Credito deteriorato

Il credito deteriorato si verifica quando si è verificato un deterioramento del merito creditizio di una persona fisica o giuridica. Ciò si riflette generalmente attraverso un punteggio di credito inferiore, nel caso di un individuo, o una riduzione del rating del credito assegnato a un'entità o debito emesso da un'agenzia di rating o da un prestatore. Il mutuatario il cui credito è stato deteriorato avrà generalmente una minore accessibilità alle linee di credito e dovrà pagare un tasso di interesse più elevato sui prestiti. Il credito deteriorato può essere una situazione temporanea che può essere invertita o un segnale precoce che il mutuatario potrebbe affrontare potenziali gravi difficoltà finanziarie lungo la strada.

Rottura del credito deteriorato

Il credito deteriorato è di solito il risultato dello stress finanziario causato da un cambiamento delle circostanze per un individuo o un'entità. Nel caso di un individuo, il credito deteriorato può essere il risultato finale di una perdita di posti di lavoro, una lunga malattia, un forte calo dei prezzi delle attività e così via. Per un'entità aziendale, l'affidabilità creditizia può diminuire se la sua posizione finanziaria si deteriora nel tempo a causa della cattiva gestione, della maggiore concorrenza o di un'economia debole. In entrambi i casi, il credito deteriorato potrebbe essere il risultato di forze interne o di ferite autoinflitte. O altre volte, sono in gioco fattori esterni che possono essere al di fuori del controllo di un individuo o della direzione.

Il credito deteriorato, sia a livello personale che a livello aziendale, può richiedere drastiche modifiche alle operazioni o procedure per alleviare lo stress finanziario che porta a eventuali miglioramenti delle condizioni di bilancio. Questi cambiamenti includono generalmente la riduzione delle spese, la vendita di attività e l'utilizzo del flusso di cassa per ripagare il debito in essere per portarlo a un livello gestibile.

Sono disponibili diverse tecniche per valutare la perdita di credito, o più specificamente, l'analisi del credito. Metodi comuni iniziano le quattro "C" del credito:

• Capacità: la capacità di soddisfare i livelli di debito
• Garanzia: qualsiasi garanzia pubblicata come riserva contro le perdite di valore di mercato
• Alleanze: alleanze allentate o strette alle indentures
• Carattere: esperienza, valori e aggressività della direzione

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