Definizione di prestito NINJA
Un prestito NINJA è un termine gergale per un prestito esteso a un mutuatario, con poco o nessun tentativo da parte del prestatore di verificare la capacità del richiedente di rimborsare. Sta per "niente reddito, niente lavoro e niente beni". Mentre la maggior parte dei prestatori richiede ai richiedenti il prestito di fornire prove di un flusso di reddito stabile o garanzie sufficienti, un prestito NINJA ignora tale processo di verifica.
I prestiti NINJA erano più comuni prima della crisi finanziaria del 2008. All'indomani della crisi, il governo degli Stati Uniti ha emanato nuovi regolamenti per migliorare le pratiche di prestito standard in tutto il mercato del credito, che includevano il rafforzamento dei requisiti per la concessione di prestiti. A questo punto, i prestiti NINJA sono rari, se non estinti.
Come funziona un prestito NINJA
Gli istituti finanziari che offrono prestiti NINJA basano la propria decisione sul punteggio di credito del debitore, senza verifica del reddito o delle attività, ad esempio attraverso dichiarazioni dei redditi, buste paga o estratti conto bancari e di intermediazione. I mutuatari devono avere un punteggio di credito oltre una certa soglia per qualificarsi. Poiché i prestiti NINJA sono generalmente erogati da istituti di credito subprime, tuttavia, i loro requisiti di punteggio di credito possono essere inferiori a quelli dei principali istituti di credito, come le principali banche.
I prestiti NINJA sono strutturati con termini variabili. Alcuni possono offrire un tasso di interesse iniziale gradevolmente basso che aumenta nel tempo. I mutuatari sono tenuti a rimborsare il debito secondo un lasso di tempo programmato. La mancata esecuzione di tali pagamenti può indurre il creditore a intraprendere azioni legali per riscuotere il debito, con conseguente calo del punteggio di credito del debitore e capacità di ottenere altri prestiti in futuro.
Pro e contro dei prestiti NINJA
Poiché i prestiti NINJA richiedono così poche scartoffie rispetto, ad esempio, ai mutui per la casa tradizionali o ai prestiti alle imprese, una domanda per uno può essere elaborata rapidamente. Ciò li rende attraenti per alcuni mutuatari, in particolare quelli che non hanno la documentazione abituale o che non desiderano produrla.
I prestiti possono tuttavia essere molto rischiosi, sia per i finanziatori che per i mutuatari. Poiché i prestiti NINJA non richiedono alcuna prova di garanzie reali, non sono garantiti da alcuna attività che un prestatore potrebbe cogliere in caso di inadempienza del mutuatario sul prestito.
I prestiti NINJA possono essere molto rischiosi sia per i mutuatari che per i finanziatori.
I prestiti NINJA sono anche rischiosi per il mutuatario, senza restrizioni come lo sono dalle pratiche tradizionalmente conservatrici di sottoscrizione bancaria che spesso mantengono entrambi i lati fuori dai guai. I mutuatari possono essere incoraggiati a sottoscrivere prestiti più consistenti di quanto possano ragionevolmente aspettarsi di rimborsare, soprattutto se si concentrano su un basso tasso di interesse introduttivo che aumenterà in futuro.
Dopo che un elevato livello di insolvenza dei prestiti ha contribuito a scatenare la crisi finanziaria del 2008 e un crollo dei valori immobiliari in molte parti del paese, il governo ha imposto regole più severe ai prestatori, rendendo i prestiti più altamente regolamentati rispetto a prima, con i mutui che hanno visto il maggiore impatto . Il Dodd – Frank Wall Street Reform del 2010 e la legge sulla protezione dei consumatori hanno creato nuovi standard per le domande di prestito. Le nuove regole hanno in gran parte eliminato i prestiti del NINJA, imponendo ai finanziatori di ottenere informazioni più complete sui potenziali mutuatari, compresi non solo i punteggi di credito, ma anche documentati prove della loro occupazione e altre fonti di reddito.
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