Come funzionano le commissioni di scoperto e come evitarle
Le commissioni di scoperto possono sembrare inevitabili. Le migliori banche applicano una commissione media superiore a $ 30 ogni volta che spendi o ritiri più denaro di quanto sia disponibile nel tuo conto corrente, a meno che tu non abbia optato per un programma di protezione di scoperto con un conto collegato o una linea di credito. Poiché una parte sostanziale delle entrate delle banche proviene da commissioni di scoperto e fondi non sufficienti (NSF), non è una sorpresa che gli istituti finanziari non abbiano lavorato troppo duramente per eliminarle.
Le banche utilizzano un processo discutibile noto come riordino per massimizzare le commissioni di scoperto, elaborando prima i più grandi assegni, prelievi bancomat e transazioni con carta di debito, piuttosto che nell'ordine in cui sono stati ricevuti. A sua volta, ciò provoca più frequentemente saldi negativi e commissioni di scoperto.
Ecco come il riordino può farti del male:
Prendi $ 100 fuori dalla banca e il bancomat dice che ti rimangono $ 62 nel conto ma la banca decreta che tu sia stato prelevato e addebita una commissione. Come può la banca fare questo quando la macchina dice che hai soldi nel conto? Questo sta accadendo perché la banca ha riordinato il modo in cui elabora i tuoi assegni: ad esempio, carica innanzitutto il grande assegno di affitto arrivato dopo il prelievo. Questo controllo consuma il saldo di $ 62 e lascia l'account sovraccarico quando viene elaborato il tuo prelievo di $ 100.
Mentre può essere una sfida evitare queste spese sul tuo estratto conto, ci sono solide strategie per mantenere i tuoi soldi guadagnati duramente dove appartiene ... in tasca.
1. Rinuncia alla copertura per scoperto
Quando una banca offre una copertura di scoperto, significa che sarai in grado di effettuare un acquisto con la tua carta di debito o prelevare da un bancomat anche se non hai l'intero importo disponibile sul tuo conto. Ciò può salvare imbarazzo al banco del pranzo, ma dovrai sostenere una pesante commissione di scoperto - o accumulare interessi se la tua banca offre una linea di credito di scoperto per coprire le spese fino a quando non le rimborserai.
Una norma della Federal Reserve del 2010 vieta alle banche di fornire automaticamente copertura di scoperto ai propri clienti. Ora devi attivare la copertura della tua banca per gli acquisti con carta di debito o prelievi bancomat, altrimenti verranno rifiutati. Se preferisci la possibilità di una carta di debito rifiutata rispetto a una commissione una tantum, contatta la tua banca e scegli di rinunciare alla copertura di scoperto sul tuo conto corrente. Ma tieni presente che, anche quando annulli la sottoscrizione, la maggior parte delle banche addebiterà commissioni sui fondi non sufficienti (NSF) che possono eguagliare le commissioni di scoperto.
2. Scegliere un conto corrente senza commissioni di scoperto
Se non si desidera la seccatura di dover rinunciare alla protezione da scoperto, passare a un conto corrente che è orgoglioso di eliminare del tutto le commissioni di scoperto. Nella maggior parte dei casi, la banca rifiuta di coprire il tentativo di addebito o prelievo bancomat, ma non addebita una commissione NSF. Ci sono compromessi perché la maggior parte dei conti correnti gratuiti non maturano interessi e la maggior parte delle banche partecipanti è basata su Internet, senza possibilità di effettuare operazioni bancarie presso una filiale di mattoni e malta.
3. Conservare denaro in un account collegato
Molte banche offrono la possibilità di collegare il tuo conto corrente con un altro conto bancario in modo che, in caso di prelievo, il pagamento sia coperto dai tuoi fondi. Eviterai la commissione di scoperto più grande ma ti verrà addebitata una modesta commissione di trasferimento (da $ 10 a $ 15 è comune). Alcune banche ti permetteranno anche di collegare la tua carta di credito al tuo conto corrente per fungere da cuscino per gli scoperti. Se segui tale percorso, sarà probabilmente trattato come un anticipo in contanti, comportando un addebito di interessi immediato in aggiunta alla commissione di trasferimento.
4. Impostare gli avvisi di saldo del conto giornaliero
La conoscenza è potere quando si tratta del tuo conto bancario. Se sai in anticipo che il tuo saldo è pericolosamente basso, puoi trasferire fondi sul tuo conto o saltare quell'acquisto impulsivo fino alla prossima busta paga. La maggior parte delle banche con funzionalità bancarie online o mobili ti permetteranno di impostare una e-mail o un avviso di testo quando il tuo saldo scende al di sotto di una soglia predefinita, ad esempio $ 200. Puoi anche scegliere di ricevere un avviso ogni volta che un deposito o un prelievo vengono pubblicati sul tuo account in modo da sapere quando il tuo saldo è in difficoltà.
Ancora meglio, optare per un'e-mail giornaliera che mostra il saldo corrente. Non proteggerà l'account dal riordino, ma avrai un quadro più chiaro di quanto devi osservare attentamente le tue abitudini di spesa.
La linea di fondo
Le commissioni per scoperti di conto corrente possono essere una tensione inutile per il tuo portafoglio. Le banche guadagnano miliardi di dollari all'anno dai clienti che superano i loro conti, con quelli che possono meno permettersi le commissioni spesso colpite più duramente. Ma con un po 'di vigilanza in più e il giusto conto corrente, puoi essere esente da commissioni e trarre il massimo dai tuoi soldi. Per ulteriori informazioni, vedere Pro e contro della protezione da scoperto .