Microfinanza
La microfinanza, chiamata anche microcredito, è un tipo di servizio bancario fornito a persone o gruppi disoccupati o a basso reddito che altrimenti non avrebbero altro accesso ai servizi finanziari. Mentre le istituzioni che partecipano al settore della microfinanza forniscono spesso prestiti - i microcrediti possono variare da un minimo di $ 100 a un massimo di $ 25.000 - molte banche offrono servizi aggiuntivi come conti correnti e di risparmio nonché prodotti di microassicurazione, e alcuni addirittura forniscono educazione finanziaria e commerciale. L'obiettivo della microfinanza è in definitiva dare alle persone povere l'opportunità di diventare autosufficienti.
01:14Microfinanza
Comprensione della microfinanza
I servizi di microfinanza sono forniti a persone disoccupate oa basso reddito perché la maggior parte di coloro che sono intrappolati nella povertà, o che hanno risorse finanziarie limitate, non hanno entrate sufficienti per fare affari con le istituzioni finanziarie tradizionali. Nonostante siano esclusi dai servizi bancari, tuttavia, coloro che vivono con soli $ 2 al giorno tentano di risparmiare, prendere in prestito, acquisire credito o assicurazione e fanno pagamenti sul proprio debito. Pertanto, molte persone povere in genere cercano aiuto per la famiglia, gli amici e persino gli strozzini (che spesso applicano tassi di interesse esorbitanti).
La microfinanza consente alle persone di contrarre prestiti ragionevoli per le piccole imprese in modo sicuro e in modo coerente con le pratiche di prestito etico. Sebbene esistano in tutto il mondo, la maggior parte delle operazioni di microfinanziamento si svolgono in nazioni in via di sviluppo, come Uganda, Indonesia, Serbia e Honduras. Molte istituzioni di microfinanza si concentrano in particolare sull'aiuto alle donne.
Key Takeaways
- La microfinanza è un servizio bancario fornito a persone o gruppi disoccupati o a basso reddito che altrimenti non avrebbero altro accesso ai servizi finanziari.
- consente alle persone di contrarre prestiti ragionevoli per le piccole imprese in modo sicuro e in modo coerente con le pratiche di prestito etico.
- La maggior parte delle operazioni di microfinanziamento si svolgono in paesi in via di sviluppo, come Uganda, Indonesia, Serbia e Honduras.
- Come i prestatori convenzionali, i microfinanziatori applicano interessi sui prestiti e istituiscono piani di rimborso specifici.
- La Banca mondiale stima che oltre 500 milioni di persone abbiano beneficiato di operazioni connesse alla microfinanza.
Come funziona la microfinanza
Le organizzazioni di microfinanziamento supportano un gran numero di attività che vanno dalla fornitura delle nozioni di base, come i conti bancari e i conti di risparmio, al capitale iniziale per gli imprenditori delle piccole imprese e i programmi educativi che insegnano i principi dell'investimento. Questi programmi possono concentrarsi su competenze quali la contabilità, la gestione del flusso di cassa e le competenze tecniche o professionali, come la contabilità. A differenza delle tipiche situazioni finanziarie, in cui il prestatore si occupa principalmente del fatto che il mutuatario abbia garanzie sufficienti per coprire il prestito, molte organizzazioni di microfinanza si concentrano sull'aiutare gli imprenditori ad avere successo.
In molti casi, le persone in cerca di aiuto da parte delle organizzazioni di microfinanza devono prima seguire un corso base di gestione del denaro. Le lezioni riguardano la comprensione dei tassi di interesse, il concetto di flusso di cassa, il funzionamento degli accordi di finanziamento e dei conti di risparmio, come prevedere il budget e come gestire il debito.
Una volta istruiti, i clienti possono richiedere prestiti. Proprio come si potrebbe trovare in una banca tradizionale, un ufficiale di prestito aiuta i mutuatari con le domande, supervisiona il processo di prestito e approva i prestiti. Il prestito tipico, a volte fino a $ 100, potrebbe non sembrare molto per alcune persone nei paesi sviluppati, ma per molte persone povere, questa cifra è spesso sufficiente per avviare un'attività o impegnarsi in altre attività redditizie.
Condizioni di prestito di microfinanza
Come i finanziatori convenzionali, i microfinanziatori devono addebitare interessi sui prestiti e istituiscono specifici piani di rimborso con pagamenti dovuti a intervalli regolari. Alcuni istituti di credito richiedono ai beneficiari del prestito di accantonare una parte delle loro entrate in un conto di risparmio, che può essere utilizzato come assicurazione in caso di inadempienza del cliente. Se il mutuatario ripaga con successo il prestito, ha appena accumulato risparmi aggiuntivi.
Poiché molti richiedenti non possono offrire garanzie reali, i microlender spesso raggruppano i mutuatari come buffer. Dopo aver ricevuto i prestiti, i destinatari rimborsano i loro debiti insieme. Poiché il successo del programma dipende dai contributi di tutti, ciò crea una forma di pressione tra pari che può aiutare a garantire il rimborso. Ad esempio, se una persona ha problemi a utilizzare i propri soldi per avviare un'attività, quella persona può chiedere aiuto ad altri membri del gruppo o all'ufficiale del prestito. Attraverso il rimborso, i beneficiari del prestito iniziano a sviluppare una buona storia creditizia, che consente loro di ottenere prestiti più consistenti in futuro.
È interessante notare che, sebbene questi mutuatari spesso si qualifichino come molto poveri, gli importi di rimborso sui microcrediti sono spesso effettivamente superiori al tasso medio di rimborso su forme di finanziamento più convenzionali. Ad esempio, l'istituzione di microfinanziamento Opportunity International ha registrato tassi di rimborso di circa il 98, 9 per cento nel 2016.
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Storia della microfinanza
La microfinanza non è un nuovo concetto. Piccole operazioni esistono dal 18 ° secolo. La prima occorrenza del microlending è attribuita al sistema Irish Loan Fund, introdotto da Jonathan Swift, che ha cercato di migliorare le condizioni per i cittadini irlandesi poveri. Nella sua forma moderna, il microfinanziamento è diventato popolare su larga scala negli anni '70.
La prima organizzazione a ricevere attenzione fu la Grameen Bank, che fu fondata nel 1976 da Muhammad Yunus in Bangladesh. Oltre a fornire prestiti ai propri clienti, la Grameen Bank suggerisce anche ai suoi clienti di sottoscrivere le sue "16 decisioni", un elenco di base dei modi in cui i poveri possono migliorare la propria vita.
Le "16 decisioni" toccano una vasta gamma di argomenti che vanno dalla richiesta di fermare la pratica di emettere doti sul matrimonio di una coppia, a mantenere l'acqua potabile sanitaria. Nel 2006, il premio Nobel per la pace è stato assegnato a Yunus e alla Grameen Bank per i loro sforzi nello sviluppo del sistema di microfinanza.
SKS Microfinance in India serve anche un gran numero di clienti poveri. Fondata nel 1998, è cresciuta fino a diventare una delle più grandi operazioni di microfinanza al mondo. SKS lavora in modo simile alla Grameen Bank, raggruppando tutti i mutuatari in gruppi di cinque membri che lavorano insieme per garantire che i loro prestiti vengano rimborsati.
Esistono altre operazioni di microfinanza in tutto il mondo. Alcune organizzazioni più grandi lavorano a stretto contatto con la Banca mondiale, mentre altri gruppi più piccoli operano in nazioni diverse. Alcune organizzazioni consentono ai finanziatori di scegliere esattamente chi vogliono supportare, classificando i mutuatari con criteri quali livello di povertà, area geografica e tipo di piccola impresa.
Altri sono mirati in modo molto specifico. Ci sono organizzazioni in Uganda, ad esempio, che si concentrano sul fornire alle donne la capitale per intraprendere progetti come coltivare melanzane e aprire piccoli caffè. Alcuni gruppi concentrano i loro sforzi solo sulle imprese il cui obiettivo è migliorare la comunità generale attraverso iniziative come l'offerta di istruzione, formazione professionale e lavoro per un ambiente migliore.
Vantaggi della microfinanza
La Banca mondiale stima che oltre 500 milioni di persone abbiano beneficiato direttamente o indirettamente delle operazioni relative alla microfinanza. L'International Finance Corporation (IFC), parte del più grande gruppo della Banca mondiale, stima che, a partire dal 2014, oltre 130 milioni di persone abbiano beneficiato direttamente delle operazioni relative alla microfinanza. Tuttavia, queste operazioni sono disponibili solo per circa il 20% dei tre miliardi di persone che si qualificano tra i poveri del mondo.
Oltre a fornire opzioni di microfinanziamento, l'IFC ha contribuito a stabilire o migliorare gli uffici di segnalazione del credito in 30 paesi in via di sviluppo. Ha anche sostenuto l'aggiunta di leggi pertinenti in 33 paesi che regolano le attività finanziarie.
I vantaggi della microfinanza si estendono oltre gli effetti diretti di dare alle persone una fonte di capitale. Gli imprenditori che creano imprese di successo, a loro volta, creano posti di lavoro, commercio e miglioramento economico complessivo all'interno di una comunità. In particolare, dare potere alle donne, come fanno molte organizzazioni di microfinanza, può portare a maggiore stabilità e prosperità per le famiglie.
La polemica a scopo di lucro
Sebbene ci siano innumerevoli storie di successo commoventi che vanno dai microimprenditori che iniziano la propria attività di approvvigionamento idrico in Tanzania, a un prestito di $ 1.500 che ha permesso a una famiglia di aprire un ristorante barbecue in Cina, agli immigrati negli Stati Uniti sono stati in grado di costruire le proprie attività, la microfinanza a volte è stata criticata.
Mentre i tassi di interesse sulla microfinanza sono generalmente più bassi rispetto a quelli delle banche convenzionali, i critici hanno accusato queste operazioni di fare soldi con i poveri, soprattutto a causa della tendenza degli istituti di microfinanza a scopo di lucro, come BancoSol in Bolivia e il summenzionato SKS (che in realtà è nata come organizzazione no profit (NPO), ma è diventata a scopo di lucro nel 2003.)
Uno dei più grandi e controversi è il Compartamos Banco del Messico. La banca è stata fondata nel 1990 come organizzazione no profit. Tuttavia, 10 anni dopo, il management ha deciso di trasformare l'impresa in una società tradizionale a scopo di lucro. Nel 2007 è diventato pubblico alla Borsa messicana e la sua offerta pubblica iniziale (IPO) ha raccolto oltre $ 400 milioni. Come la maggior parte delle altre società di microfinanza, Compartamos Banco fa prestiti relativamente piccoli, serve una clientela prevalentemente femminile e raggruppa i mutuatari in gruppi.
La differenza principale sta nel modo in cui utilizza i fondi che guadagna in interessi e rimborsi. Come ogni azienda pubblica, li distribuisce agli azionisti. Al contrario, le istituzioni senza scopo di lucro assumono una posizione più filantropica rispetto ai profitti, usandoli per espandere il numero di persone che aiutano o per creare più programmi. Oltre a Compartamos Banco, molti importanti istituti finanziari e altre grandi società hanno lanciato dipartimenti di microfinanza a scopo di lucro, tra cui CitiGroup, Barclays e General Electric, ad esempio. Altre società hanno creato fondi comuni di investimento che investono principalmente in società di microfinanza.
Compartamos Banco e i suoi colleghi a scopo di lucro sono stati criticati da molti, incluso lo stesso nonno della microfinanza moderna, Muhammad Yunus. La paura immediata e pragmatica è che, per il desiderio di fare soldi, i grandi banchieri di microfinanza addebiteranno tassi di interesse più elevati che potrebbero creare una trappola del debito per i mutuatari a basso reddito. Ma Yunus e altri hanno anche una preoccupazione più fondamentale: che l'incentivo per il microcredito dovrebbe essere la riduzione della povertà, non il profitto. Per loro stessa natura - e il loro obbligo nei confronti degli azionisti - queste imprese quotate in borsa lavorano contro la missione originale della microfinanza, aiutando i poveri sopra ogni altra cosa.
In risposta, Compartamos e altri microfinanziari a scopo di lucro ribattono che la commercializzazione consente loro di operare in modo più efficiente e di attrarre più capitale facendo appello agli investitori in cerca di profitto. Diventando un'attività redditizia, secondo le loro argomentazioni, una banca di microfinanza è in grado di estendere la sua portata, fornendo più denaro e più prestiti ai richiedenti a basso reddito. Per ora, tuttavia, coesistono microfinanziari di beneficenza e commercializzati.
Altre preoccupazioni
Oltre alla divisione tra le imprese di microfinanza senza scopo di lucro e quelle a scopo di lucro, esistono altre critiche. Alcuni sostengono che i singoli microcrediti di $ 100 non sono sufficienti per garantire l'indipendenza, piuttosto, mantengono i destinatari impegnati in attività di sussistenza o coprono solo le esigenze di base, come cibo e alloggio.
Un approccio migliore, sostengono questi critici, è quello di creare posti di lavoro costruendo nuove fabbriche e producendo nuovi beni. Citano esempi di Cina e India, dove lo sviluppo di grandi industrie ha portato a un'occupazione stabile e salari più alti, che a sua volta ha aiutato milioni di persone a emergere dai livelli più bassi di povertà.
Altri critici hanno affermato che la presenza di pagamenti di interessi, per quanto bassa, è ancora un peso. Nonostante i sani tassi di rimborso, ci sono ancora mutuatari che non possono o non rimborsano i prestiti a causa del fallimento delle loro iniziative, catastrofi personali o altri motivi. Quindi, questo debito aggiuntivo può rendere i destinatari del microcredito ancora più poveri di quando hanno iniziato.