Cos'è lo sgabello a tre gambe?

Lo "sgabello a tre gambe" è una vecchia frase che molti pianificatori finanziari un tempo utilizzavano per descrivere le tre fonti più comuni di reddito pensionistico: previdenza sociale, pensioni dei dipendenti e risparmi personali. Si prevedeva che queste tre fonti di reddito si sarebbero combinate per fornire un reddito pensionistico sicuro. Nessuno dei tre avrebbe dovuto sostenere la maggior parte degli americani in pensione da solo.

Fatto veloce

Una gamba dello sgabello, una pensione, è stata in gran parte sostituita da 401 (k) se altri piani a contribuzione definita.

Lo sgabello a tre gambe è cambiato: addio, pensioni

I tempi sono cambiati, però, e anche lo sgabello a tre gambe. Per i lavoratori più giovani, la parte pensionistica è stata per lo più sostituita. Invece delle pensioni, chiamate anche "piani a benefici definiti", che sono state finanziate da una combinazione di contributi di società e dipendenti, i lavoratori hanno ora 401 (k) e altri piani a contribuzione definita, noti anche come conti di previdenza.

Inizialmente, 401 (k) se altri piani di risparmio previdenziale non dovevano mai servire da pensione; dovevano essere conti di risparmio supplementari, costruendo la terza gamba dello sgabello. Alcuni datori di lavoro abbineranno il contributo dei dipendenti fino a una certa percentuale, ma molti stanno addirittura eliminando quel grado di assistenza.

Lo stato della previdenza sociale

Per quanto riguarda la sicurezza sociale, la relazione annuale 2019 del consiglio di fondazione dei fondi fiduciari federali per la vecchiaia e i superstiti e l'assicurazione federale per le invalidità ha messo in guardia sul fatto che il fondo fiduciario di sicurezza sociale potrebbe esaurirsi in 16 anni al ritmo attuale della produzione: "Secondo le ipotesi intermedie degli amministratori fiduciari, si prevede che il costo OASDI superi il reddito totale a partire dal 2020 e il livello in dollari delle ipotetiche riserve del fondo fiduciario combinato diminuisce fino a quando le riserve non si esauriscono nel 2035."

Certo, l'enfasi è sull'ipotetico; la proiezione non tiene conto delle modifiche al sistema, come le età pensionabili successive, che sono già in fase di attuazione, ed è improbabile che il governo degli Stati Uniti lascerà che si verifichi un tracollo senza intervenire. Le proiezioni non tengono conto del crescente interesse tariffe, aumento delle entrate o diversi altri fattori. Tuttavia, è una data che continua a destare preoccupazione. I lavoratori negli Stati Uniti possono andare online e rivedere i loro account di previdenza sociale per vedere quanto ricevono in caso di prepensionamento, pensionamento completo e 70 anni.

I consulenti finanziari raccomandano di investire regolarmente fino al 20% della busta paga in un conto di previdenza.

I risparmi personali per la pensione rimangono bassi

I tassi di risparmio personale sono stati estremamente bassi per i lavoratori statunitensi nell'ultimo decennio. Le persone dovranno iniziare a risparmiare una parte maggiore del proprio reddito e continuare a utilizzare piani pensionistici con agevolazioni fiscali come IRA e rendite per costruire i propri nidi per la pensione.

I consulenti finanziari raccomandano di investire regolarmente fino al 20% della busta paga in un conto previdenziale. Prima si avvia, migliore è la configurazione per trarre vantaggio dai rendimenti degli investimenti complessivi. Per lo meno, i consulenti raccomandano di contribuire abbastanza al tuo 401 (k) per massimizzare la partita del datore di lavoro, se il datore di lavoro ne offre uno.

La linea di fondo

Con le pensioni sostituite da conti di previdenza, siamo quasi arrivati ​​a uno sgabello a due zampe, non qualcosa su cui si possa effettivamente appoggiare in sicurezza. Il governo ha discusso possibili soluzioni, tra cui piani pensionistici ibridi, la creazione di piani nazionali o statali di risparmio previdenziale per le persone che non ne hanno offerto uno attraverso il loro lavoro e persino l'apertura del piano federale di risparmio a tutti gli americani.

I problemi di pensionamento sono difficili da finanziare, tuttavia, poiché il problema è generalmente in futuro, rendendo più facile calciare la lattina lungo la strada che avviare costose riparazioni. Nel frattempo, può essere utile pensare ai piani pensionistici con agevolazioni fiscali come la seconda tappa delle feci e lavorare alla costruzione di una terza gamba con altri risparmi, inclusi investimenti come quello immobiliare. O forse abbiamo solo bisogno di una nuova metafora.