Le carte prepagate sono adatte a te?

Una carta prepagata ti consente di caricare un saldo in contanti in anticipo e di utilizzarlo ovunque sia accettata la tua rete di carte (Mastercard, Visa, Discover o American Express). In tal senso, è molto simile a una carta di debito, ma senza il conto bancario collegato.

Perché ne avresti bisogno? Le carte di credito e debito tradizionali comportano alcuni rischi che alcuni consumatori preferirebbero evitare. E quelli con rating creditizi più bassi possono essere soggetti a tassi di interesse particolarmente onerosi, aumentando i rischi e i costi di un saldo superiore alla media. Nel frattempo, le transazioni senza contanti sono sempre più onnipresenti, il che rende più facile pagare le bollette, prenotare una camera d'albergo o mettere benzina nella tua auto, ma è più difficile evitare di trasportare qualche tipo di carta.

Per milioni di americani, la soluzione è una carta prepagata ricaricabile. E grazie a una nuova norma del Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) che è entrata in vigore il 1 ° aprile 2019, ci sono importanti nuove protezioni per i consumatori che le usano.

Una panoramica delle carte prepagate

Con una carta prepagata, si carica in anticipo un saldo e lo si utilizza ovunque sia accettata la propria rete di carte (Mastercard, Visa, Discover o American Express). In tal senso, è molto simile a una carta di debito, ma senza il conto bancario collegato.

Ciò ha attratto molti consumatori. Ottieni la comodità di una transazione elettronica senza doversi preoccupare delle commissioni di scoperto. Né dovrai sostenere i forti tassi di interesse addebitati da una carta di credito. (Alcune persone chiamano queste carte "carte di credito prepagate", ma questo è un termine improprio: non è previsto alcun credito.)

Tra alcuni gruppi di consumatori, in particolare gli adulti "non bancari" senza un conto bancario tradizionale, le carte prepagate sono diventate un modo popolare per effettuare transazioni senza contanti. Secondo un sondaggio FDIC del 2017, oltre il 9% delle famiglie americane utilizza carte prepagate per le transazioni finanziarie.

Tuttavia, le carte prepagate addebitano alcune commissioni che i conti bancari tradizionali non fanno, quindi ti consigliamo di assicurarti che i benefici superino i rischi prima di iscriverne uno. Ma la regola del CFPB dovrebbe anche facilitare la scelta di una carta con le commissioni più basse.

Come funzionano le carte prepagate

Le carte prepagate presentano molti degli stessi vantaggi che otterresti con un conto corrente. Puoi usarli per effettuare acquisti in negozio e online, pagare le bollette, prelevare denaro da un bancomat, persino depositare assegni sul conto della carta prepagata. E molte di queste carte, come Green Dot e Walmart MoneyCard, offrono app che ti consentono di tenere traccia del tuo saldo, rivedere le transazioni e trasferire fondi.

Key Takeaways

• Le carte prepagate sono una forma di carta di debito in cui spendi soldi che hai già caricato sulla carta.
  
• Mentre le carte prepagate stanno prendendo piede tra i consumatori "non bancari", alcune persone li usano in tandem con un conto corrente per limitare le loro spese discrezionali.
  
• Gli emittenti possono addebitare commissioni di installazione, ricarica e acquisto, oltre a una commissione mensile fissa. È una buona idea capire esattamente quali sono questi addebiti prima di acquistare una carta.

Rewards

Alcuni emittenti forniscono persino programmi di ricompensa, proprio come le carte di credito. La carta American Express Serve, ad esempio, offre un rimborso illimitato dell'1% su tutti i tuoi acquisti. E la Walmart MoneyCard ti consente di guadagnare fino al 3% di rimborso quando lo usi su Walmart.com, o l'1% di rimborso per gli acquisti nei negozi Walmart.

Pace della mente

Aggiungendo al loro fascino è la tranquillità che forniscono agli utenti. Dal 1 ° aprile 2019, le carte commercializzate come "prepagate" sono coperte dall'Electronic Funds Transfer Act; ciò significa che le aziende devono indagare e rimborsarti per addebiti o errori non autorizzati, purché si presenti una segnalazione tempestiva. Potresti anche avere diritto a determinate protezioni aggiuntive offerte dalla rete della carta. Tuttavia, al fine di ottenere tali benefici, è necessario registrare la carta presso l'emittente.

La maggior parte delle carte sono anche assicurate da FDIC, proteggendo i saldi fino a $ 250.000 da un fallimento bancario (di nuovo, è necessario registrare la carta per ottenere la copertura). Il CFPB ha anche stabilito che gli emittenti devono fornire un avviso se non offrono questa assicurazione.

Verifica inoltre che la carta scelta sia dotata di un chip EMV per limitare le possibilità di furto di identità.

Nessun credito richiesto, ma nessun credito

I clienti possono acquistare una carta in molti supermercati e negozi di alimentari, nonché direttamente tramite una banca o un emittente di carte. Dal momento che stai solo spendendo i soldi che depositi, non è necessario alcun controllo del credito per ottenerne uno. Mentre una storia di prestiti chiazzati non ostacola le tue possibilità di ottenere una carta prepagata, possederne una non ti aiuta a migliorare il tuo punteggio di credito.

Opzioni di ricarica

Quando il saldo diminuisce, gli utenti di carte prepagate hanno diverse opzioni per ricaricare i fondi. A seconda della carta, potresti essere in grado di:

• Trasferisci denaro da un conto bancario o PayPal.
• Depositare fondi presso una banca o presso i rivenditori partecipanti.
• Aggiungi fondi acquistando un "pacchetto di ricarica".
• Imposta un deposito diretto per il tuo stipendio (le carte vengono fornite con il conto e i numeri di routing, che lo rendono possibile).

Motivi per ottenere una carta prepagata

Mentre funzionano in molti modi come una tipica carta di debito o di credito, le versioni prepagate offrono alcuni vantaggi rispetto a queste altre forme di pagamento.

Prevenire spese eccessive

Le carte prepagate possono essere un ottimo modo per evitare i debiti, poiché non puoi spendere più dell'importo che hai già depositato. È anche uno strumento di budget elegante. Anche se hai un conto corrente, puoi mettere un importo fisso sulla tua carta prepagata per determinate categorie di spesa, come mangiare fuori. Quando l'indennità per il mese diminuisce, sei costretto a stringere un po 'la cintura.

Evita commissioni di scoperto

Le banche non hanno problemi a schiaffeggiare i clienti con forti penali quando superano il loro conto corrente. L'anno scorso, la commissione di scoperto media a livello nazionale era di $ 30 per transazione, secondo la società di ricerca Moebs Services. Alcune banche ti consentono di disattivare la protezione da scoperto, ma potrebbe essere ancora più facile ottenere una delle tante carte prepagate che non applicano mai tali commissioni.

Limitare le perdite

Non puoi perdere più del saldo sulla tua carta prepagata, anche se diventi vittima di truffatori. Se si utilizza invece una carta di debito, è probabile che la sua protezione di responsabilità sia coperta, ma alcuni consumatori preferiscono utilizzare la propria carta prepagata quando effettuano una transazione online o in negozio, piuttosto che mettere a rischio il proprio conto corrente completo.

Proprio come una carta di debito tradizionale, è possibile utilizzare carte prepagate per effettuare acquisti, pagare fatture online, prelevare denaro o depositare assegni.

Superare una storia bancaria scadente

Hai lasciato la tua ultima banca con commissioni non pagate? In tal caso, potrebbe tornare a perseguitarti quando tenti di aprire un conto corrente presso un'altra istituzione. Le banche ordinano un rapporto di storia bancaria prima di lasciarti aprire un conto, che mostrerà tutti i conti precedenti che sono stati "chiusi per causa". Le carte prepagate non richiedono tali assegni, quindi è un modo per andare senza contanti, anche se altri percorsi sono chiusi a voi.

Insegna ai bambini come gestire i soldi

Le carte prepagate sono un modo conveniente per insegnare ai bambini la gestione del denaro e la navigazione in un'economia sempre più senza contanti. FamZoo è tra i prodotti destinati a questo mercato (e ottiene recensioni entusiastiche online). Le famiglie possono facilmente trasferire denaro tra le carte, il che rende un gioco da ragazzi pagare un'indennità o rimborsarle per le faccende domestiche. E con l'app di accompagnamento, i genitori possono vedere esattamente come i loro figli usano quei fondi. C'è una quota di abbonamento mensile di $ 5, 99 per famiglia, anche se i piani prepagati riducono significativamente tale costo.

Attenzione alle commissioni elevate

Sebbene offrano alcuni vantaggi irresistibili ai consumatori non affezionati e attenti al budget, le carte prepagate hanno un grande tallone d'Achille: le commissioni. Mentre le singole accuse sono modeste, sembrano essere ovunque.

A seconda della carta scelta, potresti dover affrontare una commissione di attivazione, commissioni mensili, commissioni di transazione e commissioni di ricarica. Alcuni addirittura valutano le commissioni di inattività se non si utilizza la carta per un lungo periodo di tempo.

Inutile dire che le commissioni possono sommarsi rapidamente. Prendi la carta di debito Green Dot. Mentre è diventata una scelta popolare per il suo generoso premio di rimborso del 5%, la carta addebita fino a $ 1, 95 per gli acquisti in negozio, $ 4, 95 per ricaricare il saldo in un registro e $ 3, 00 per i prelievi bancomat, oltre alla commissione di servizio mensile di $ 9, 95 .

Alcuni prodotti, come la carta Brinks Money, riducono il costo del servizio mensile quando si imposta un deposito diretto mensile. Tuttavia, le carte prepagate possono essere un'alternativa costosa ai normali conti bancari.

Prima di estrarre una carta dallo scaffale del negozio, dovrai scavare e leggere le informazioni per capire come appare la tabella delle commissioni. La regola CFPB mira a semplificare questo processo per gli utenti. Ora, gli emittenti devono fornire un breve grafico delle commissioni all'esterno della confezione della carta, nonché una tabella più dettagliata all'interno. Devono inoltre pubblicare informazioni sulle commissioni online sul sito Web dell'azienda. Un'altra buona notizia: le informazioni di base sull'account devono essere fornite gratuitamente, compresi i saldi degli account via telefono e informazioni sulle transazioni online e via posta su richiesta.

La linea di fondo

Se stai cercando di controllare le tue spese ed evitare il debito delle carte di credito, le carte prepagate potrebbero essere la risposta. Ci sono una miriade di opzioni sul mercato, quindi cerca quelle che sono facili da usare e ricaricare senza pagare una fortuna in tasse.