7 cattivi motivi per rifinanziare il mutuo

Il rifinanziamento dei mutui non è sempre la migliore idea, anche quando i tassi dei mutui sono bassi e le chiacchiere dell'ufficio si concentrano su chi ha catturato il tasso di interesse più basso. Prima di iniziare il lungo processo di raccolta di buste paga ed estratti conto bancari, pensa al motivo del rifinanziamento. Mentre alcuni obiettivi finanziari - come facilitare il tuo flusso di cassa mensile o pagare prima il tuo mutuo per la casa - possono essere raggiunti con un rifinanziamento, qui ci sono sette scenari in cui un rifinanziamento del mutuo può essere un errore.

Key Takeaways

• Il rifinanziamento del mutuo può essere una buona o una cattiva idea, a seconda della motivazione e degli obiettivi.
• Molti consumatori che rifinanziano per consolidare il debito accumulano nuovi saldi delle carte di credito che possono essere difficili da rimborsare.
• I proprietari di abitazione che rifinanziano possono finire col pagare di più nel tempo a causa di commissioni e costi di chiusura, una durata del prestito più lunga o un tasso di interesse più elevato che è legato a un mutuo "senza costi".

1. Consolidare il debito

Questa può essere una delle mosse finanziarie più pericolose che può fare qualsiasi proprietario di casa. In superficie, pagare un debito ad alto interesse con un'ipoteca a basso interesse sembra una mossa intelligente, ma ci sono alcuni potenziali problemi.

Innanzitutto, stai trasferendo il debito non garantito (come il debito della carta di credito) in debito garantito da casa tua. Se non sei in grado di effettuare i pagamenti del prestito, puoi perdere quella casa. Sebbene il mancato pagamento del debito della carta di credito possa avere conseguenze negative, in genere non è così grave come una preclusione.

In secondo luogo, molti consumatori scoprono che, una volta rimborsato il debito della carta di credito, sono tentati di spendere di nuovo e inizieranno a creare nuovi saldi che avranno maggiori difficoltà a rimborsare.

2. Per passare a un prestito a lungo termine

Mentre il rifinanziamento in un'ipoteca con un tasso di interesse più basso può farti risparmiare denaro ogni mese, assicurati di guardare al costo complessivo del prestito. Se hai ancora 10 anni da pagare sul tuo prestito attuale e estendi i pagamenti in un prestito di 30 anni, pagherai di più nell'interesse complessivo per prendere in prestito il denaro e rimanere bloccato con 20 anni extra di pagamenti ipotecari.

3. Per risparmiare denaro per una nuova casa

Come proprietario di una casa, devi fare un calcolo importante per determinare quanto costerà un rifinanziamento e quanto risparmierai ogni mese. Se ci vorranno tre anni per recuperare le spese di un rifinanziamento e prevedi di spostarti entro due anni, ciò significa che, nonostante i pagamenti mensili più bassi, non stai affatto risparmiando denaro.

4. Per passare da un ARM a un prestito a tasso fisso

Per alcuni proprietari di case, questa può essere una mossa eccellente, in particolare se si intende rimanere in casa per gli anni a venire. Ma i proprietari di case che hanno semplicemente paura della cattiva reputazione di un mutuo a tasso variabile, o ARM, dovrebbero esaminare attentamente le loro condizioni ARM prima di fare un passo verso il rifinanziamento. Se hai un ARM, assicurati di sapere a quale indice è legato, con quale frequenza il tuo prestito si adegua e, ancora più importante, i tuoi limiti sugli aggiustamenti del prestito: il primo, il limite annuale e il limite di durata. Può darsi che un prestito a tasso fisso sia meglio per te, ma assicurati di fare i conti prima di impegnarti a spendere soldi per un rifinanziamento.

5. Per prelevare denaro per gli investimenti

Il problema con i contanti è che è troppo facile da spendere. Se sei disciplinato e utilizzerai veramente i soldi extra per investire, questa può essere una buona opzione. Tuttavia, versare un mutuo dal 5% al ​​6% all'anno può essere un affare migliore rispetto a trasferire i soldi in un CD che guadagna il 2, 5% ogni anno. Assicurati di essere un investitore esperto prima di giocare con l'equità nella tua casa.

6. Ridurre i pagamenti

In generale, ridurre i pagamenti mensili abbassando il tasso di interesse ha un senso finanziario. Ma non ignorare i costi del rifinanziamento. Oltre ai costi e alle commissioni di chiusura, che possono costare dal 2% al 5% del tuo mutuo per la casa, effettuerai più pagamenti del mutuo se estendi i termini del prestito. Se, ad esempio, hai effettuato pagamenti per sette anni con un'ipoteca di 30 anni e rifinanziato in un nuovo prestito di 30 anni, ricorda che effettuerai altri sette anni di pagamenti in prestito. Il rifinanziamento può comunque essere utile, ma è necessario includere tali costi nei calcoli prima di prendere una decisione finale.

Il confronto tra il piano di ammortamento della tua ipoteca attuale e il piano di ammortamento della nuova ipoteca rivelerà l'effetto che un rifinanziamento avrà sul tuo patrimonio netto.

7. Per approfittare di un rifinanziamento gratuito

Non esiste un mutuo "gratuito". Esistono diversi modi per pagare i costi e le commissioni di chiusura durante il rifinanziamento, ma in ogni caso le commissioni vengono pagate in un modo o nell'altro. I proprietari di abitazione possono pagare in contanti dal proprio conto bancario per un rifinanziamento, oppure possono avvolgere i costi nel prestito e aumentare le dimensioni del capitale. Un'altra opzione è che il creditore paghi i costi addebitando un tasso di interesse leggermente più alto. Puoi calcolare il modo migliore per pagare i costi confrontando i pagamenti mensili e le condizioni di prestito per ogni scenario prima di scegliere il prestito che funziona meglio per le tue finanze.

La linea di fondo

Rifinanziare un'ipoteca può essere una saggia mossa finanziaria per molti proprietari di case, ma non tutte le rifiniture hanno senso. Assicurati di valutare tutte le opzioni prima di prendere una decisione.