Pianificazione della pensione
La pianificazione pensionistica è il processo di determinazione degli obiettivi di reddito pensionistico e delle azioni e decisioni necessarie per raggiungere tali obiettivi. La pianificazione pensionistica comprende l'identificazione delle fonti di reddito, la stima delle spese, l'attuazione di un programma di risparmio e la gestione di attività e rischi. I flussi di cassa futuri sono stimati per determinare se l'obiettivo di reddito da pensione sarà raggiunto. Alcuni piani di pensionamento cambiano a seconda che tu sia, diciamo, negli Stati Uniti o in Canada.
RIPARTIZIONE Pianificazione previdenziale
Nel senso più semplice, la pianificazione pensionistica è la pianificazione che uno deve essere preparato per la vita dopo la fine del lavoro retribuito, non solo finanziariamente ma in tutti gli aspetti della vita. Gli aspetti non finanziari comprendono scelte di vita come il modo di trascorrere il tempo in pensione, dove vivere, quando abbandonare completamente il lavoro, ecc. Un approccio olistico alla pianificazione della pensione considera tutte queste aree.
L'enfasi che si pone sui cambiamenti nella pianificazione della pensione durante le diverse fasi della vita. All'inizio della vita lavorativa di una persona, la pianificazione della pensione consiste nel mettere da parte abbastanza denaro per la pensione. Durante la metà della tua carriera, potrebbe anche includere la definizione di obiettivi specifici di reddito o di attività e prendere le misure per raggiungerli. Una volta raggiunta l'età pensionabile, si passa dall'accumulo di risorse a ciò che i pianificatori chiamano fase di distribuzione. Non stai più pagando; invece, i tuoi decenni di risparmi stanno pagando.
Obiettivi di pianificazione pensionistica
Ricorda che la pianificazione pensionistica inizia molto prima che tu vada in pensione: prima è, meglio è. Il tuo "numero magico", l'importo che ti serve per ritirarti comodamente, è altamente personalizzato, ma ci sono numerose regole pratiche che possono darti un'idea di quanto risparmiare.
La gente diceva che hai bisogno di circa $ 1 milione per andare in pensione comodamente. Altri professionisti usano la regola dell'80%, cioè è necessario abbastanza per vivere l'80% del proprio reddito alla pensione. Se guadagni $ 100.000 all'anno, avresti bisogno di risparmi che potrebbero produrre $ 80.000 all'anno per circa 20 anni, o $ 1, 6 milioni. Altri sostengono che la maggior parte dei pensionati non sta risparmiando abbastanza vicino per soddisfare tali parametri e dovrebbe adattare il proprio stile di vita per vivere di ciò che possiede.
Qualunque metodo tu, e possibilmente un pianificatore finanziario, utilizzi per calcolare le tue esigenze di risparmio pensionistico, inizia il prima possibile.
Fasi della pianificazione previdenziale
Di seguito sono riportate alcune linee guida per pianificare con successo la pensione in diverse fasi della tua vita.
Età adulta (21-35 anni)
Coloro che si imbarcano nella vita adulta potrebbero non avere molti soldi liberi da investire, ma hanno tempo per far maturare gli investimenti, che è un elemento critico e prezioso per la pensione. Ciò è dovuto al principio dell'interesse composto. L'interesse composto consente agli interessi di guadagnare interessi e, più tempo hai, più interessi guadagnerai. Anche se puoi mettere da parte solo $ 50 al mese, varrà tre volte di più se lo investi all'età di 25 anni che se aspetti di iniziare a investire all'età di 45 anni, grazie alle gioie del compounding. Potresti essere in grado di investire più denaro in futuro, ma non sarai mai in grado di recuperare il tempo perso.
I giovani adulti dovrebbero trarre vantaggio dai piani 401 (k) o 403 (b) sponsorizzati dal datore di lavoro. Un vantaggio iniziale di questi piani pensionistici qualificati è che il tuo datore di lavoro ha la possibilità di abbinare ciò che investi, fino a un determinato importo. Ad esempio, se contribuisci con il 3% del tuo reddito annuale al tuo conto del piano, il tuo datore di lavoro potrebbe corrispondere a quello, depositando la somma equivalente nel tuo conto pensionistico, dandoti essenzialmente un bonus del 3% che cresce nel corso degli anni. Tuttavia, puoi e dovresti contribuire più dell'importo che guadagnerà l'incontro del datore di lavoro se sei in grado di farlo; alcuni esperti raccomandano un aumento del 10%. Per l'anno fiscale 2019, i partecipanti con meno di 50 anni possono contribuire fino a $ 19.000 dei loro guadagni a un 401 (k).
Ulteriori vantaggi dei piani 401 (k) includono l'ottenimento di un tasso di rendimento più elevato rispetto a un conto di risparmio (sebbene gli investimenti non siano privi di rischi). I fondi all'interno del conto non sono inoltre soggetti all'imposta sul reddito fino a quando non li ritiri. Poiché i tuoi contributi vengono detratti dal tuo reddito lordo, questo ti darà un'immediata riduzione dell'imposta sul reddito. Coloro che si trovano sulla cuspide di una fascia fiscale più elevata potrebbero prendere in considerazione la possibilità di contribuire in misura sufficiente a ridurre la propria responsabilità fiscale.
Altri conti previdenziali con agevolazioni fiscali comprendono l'IRA e Roth IRA. Un Roth IRA può essere uno strumento eccellente per i giovani adulti, poiché è finanziato con dollari al netto delle imposte. Ciò elimina la detrazione fiscale immediata, ma evita un maggiore morso dell'imposta sul reddito quando il denaro viene prelevato al momento del pensionamento. Iniziare un Roth IRA in anticipo può ripagare alla grande a lungo termine, anche se all'inizio non hai molti soldi da investire. Ricorda, più a lungo il denaro si trova in un conto pensionistico, maggiore è l'interesse esente da imposte.
Roth IRAs ha alcune limitazioni. Puoi contribuire completamente (fino a $ 6.000 all'anno) a un Roth IRA solo se guadagni $ 122.000 o meno all'anno, a partire dall'anno fiscale 2019. Successivamente, puoi investire in misura minore, fino a un reddito annuo di $ 135.000 (i limiti di reddito sono più alti per le coppie sposate che archiviano congiuntamente).
Come un 401 (k), un Roth IRA ha alcune penalità associate al prelievo di denaro prima che tu raggiunga l'età pensionabile. Ma ci sono alcune notevoli eccezioni che possono essere molto utili per i giovani o in caso di emergenza. Innanzitutto, puoi sempre prelevare il capitale iniziale che hai investito senza pagare una penalità. In secondo luogo, è possibile prelevare fondi per determinate spese scolastiche, un acquisto per la prima volta a casa, le spese per l'assistenza sanitaria e i costi della disabilità.
Dopo aver impostato un conto di pensionamento, la domanda diventa come dirigere i fondi. Per coloro che sono intimiditi dal mercato azionario, considera di investire in un fondo indicizzato che richiede poca manutenzione, in quanto rispecchia semplicemente un indice di borsa come Standard & Poor's 500. Esistono anche fondi target-date progettati per alterare e diversificare automaticamente le attività nel tempo in base all'età di pensionamento obiettivo. Tieni presente che alcune agenzie federali e servizi in uniforme offrono piani di risparmio dell'usato.
Early Midlife (36-50)
La mezza età precoce tende a provocare una serie di tensioni finanziarie, tra cui mutui, prestiti agli studenti, premi assicurativi e debito con carta di credito. Tuttavia, è fondamentale continuare a risparmiare in questa fase della pianificazione previdenziale. La combinazione di guadagnare più denaro e il tempo che devi ancora investire e guadagnare interessi rende questi anni alcuni dei migliori per risparmi aggressivi.
Le persone in questa fase della pianificazione pensionistica dovrebbero continuare a trarre vantaggio da qualsiasi programma di abbinamento 401 (k) offerto dai loro datori di lavoro. Dovrebbero anche cercare di massimizzare i contributi a un 401 (k) e / o Roth IRA (puoi avere entrambi contemporaneamente). Per quelli non idonei per un Roth IRA, prendere in considerazione un IRA tradizionale. Come per il tuo 401 (k), questo è finanziato con dollari al lordo delle imposte e le attività al suo interno crescono differite dalle tasse.
Infine, non trascurare l'assicurazione sulla vita e l'assicurazione invalidità. Vuoi assicurarti che la tua famiglia possa sopravvivere finanziariamente senza trarre dai risparmi per la pensione se dovesse succedere qualcosa a te.
Midlife successivo (50-65)
Con l'età, i conti di investimento dovrebbero diventare più prudenti. Mentre il tempo si sta esaurendo per risparmiare per le persone in questa fase della pianificazione pensionistica, ci sono alcuni vantaggi. Salari più alti e potenzialmente con alcune delle suddette spese (mutui, prestiti agli studenti, debito con carta di credito, ecc.) Pagati entro questo periodo possono lasciarti con più reddito disponibile da investire.
E non è mai troppo tardi per creare e contribuire a un 401 (k) o un IRA. Un vantaggio di questa fase di pianificazione della pensione è rappresentato dai contributi di recupero. Dall'età di 50 anni in poi, puoi contribuire con altri $ 1.000 all'anno al tuo tradizionale IRA o Roth, e altri $ 6.000 all'anno al tuo 401 (k).
Per coloro che hanno massimizzato le opzioni di risparmio pensionistico incentivate dalle tasse, prendere in considerazione altre forme di investimento per integrare i risparmi pensionistici. CD, azioni blue-chip o alcuni investimenti immobiliari (come una casa per le vacanze che si affitta) possono essere modi ragionevolmente sicuri da aggiungere al proprio gruzzolo.
Puoi anche iniziare a capire quali saranno i tuoi benefici di previdenza sociale e a quale età ha senso iniziare a prenderli. L'ammissibilità per le prestazioni anticipate inizia all'età di 62 anni, ma l'età pensionabile per le prestazioni complete è di 66 anni. L'Amministrazione della previdenza sociale offre qui un calcolatore.
Questo è anche il momento di esaminare un'assicurazione di assistenza a lungo termine, che aiuterà a coprire i costi di una casa di cura o di un'assistenza domiciliare se ne avessi bisogno nei tuoi anni avanzati. Tali spese sanitarie possono decimare i tuoi risparmi se non adeguatamente pianificati.
02:308 consigli essenziali per la previdenza
Altri aspetti della pianificazione previdenziale
La pianificazione della pensione include molto di più di quanto risparmierete e di quanto avrete bisogno. Tiene conto del tuo quadro finanziario completo.
La tua casa: per la maggior parte degli americani, la loro casa è la più grande risorsa che possiedono. Come si adatta al tuo piano pensionistico? In passato, una casa era considerata una risorsa, ma dal crollo del mercato immobiliare, i pianificatori la vedono come una risorsa in meno rispetto a prima. Con la popolarità dei prestiti di equità domestica e delle linee di credito di equità domestica, molti proprietari di case stanno entrando in pensione nel debito ipotecario invece che ben al di sopra dell'acqua.
Una volta raggiunta la pensione, c'è anche la questione se dovresti vendere la tua casa. Se vivi ancora nella casa in cui hai cresciuto più figli, potrebbe essere più grande del necessario e le spese sostenute per trattenerlo potrebbero essere considerevoli. Il piano di pensionamento dovrebbe includere uno sguardo imparziale a casa tua e cosa fare con esso.
Piano immobiliare: il tuo piano immobiliare affronta ciò che accade ai tuoi beni dopo la tua morte. Dovrebbe includere una volontà che delinea i tuoi piani, ma anche prima, dovresti creare un trust o usare qualche altra strategia per tenerne il più possibile al riparo dalle tasse sulla proprietà. I primi $ 11, 4 milioni di una proprietà sono esenti dalle tasse sulla proprietà, ma sempre più persone stanno trovando il modo di lasciare il proprio denaro ai propri figli in un modo che non li paga in un'unica soluzione.
Efficienza fiscale: quando raggiungi l'età pensionabile e inizi a prendere le distribuzioni, le tasse diventano un grosso problema. La maggior parte dei conti pensionistici è tassata come imposta sul reddito ordinaria. Ciò significa che potresti pagare fino al 37% in tasse su tutti i soldi che prendi dal tuo tradizionale 401 (k) o IRA. Ecco perché è importante considerare un Roth IRA o un Roth 401 (k), che ti consentono di pagare le tasse in anticipo piuttosto che al momento del ritiro. Se ritieni di fare più soldi più avanti nella vita, potrebbe avere senso fare una conversione Roth. Un contabile o un pianificatore finanziario può aiutarti a elaborare tali considerazioni fiscali.
Assicurazione: una componente chiave della pianificazione previdenziale è la protezione dei beni. L'età comporta un aumento delle spese mediche e dovrai navigare nel sistema Medicare spesso complicato. Molte persone ritengono che Medicare standard non fornisca una copertura adeguata, quindi cercano una politica Medicare Advantage o Medigap per integrarla. C'è anche un'assicurazione sulla vita e un'assicurazione per l'assistenza a lungo termine da considerare.
Un altro tipo di polizza emessa da una compagnia assicurativa è una rendita. Una rendita è molto simile a una pensione. Metti i soldi in deposito presso una compagnia assicurativa che in seguito ti paga un importo mensile fisso. Ci sono molte diverse opzioni con rendite e molte considerazioni quando si decide se una rendita è giusto per te. (Per la lettura correlata, vedere "Pensionamento solo per interessi: può essere fatto?")
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