servizi sanitari. I piani di sconto potrebbero farti risparmiare denaro su prescrizioni o occhiali da vista, ma non ti aiuteranno in caso di cancro. Inoltre, tieni presente che anche se l'associazione stessa è un'organizzazione senza fini di lucro, può essere collegata o addirittura istituita da un'agenzia assicurativa a scopo di lucro attraverso la quale vende polizze ai membri dell'associazione.

Attenzione ai ministeri che condividono l'assistenza sanitaria

I ministeri che condividono l'assistenza sanitaria possono essere interessanti per le persone sane che cercano una copertura a basso costo, ma non forniscono una vera assicurazione sanitaria. Invece, offrono un accordo in cui le persone che condividono la stessa fede religiosa contribuiscono a un pool di denaro che il ministero distribuisce ai suoi membri per coprire determinati costi sanitari. Questi ministeri di solito non coprono le condizioni preesistenti, possono applicare tariffe più elevate in base allo stato di salute e non garantiscono il rimborso anche per le condizioni che coprono.

La linea di fondo

Se non si ottiene un'assicurazione sanitaria attraverso il lavoro o Medicare, esistono diversi modi per richiedere la copertura.

Se hai dimestichezza con la ricerca e il confronto dei piani da solo, puoi applicare te stesso attraverso Healthcare.gov. Passare attraverso il sito web del governo può anche dirti se sei idoneo per Medicaid o CHIP.

Se hai bisogno di aiuto per trovare il piano giusto o fare domanda, puoi collaborare con un consulente, navigatore o broker di assistenza sul mercato. Tutti i servizi di queste persone sono gratuiti.

Non è necessario acquistare l'assicurazione sanitaria tramite la borsa federale o la borsa del proprio stato (o affatto), ma non si potranno beneficiare di crediti d'imposta premium a meno che non lo si faccia.

Infine, assicurati di acquistare una polizza durante la finestra di iscrizione aperta annuale che va dal 1 novembre al 15 dicembre. È la tua migliore opportunità per acquistare una copertura economica e completa.