Programma di modifica accessibile a casa (HAMP)
Il programma di modifica economica della casa (HAMP) era un programma di modifica del prestito del governo federale introdotto nel 2009 per aiutare i proprietari di case in difficoltà a evitare la preclusione. L'attenzione di HAMP era di aiutare i proprietari di case che pagavano più del 31 percento del loro reddito lordo ai pagamenti dei mutui. Il programma è scaduto alla fine del 2016, ma un'iniziativa consociata, l'Home Affordable Refinance Program (HARP), lo sostituisce e si estende fino al 2018.
RIPARTIZIONE Programma di modifica accessibile a casa (HAMP)
La creazione del programma Home Modifiche accessibili (HAMP) è stata in risposta alla crisi dei mutui subprime del 2008. I proprietari di case in tutta l'America non sono stati in grado di vendere o rifinanziare le loro case durante questo periodo. Inoltre, l'accessibilità economica dei pagamenti mensili è stata causata quando tassi di mercato più elevati hanno avuto un impatto sui mutui a tasso variabile (ARM) danneggiato molti. Sebbene i contribuenti abbiano sovvenzionato alcune delle modifiche del prestito, probabilmente il contributo più significativo di HAMP è stato la standardizzazione di quello che era stato un sistema di modifica del prestito casuale. HAMP incentiva i finanziatori e gli investitori privati a finanziare le loro rettifiche sui prestiti.
Ammissibilità HAMP: il test NPV
La determinazione dell'ammissibilità è avvenuta attraverso un calcolo chiamato test del valore attuale netto (VAN). Le proprietà dovevano superare il test NPV e soddisfare altri standard di idoneità. Se l'analisi mostrasse che un prestatore o un investitore che attualmente detiene il prestito avrebbe guadagnato più denaro modificando il prestito anziché escluderlo, la proprietà sarebbe diventata ammissibile. Oltre all'obbligo per un proprietario di abitazione di dimostrare difficoltà finanziarie, la casa doveva essere abitabile e avere un saldo capitale non pagato inferiore a $ 729.750.
Come ha funzionato il sollievo
Il sollievo del programma di modifica a prezzi accessibili per la casa (HAMP) ha assunto varie forme, tutte con l'effetto di ridurre i pagamenti mensili.
- I proprietari di abitazione ammissibili potrebbero ricevere riduzioni del capitale ipotecario
- Riduzioni del loro tasso di interesse
- Rinvio temporaneo dei pagamenti ipotecari, noto anche come tolleranza
- Un'estensione delle attuali condizioni di prestito
In molti casi il nuovo prestito modificato era anche ammissibile alla modifica HAMP, riducendo così ulteriormente il pagamento di un proprietario di abitazione. Le famiglie del programma hanno ridotto il loro pagamento mensile di una media di oltre $ 530.
Incentivi per i finanziatori
Il governo fa riferimento al rapporto tra pagamenti e reddito lordo come rapporto debito / reddito (DTI). Il programma HAMP, in collaborazione con i finanziatori di ipoteche, ha contribuito a incentivare le banche a ridurre il rapporto debito / reddito a un valore inferiore o uguale al 38 percento. Il Ministero del Tesoro interverrebbe quindi per ridurre al minimo il rapporto DTI al 31 percento o meno.
I gestori di mutui hanno ricevuto un pagamento anticipato di $ 1.000 per ogni modifica ammissibile effettuata. Inoltre, questi istituti di credito potrebbero ricevere fino a $ 1.000 all'anno per ciascun mutuatario nel programma per un massimo di tre anni.
Il programma originale di modifica accessibile a casa era limitato alle residenze primarie. Nel 2012, il programma è stato rivisto per includere case non occupate dal proprietario, famiglie con mutui multipli e proprietari di case il cui rapporto DTI era inferiore al requisito originale del 31% o superiore.