Cinque C di credito
Le cinque C di credito sono un sistema utilizzato dai finanziatori per valutare l'affidabilità creditizia dei potenziali mutuatari. Il sistema pesa cinque caratteristiche del mutuatario e le condizioni del prestito, tentando di stimare la possibilità di insolvenza e, di conseguenza, il rischio di una perdita finanziaria per il creditore. Le cinque C di credito sono carattere, capacità, capitale, garanzie e condizioni.
Key Takeaways
- Le cinque C di credito sono un sistema utilizzato dai finanziatori per valutare l'affidabilità creditizia dei potenziali mutuatari, costituito da un quintetto di caratteristiche.
- La prima C è il carattere, che si riflette nella storia creditizia del richiedente.
- La seconda C è la capacità: il rapporto debito / reddito del richiedente.
- La terza C è il capitale: la quantità di denaro che un richiedente possiede.
- La quarta C è una garanzia: un'attività che può sostenere o fungere da garanzia per il prestito.
- La quinta C è condizioni: lo scopo del prestito, l'importo in questione e i tassi di interesse prevalenti.
Le cinque C di credito
Le basi delle cinque C di credito
Il metodo delle cinque carte di credito per valutare un mutuatario comprende misure sia qualitative che quantitative. I finanziatori possono consultare i rapporti di credito, i punteggi di credito, i rendiconti finanziari e altri documenti del debitore relativi alla situazione finanziaria del debitore. Considerano anche le informazioni sul prestito stesso.
1. Le cinque carte di credito: personaggio
Sebbene sia chiamato personaggio, la prima C si riferisce più specificamente alla storia del credito: reputazione di un debitore o track record per il rimborso di debiti. Questa informazione appare sui rapporti di credito del debitore. Generato dalle tre principali agenzie di credito — Experian, TransUnion ed Equifax — i rapporti di credito contengono informazioni dettagliate su quanto un richiedente ha preso in prestito in passato e se ha rimborsato i prestiti in tempo. Questi rapporti contengono anche informazioni su conti di riscossione e fallimenti e conservano la maggior parte delle informazioni da sette a 10 anni. (Nota: i prestatori possono anche rivedere un rapporto di pegno e giudizio, come LexisNexis RiskView, al fine di valutare ulteriormente il rischio di un debitore prima di emettere una nuova approvazione di prestito.)
Le informazioni tratte da questi rapporti aiutano i finanziatori a valutare il rischio di credito del debitore. Ad esempio, FICO (precedentemente noto come Fair Isaac Corporation), una delle principali società di valutazione del credito, utilizza le informazioni trovate sul rapporto di credito di un consumatore per creare un punteggio di credito, uno strumento che i finanziatori usano per una rapida istantanea del merito di credito prima di guardare i rapporti di credito . I punteggi FICO vanno da 300 a 850 e sono progettati per aiutare i finanziatori a prevedere la probabilità che un richiedente sia in ritardo di 90 o più giorni su qualsiasi obbligo di credito segnalato entro i prossimi 24 mesi.
Altre aziende, come Vantage, un sistema di punteggio creato dalla collaborazione di Experian, Equifax e TransUnion, forniscono anche informazioni ai finanziatori.
Molti istituti di credito hanno un requisito minimo di punteggio di credito prima che un richiedente possa avere diritto a una nuova approvazione di prestito. I requisiti minimi del punteggio di credito varieranno da un prestatore all'altro e da un prodotto di prestito al successivo. La regola generale è maggiore è il punteggio di credito del debitore, maggiore è la probabilità di ricevere un'approvazione. I finanziatori fanno regolarmente affidamento sui punteggi di credito come mezzo per stabilire i tassi e le condizioni dei prestiti. Il risultato sono spesso offerte di prestito più interessanti per i mutuatari che hanno un credito da buono a eccellente.
2. Le cinque carte di credito: capacità
La capacità misura la capacità del mutuatario di rimborsare un prestito confrontando il reddito con i debiti ricorrenti e valutando il rapporto debito / reddito del debitore (DTI). I finanziatori calcolano il DTI sommando i pagamenti del debito mensile totale del debitore e dividendolo per il reddito mensile lordo del debitore. Più basso è il DTI di un candidato, maggiori sono le possibilità di qualificarsi per un nuovo prestito. Ogni istituto di credito è diverso, ma molti istituti di credito preferiscono che il DTI del richiedente sia inferiore o uguale al 35% prima di approvare una domanda di nuovo finanziamento.
Vale la pena notare che a volte ai finanziatori è vietato erogare prestiti a consumatori con DTI più elevati. Per ottenere una nuova ipoteca, ad esempio, in genere è necessario che un mutuatario abbia un DTI del 43% o inferiore per garantire che il mutuatario possa permettersi comodamente i pagamenti mensili per il nuovo prestito, secondo l'Ufficio per la protezione finanziaria dei consumatori. Oltre a esaminare le entrate, i finanziatori esaminano il periodo di tempo in cui un candidato è stato assunto nel suo posto di lavoro attuale e la stabilità del lavoro futuro.
3. Le cinque carte di credito: capitale
I finanziatori considerano anche qualsiasi capitale che il mutuatario investe in un potenziale investimento. Un grande contributo del mutuatario riduce la possibilità di insolvenza. I mutuatari che possono versare un acconto su una casa, ad esempio, in genere trovano più facile ricevere un mutuo. Anche i mutui speciali progettati per rendere la proprietà della casa accessibile a più persone, come i prestiti garantiti dalla Federal Housing Administration (FHA) e dal Dipartimento degli affari dei veterani degli Stati Uniti (VA), richiedono ai mutuatari di ridurre tra il 2% e il 3, 5% sulle loro case. Gli acconti indicano il livello di serietà del mutuatario, il che può rendere i finanziatori più a loro agio nell'estensione del credito.
La dimensione dell'acconto può anche influenzare i tassi e le condizioni del prestito del mutuatario. In generale, acconti maggiori comportano tariffe e condizioni migliori. Con i mutui, ad esempio, un acconto del 20% o più dovrebbe aiutare un mutuatario a evitare l'obbligo di acquistare un'assicurazione ipotecaria privata aggiuntiva (PMI).
4. Le cinque carte di credito: garanzie
La garanzia può aiutare un mutuatario a garantire prestiti. Dà al prestatore la certezza che se il debitore è inadempiente sul prestito, il prestatore può recuperare qualcosa recuperando la garanzia. Spesso, la garanzia è l'oggetto per cui si stanno prendendo in prestito i soldi per: prestiti auto, ad esempio, sono garantiti da automobili e i mutui sono garantiti da case. Per questo motivo, i prestiti garantiti da garanzie reali sono talvolta definiti prestiti garantiti o debito garantito.
Sono generalmente considerati meno rischiosi per i finanziatori. Di conseguenza, i prestiti garantiti da una qualche forma di garanzia sono generalmente offerti con tassi di interesse più bassi e condizioni migliori rispetto ad altre forme di finanziamento non garantite.
5. Le cinque carte di credito: condizioni
Le condizioni del prestito, come il tasso di interesse e l'importo del capitale, influenzano il desiderio del finanziatore di finanziare il mutuatario. Le condizioni possono fare riferimento a come un mutuatario intende utilizzare il denaro. Considera un mutuatario che richiede un prestito auto o un mutuo per la casa. Un prestatore può avere maggiori probabilità di approvare tali prestiti a causa del loro scopo specifico, piuttosto che un prestito di firma, che potrebbe essere utilizzato per qualsiasi cosa. Inoltre, i finanziatori possono considerare condizioni al di fuori del controllo del debitore, come lo stato dell'economia, le tendenze del settore o le modifiche legislative in sospeso. (Per la lettura correlata, vedere "Comprensione delle cinque C di credito")
Advisor Insight
Dann Ryan, CFP® Sincerus Advisory, New York, NY
Comprendere le Cinque C è fondamentale per la tua capacità di accedere al credito e farlo al minor costo. La delinquenza in una sola area può influire notevolmente sul credito che ti viene offerto. Se scopri che ti viene negato l'accesso al credito o ti viene offerto solo a tassi esorbitanti, puoi usare la tua conoscenza delle Cinque C per fare qualcosa al riguardo. Lavorare per migliorare il tuo punteggio di credito, risparmiare per un acconto maggiore o pagare alcuni dei debiti in essere.
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