Posso ottenere un'assicurazione sulla vita?

L'assicurazione sulla vita può essere utilizzata per vari scopi, come la sostituzione del reddito, il finanziamento dell'istruzione universitaria e la conservazione della ricchezza. Ma a volte, proprio quando hai più bisogno di un'assicurazione sulla vita, non puoi ottenerla a causa della cattiva salute. Tuttavia, non essere così veloce nel saltare sul carro "Sono insicurabile". Molte compagnie di assicurazione sulla vita offrono polizze solo per i meno sani. Perché? Perché una migliore assistenza sanitaria, uno stile di vita migliore, progressi nelle cure mediche e migliori procedure diagnostiche hanno generalmente aumentato le aspettative di vita per i richiedenti con problemi di salute.
Prima di presentare la domanda di assicurazione sulla vita, considera come la maggior parte degli assicuratori sulla vita determina se venderanno una polizza a un individuo e quanto addebiterà per la protezione assicurativa. Pensare come un assicuratore può aiutarti a ottenere la copertura di cui hai bisogno.

Il punto di vista della compagnia assicurativa su di te
Il processo che la compagnia assicurativa intraprende per valutare se un richiedente è assicurabile si chiama sottoscrizione. La sottoscrizione di ciascuna società è leggermente diversa, ma i concetti di base sono gli stessi. La compagnia esaminerà attentamente la tua salute attuale, nonché le condizioni di salute precedenti, le malattie o i disturbi, ma in generale, la compagnia assicurativa considera anche una serie di altri fattori, come:

• età dell'assicurato
• Genere
• altezza peso
• storia di salute della famiglia
• scopo dell'assicurazione
• stato civile
• importo dell'assicurazione richiesta
• occupazione
• reddito
• storia del fumo
• hobby / attività pericolose

In particolare, la società richiederà le cartelle cliniche e la richiesta di sottoporsi a qualche tipo di visita medica. Se hai una malattia, una condizione medica o una disabilità, l'assicuratore può anche chiedere di essere esaminato da un medico di sua scelta che probabilmente esaminerà anche le tue cartelle cliniche.

Il processo di sottoscrizione per l'assicurazione sulla vita non è lo stesso che per l'assicurazione sanitaria. Ci sono alcune malattie croniche e malattie che non influiscono sull'aspettativa di vita, ma possono richiedere un trattamento medico regolare. In questo caso, potrebbe essere più difficile ottenere un'assicurazione sanitaria rispetto all'assicurazione sulla vita. Ad esempio, l'assicurazione sulla vita è stata rilasciata a persone con asma, malattie cardiache, cancro e ipertensione.

È un gioco di numeri
Una volta raccolte tutte le informazioni, la compagnia ti assegnerà una valutazione come assicurato. Il rating è la misura della società del rischio o della probabilità che dovrà pagare una richiesta di morte entro un determinato periodo di tempo. Sei in pool con altri candidati della stessa categoria di rischio. La società ritiene che alcuni "batteranno le probabilità" e sopravviveranno alle aspettative di vita previste, altri moriranno prematuramente, mentre altri moriranno entro il periodo di tempo previsto. Sulla base dei fattori di sottoscrizione, maggiore è la probabilità che morirai prima piuttosto che dopo, più la società addebiterà un premio per coprire i costi di finanziamento del beneficio che dovrà pagare alla tua morte. Se la società determina che il rischio di dover pagare prematuramente il reclamo di morte è troppo grande, si asterrà dall'offrire una polizza.

Ma è qui che le aziende differiscono. Alcune aziende sono più prudenti nella valutazione del rischio che si presentano, mentre altre sono più aggressive nelle loro valutazioni. È qui che può aiutarti a utilizzare i servizi di uno specialista a rischio ridotto.

Uno specialista a rischio ridotto può aiutare
Uno specialista a rischio ridotto è un broker assicurativo che ha familiarità con la sottoscrizione dell'assicurazione sulla vita in generale e le variabili che le compagnie prenderanno in considerazione quando assicurano i richiedenti in base ai loro particolari problemi di salute. In breve, parlano la lingua dei sottoscrittori e possono indicarti la giusta direzione quando si tratta di trovare il corriere giusto per l'assicurazione che desideri.
Alcuni specialisti a rischio ridotto possono anche fungere da sostenitori per te e negoziare con gli assicuratori per ottenere l'assicurazione al miglior prezzo possibile. In sostanza, devi dimostrare all'azienda che non rientri nella categoria di rischio che prevede. Un avvocato a rischio ridotto può aiutare a presentare il tuo caso sotto la luce più favorevole. In caso di problemi di salute, prendere in considerazione l'uso di sostenitori del rischio speciale o specialisti a rischio ridotto che aiutano a trovare una copertura assicurativa sulla vita a rischio ridotto.
Alcuni consigli utili
Di seguito sono riportati alcuni suggerimenti che ti aiuteranno a ottenere la copertura che desideri e di cui hai bisogno a un prezzo accessibile.

Parla con il tuo dottore
La compagnia di assicurazione chiederà al medico le cartelle cliniche, quindi è una buona idea parlare con il proprio medico della propria salute e avvisarlo della probabilità della richiesta da parte dell'assicuratore. Se il medico ritiene che tu abbia progredito favorevolmente e che stai seguendo un piano sanitario prescritto per controllare o prevenire le condizioni di salute, avere tale opinione nella cartella clinica può solo aiutare la tua causa.

Scegli il momento giusto
A volte anche il passare del tempo aiuta. Se hai subito un trattamento o un intervento chirurgico, più a lungo rimani in buona salute dopo la procedura, migliori sono le probabilità che proseguirai nel recupero, aumentando l'aspettativa di vita.

Guardarsi intorno
Diverse compagnie assicurative spesso hanno una visione significativamente diversa delle varie malattie, quindi è saggio guardarsi intorno. Mentre una società può negare del tutto la copertura o addebitare un premio molto più elevato a causa di un disturbo specifico, un altro assicuratore può offrire una copertura per la stessa malattia a un costo inferiore.

Scopri la riassicurazione
Alcune compagnie offrono assicurazioni ai richiedenti ad alto rischio perché condividono i costi con un'altra compagnia assicurativa (chiamata "riassicurazione"). Queste aziende hanno maggiori probabilità di assicurarti se hai problemi di salute.

Diventa sano
Dimostra che stai prendendo provvedimenti per controllare o migliorare la tua salute. Dimostrare che fai esercizio fisico e segui una dieta sana aumenta le possibilità di vivere una vita più lunga, rendendoti un rischio assicurativo migliore.

Indagare i piani di gruppo
Molte compagnie offrono assicurazioni sulla vita a tutti i dipendenti, indipendentemente dalle loro storie di salute. Alcune associazioni di alunni e organizzazioni professionali offrono anche un'assicurazione sulla vita su base di gruppo senza richiedere una prestazione fisica.

La linea di fondo
Anche se in passato hai rifiutato la copertura, potresti essere in grado di ottenere la copertura ora. Comprendere i punti di vista dei potenziali assicuratori e adottare misure per dimostrare che non sei il rischio che potrebbero pensare di essere potrebbe farti ottenere la polizza di assicurazione sulla vita di cui hai bisogno.