Suggerimenti per ritardare le prestazioni di sicurezza sociale

Molto è stato detto riguardo al rinvio delle prestazioni di sicurezza sociale.

L'assunzione di prestazioni all'età di 62 anni rispetto all'attesa fino all'età pensionabile completa fa una differenza significativa, così come l'attesa fino all'età di 70 anni per iniziare a richiedere. Dovresti ritardare? Come nella maggior parte della pianificazione finanziaria, dipende.

Key Takeaways

• L'avvio di prestazioni all'età di 62 anni rispetto all'attesa fino all'età di pensionamento completa o più fa una differenza significativa.
• Lavorare e beneficiare delle prestazioni prima dell'età pensionabile completa potrebbe spingere oltre il limite annuale delle entrate, a quel punto le prestazioni diminuiscono.
• La domanda è se il beneficio del flusso di cassa ora supera il più grande vantaggio ottenuto dall'attesa.

Ecco alcuni dei fattori da considerare.

Hai un bisogno immediato di soldi?

L'attesa fino all'età di pensionamento completa (66 anni per molti, 67 per i nati nel 1960 o in seguito) comporta un beneficio superiore del 30% circa rispetto ai benefici all'età di 62 anni. L'attesa fino all'età di 70 anni comporta un beneficio di circa un altro 32% in più.

Se decidi di aspettare per richiedere un beneficio maggiore in pochi anni, hai altre risorse per sostenere te stesso nel frattempo? Ciò potrebbe includere conti di vecchiaia come un piano 401 (k) o un IRA. Che dire di una pensione, investimenti tassabili o contanti? La grande domanda: qual è il tuo reddito in questa prima parte della pensione?

Stai ancora lavorando?

Un lavoro a tempo parziale o a tempo pieno può essere un vantaggio in caso di prepensionamento, ma lavorare e ricevere le prestazioni di sicurezza sociale prima dell'età pensionabile completa può anche spingerti oltre il limite di guadagno annuale, che riduce le prestazioni. Per il 2019, il limite di guadagno annuale è di $ 17.640.

Coloro che assumono la sicurezza sociale all'età di 62 anni affrontano una riduzione significativa e permanente delle prestazioni rispetto a quelli che aspettano.

Ciò significa che coloro che hanno un'età inferiore alla pensione completa durante tutto il 2019 perdono $ 1 di sussidi per ogni $ 2 che guadagnano oltre $ 17.640. Coloro che raggiungono l'età della pensione completa durante il 2019 perdono $ 1 di prestazioni per ogni $ 3 che guadagnano in eccesso di $ 46.920 fino al mese in cui raggiungono l'età della pensione completa. Nota: l'amministrazione della previdenza sociale conta solo le entrate prima del mese in cui si raggiunge l'età della pensione completa.

Il limite di guadagno annuale scompare alla piena età della pensione, ma le prestazioni possono essere tassabili fino all'85%. Se lavori e ti trovi in ​​una fascia d'imposta sul reddito elevato, potresti voler ritardare l'assunzione delle prestazioni fino a quando i tuoi guadagni sono inferiori o fino a quando non raggiungi i 70 anni.

Prendi subito contanti o un vantaggio più grande in seguito?

Coloro che assumono la sicurezza sociale all'età di 62 anni affrontano una riduzione significativa e permanente delle prestazioni rispetto a quelli che aspettano. Questa riduzione diminuisce proporzionalmente per ogni anno in cui un destinatario attende tra i 62 anni e la piena età pensionabile. Come accennato in precedenza, l'attesa fino all'età di 70 anni comporta una prestazione permanente superiore di circa il 32% rispetto a quando le prestazioni iniziano a pensione completa. Anche questo aumento è proporzionale, aumentato ogni anno tra l'età pensionabile completa e 70 anni.

Un altro jolly è l'aspettativa di vita. L'aspettativa di vita media per un americano di 65 anni è di 17, 7 anni per un maschio e di 20, 3 anni per una femmina - molto tempo per fornire denaro aggiuntivo se i benefici fossero stati presi troppo presto.

Calcolatori di longevità e tabelle attuariali possono aiutare a determinare la durata della vita. Ma guarda anche più vicino a casa. Per coloro la cui famiglia non è particolarmente longeva - i ricercatori sembrano divisi sul fatto che la storia familiare preveda una lunga vita - o che hanno una malattia che rischia di accorciare la propria vita, prendendo benefici prima o poi potrebbe avere senso.

La linea di fondo

Quando beneficiare delle prestazioni di sicurezza sociale è una decisione importante e complessa. Prenditi tutto il tempo necessario e chiedi consiglio prima di decidere da che parte andare. E tenere d'occhio il cambiamento dei livelli di prestazioni e altri cambiamenti nella sicurezza sociale; questi vengono revisionati ogni anno.