Cosa succede se non paghi i prestiti agli studenti?

Se non riesci a pagare i prestiti per gli studenti, probabilmente non troverai una squadra di marescialli statunitensi armati alla porta di casa, come ha fatto un uomo del Texas. Tuttavia, è una pessima idea ignorare quel debito.

Per molti aspetti, l'inadempienza su un prestito studentesco ha esattamente le stesse conseguenze del mancato pagamento di una carta di credito. Tuttavia, per un aspetto chiave, può essere molto peggio. La maggior parte dei prestiti agli studenti sono garantiti dal governo federale e i federali hanno poteri su cui gli esattori possono solo sognare. Probabilmente non sarà così male come i commissari armati alla tua porta, ma potrebbe essere molto spiacevole.

Ecco cosa succede.

Key Takeaways

• Potresti essere in grado di utilizzare i programmi di assistenza ai prestiti studenteschi federali per aiutarti a rimborsare il debito prima che diventi inadempiente.
• Fai sapere al tuo prestatore se potresti avere problemi a rimborsare il tuo prestito studentesco.
• Il mancato pagamento del prestito studentesco entro 90 giorni classifica il debito come insolvente, il che significa che il tuo rating del credito subirà un colpo.
• Dopo 270 giorni, il prestito studentesco è in default e può essere trasferito a un'agenzia di recupero per recuperare.

Innanzitutto, sei "delinquente"

Quando il pagamento del prestito è scaduto 90 giorni, è ufficialmente "delinquente". Tale fatto è segnalato a tutte e tre le principali agenzie di credito. Il tuo rating del credito subirà un colpo.

Ciò significa che qualsiasi nuova domanda di credito può essere respinta o data solo ai tassi di interesse più elevati disponibili per i mutuatari a rischio. Un cattivo rating può seguirti in altri modi. I potenziali datori di lavoro spesso controllano il merito di credito dei candidati e possono usarlo come misura del tuo personaggio. Così fanno i fornitori di servizi di telefonia cellulare, che potrebbero negarti il ​​contratto di servizio che desideri. Le società di servizi di pubblica utilità possono richiedere un deposito cauzionale a clienti che non considerano affidabili. Un potenziale proprietario potrebbe rifiutare la tua richiesta.

Il default su un prestito studentesco ha quasi tutte le stesse conseguenze del mancato pagamento di una carta di credito.

L'account è "In default"

Quando il pagamento è in ritardo di 270 giorni, è ufficialmente "inadempiente". L'istituto finanziario a cui devi i soldi rimanda il tuo conto a un'agenzia di recupero crediti. L'agenzia farà del suo meglio per farti pagare, a meno di azioni vietate dal Fair Debt Collection Practices Act. Gli esattori possono anche applicare commissioni per coprire i costi di riscossione del denaro.

Potrebbero volerci anni prima che il governo federale venga coinvolto, ma quando lo fa, i suoi poteri sono considerevoli. Può impadronirsi del rimborso fiscale e applicarlo al debito in essere. Può guarnire il tuo stipendio, nel senso che contatterà il tuo datore di lavoro e organizzerà una parte del tuo stipendio da inviare direttamente al governo.

Cosa puoi fare

Queste terribili conseguenze possono essere evitate, ma è necessario agire prima che il prestito sia inadempiente. Diversi programmi federali sono progettati per aiutare e sono aperti a tutti coloro che hanno prestiti studenteschi federali, come i prestiti Stafford o Grad Plus, anche se non ai genitori che hanno preso in prestito i propri figli.

Tre programmi simili, denominati rimborso basato sul reddito (IBR), Pay as you Earn (PAYE) e Revised Pay as You Earn (REPAYE), riducono i pagamenti dei prestiti a un livello accessibile in base al reddito del richiedente e alle dimensioni della famiglia. Il governo può anche contribuire con una parte degli interessi sul prestito e perdonerà qualsiasi debito residuo dopo aver effettuato i pagamenti per un periodo di anni.

Il saldo è davvero perdonato, ma solo dopo 20-25 anni di pagamenti. I pagamenti possono essere ridotti a zero, ma solo mentre la persona indebitata ha un reddito molto basso.

Il programma di perdono dei prestiti di servizio pubblico è progettato specificamente per le persone che lavorano in lavori di servizio pubblico, sia per il governo che per un'organizzazione senza scopo di lucro. Le persone che partecipano possono beneficiare del perdono del debito federale dopo 10 anni di lavoro e 10 anni di pagamenti.

I dettagli di questi programmi federali sono disponibili online, così come le informazioni sull'ammissibilità. È importante ricordare che nessuno di questi programmi è disponibile per le persone i cui prestiti studenteschi sono andati in default.

Un buon primo passo è contattare il tuo prestatore non appena ti rendi conto che potresti avere problemi a tenere il passo con i tuoi pagamenti. Il prestatore potrebbe essere in grado di lavorare con te su un piano di rimborso più fattibile o indirizzarti verso uno dei programmi federali.

Un lato

C'è un vantaggio nel debito degli studenti. Se continui i tuoi pagamenti, migliorerà il tuo punteggio di credito. Secondo Experian, i consumatori con debito in prestito agli studenti hanno in media un punteggio di credito superiore a quelli che sono liberi da debito per studenti. Questa solida storia creditizia può essere cruciale per un giovane adulto che cerca di assicurarsi quel primo prestito auto o un mutuo per la casa.

Nella peggiore delle ipotesi

Un vero scenario peggiore era un uomo che si trovava con i marescialli statunitensi armati a portata di mano. Ha preso in prestito i soldi 29 anni prima e non è riuscito a rimborsare il prestito. Il governo alla fine ha fatto causa. Secondo gli US Marshals Service, diversi tentativi di servirlo con un ordine del tribunale fallirono. Contattato telefonicamente nel 2012, ha rifiutato di comparire in tribunale. Un giudice emise un mandato di arresto per lui quell'anno, citando il suo rifiuto di comparire. Quando i marescialli alla fine lo affrontarono fuori da casa sua, disse alla CNN, "[Sono] entrato per prendere la mia pistola perché non sapevo chi fossero questi ragazzi".

È così che finisci per fronteggiare un gruppo armato di marescialli statunitensi, con la polizia locale come scorta, per il mancato pagamento di un prestito studentesco di $ 1.500. Per la cronaca, l'uomo ha detto che pensava di aver pagato il debito, non sapeva del mandato d'arresto e non ricordava la telefonata.

Tuttavia, anche questa triste storia ha un finale abbastanza felice. Trasportato in tribunale, alla fine, l'uomo accettò di iniziare a pagare il suo antico prestito studentesco, più gli interessi maturati, al tasso di $ 200 al mese. Dopo 29 anni di interesse, il debito di $ 1.500 era cresciuto a circa $ 5.700.

La linea di fondo

Il governo e le banche hanno un'ottima ragione per lavorare con persone che hanno difficoltà a rimborsare i prestiti agli studenti. Il debito dei prestiti agli studenti ha raggiunto il massimo storico, con circa 45 milioni di persone che ora hanno un saldo medio di $ 37.000. Potresti essere sicuro che le banche e il governo siano ansiosi di ricevere il denaro come lo stai rimborsando.

Assicurati di avvisarli non appena vedi potenziali problemi in anticipo. Ignorare il problema non farà che peggiorare la situazione. (Per la lettura correlata, vedere "Chi detiene effettivamente il debito per il prestito studentesco?")