Uno sguardo all'assicurazione sulla vita a premio unico

Il principale vantaggio dell'assicurazione sulla vita è la creazione di un patrimonio che può offrire ai sopravvissuti o lasciare qualcosa in beneficenza. La vita a premio unico (SPL) è un tipo di assicurazione in cui viene versata una somma forfettaria nella polizza in cambio di un sussidio di morte che è garantito fino alla morte. Qui esaminiamo alcune delle diverse versioni di SPL disponibili, offrendo una vasta gamma di opzioni di investimento e disposizioni di prelievo.

Con l'assicurazione sulla vita a premio unico, il denaro investito si accumula rapidamente perché la polizza è interamente finanziata. L'entità dell'indennità di decesso dipende dall'importo investito e dall'età e dalla salute dell'assicurato. Dal punto di vista della compagnia assicurativa, si calcola che una persona più giovane abbia un'aspettativa di vita residua più lunga, dando ai fondi pagati nel premio più tempo per crescere prima che si preveda che l'indennità in caso di morte venga erogata. E, naturalmente, maggiore è la quantità di capitale che inizialmente contribuisci alla tua politica, maggiore sarà anche la tua indennità di morte. Ad esempio, una donna di 60 anni potrebbe utilizzare un premio unico di $ 25.000 per fornire un sussidio di morte gratuito di $ 50.000 ai suoi beneficiari, mentre il premio singolo di $ 100.000 di un maschio di 50 anni potrebbe comportare un beneficio di morte di $ 400.000.

Prestazioni viventi dell'assicurazione sulla vita a premio unico

Mentre i benefici in caso di morte delle polizze assicurative ti forniscono un mezzo efficace per provvedere ai tuoi familiari a carico, devi anche considerare le esigenze inattese che potrebbero sorgere prima di morire. Probabilmente capisci l'importanza dell'assicurazione per l'assistenza a lungo termine (LTC), poiché l'assistenza a lungo termine può spesso rivelarsi una situazione costosa. E se non riuscissi a pagarti i premi annuali LTC? Gli SPL possono offrire una soluzione.

Alcune polizze SPL ti danno accesso esentasse all'indennità in caso di morte per pagare le spese di assistenza a lungo termine. Questa funzione può aiutare a proteggere le altre risorse dal costo potenzialmente schiacciante dell'assistenza a lungo termine. L'indennità di morte che rimane nella polizza quando muori passerà l'imposta sul reddito ai beneficiari. E se non lo usi, i soldi andranno ai tuoi cari proprio come avevi pianificato inizialmente. Pertanto, il tuo piano SPL ti consente di coprire le tue necessità di assistenza a lungo termine come richiesto, ma lascia comunque intatta la massima quantità possibile del tuo decesso per i tuoi familiari a carico.

Una serie di piani SPL consente inoltre di revocare parte dell'indennità in caso di diagnosi di una malattia terminale e se l'aspettativa di vita è inferiore o uguale a 12 mesi. Questa flessibilità può rendere la decisione di pagare un grande premio unico meno scoraggiante, ed è importante considerare se si dispone di attività finanziarie limitate al di fuori del proprio SPL.

Opzioni di investimento con politiche SPL

Esistono due popolari politiche a premio unico che offrono diverse opzioni di investimento:

1. Tutta la vita a premio unico paga un tasso di interesse fisso basato sull'esperienza di investimento della compagnia assicurativa e sulle attuali condizioni economiche.
2. Vita variabile a premio unico consente ai proprietari di polizze di scegliere da un menu di conti secondari azionari, obbligazionari e del mercato monetario gestiti professionalmente, nonché un conto fisso.

La tua scelta dovrebbe dipendere dalla tua capacità di gestire i cambiamenti del mercato, dalla composizione delle altre attività nel tuo portafoglio e da come prevedi di utilizzare il valore in contanti della polizza. Con un tasso di interesse fisso, puoi fare affidamento sulla sicurezza e sulla stabilità del tasso di crescita costante nella tua politica, ma perdi potenziali guadagni se i mercati finanziari avranno un buon andamento. L'indennità minima di morte viene stabilita quando si acquista la polizza, ma se il valore dell'account della polizza aumenta oltre un certo importo, anche l'indennità di morte può aumentare.

D'altra parte, se si è disposti a rischiare una sottoperformance per una possibilità di maggiori rendimenti, una polizza assicurativa sulla vita variabile con sottoconti investiti in azioni e obbligazioni potrebbe avere più senso per te.

Opzioni di prelievo

Le politiche SPL ti offrono il controllo sul tuo investimento, consentendo l'accesso al valore in denaro per emergenze, pensionamento o altre opportunità. Un modo per attingere ai soldi nella polizza è con un prestito. In genere è possibile prendere un prestito pari al 90% del valore di riscatto in contanti della polizza. Ciò, ovviamente, ridurrà il valore di riscatto in contanti della polizza e l'indennità in caso di decesso, ma hai la possibilità di rimborsare il prestito e ristabilire l'indennità.

Le aziende ti permetteranno anche di prelevare fondi e detrarre il prelievo dal valore di riscatto in contanti della polizza. Di solito hanno un importo minimo che puoi rimuovere. L'importo che puoi prelevare ogni anno senza pagare una commissione di riscatto potrebbe essere il 10% del premio versato o il 100% dei guadagni della polizza, a seconda di quale sia maggiore.

Tuttavia, un costo aggiuntivo può derivare da prelievi o prestiti dal proprio SPL, poiché le politiche SPL sono generalmente considerate contratti di dotazione modificati. Ciò significa che esiste una penalità IRS del 10% su tutti i guadagni ritirati o presi in prestito prima dei 59 anni e mezzo. Dovrai anche pagare l'imposta sul reddito per quegli utili. Inoltre, se incassi la polizza, la compagnia assicurativa potrebbe colpirti con una commissione di riscatto.

L'investimento cresce differito dalle tasse

I tuoi investimenti cresceranno differiti dalle tasse all'interno della polizza. Come indicato sopra, pagherai l'imposta sui guadagni se ti ritiri o prendi in prestito dalla polizza, ma i tuoi beneficiari nominati riceveranno i benefici senza tasse e senza i ritardi e le spese del periodo di prova. Questo è un vantaggio importante, in quanto non si desidera che gli sforzi e le spese dedicati alla fornitura di prestazioni in caso di morte per i familiari a carico siano ridotti a causa di ritardi e costi di indebita indebita.

SPL ha degli svantaggi

L'importo minimo che è possibile investire in una politica SPL è generalmente di $ 5.000, il che può renderlo proibitivo per molti investitori. Non sono consentite aggiunte. Dovresti prendere in considerazione solo l'utilizzo di fondi che intendi trasferire alla generazione successiva o per contribuire a finanziare un obiettivo a lungo termine, come la pensione. Inoltre, per qualificarti per SPL dovrai soddisfare gli standard di sottoscrizione medica della compagnia assicurativa.

La linea di fondo

Se hai denaro che non ti serve in questo momento e desideri una protezione assicurativa sulla vita garantita per la tua famiglia o la tua organizzazione benefica preferita, l'assicurazione sulla vita a premio unico può essere il prodotto ideale per te. È anche un modo eccellente per iniziare il programma di assicurazione sulla vita di un bambino.

Ad esempio, è possibile specificare un figlio o un nipote come assicurato e mantenere la polizza a proprio nome. In questo modo avresti ancora il controllo sul valore in contanti. Oppure potresti renderli proprietari come un modo per rimuovere la polizza dalla tua proprietà. Tuttavia, decidi di utilizzare una polizza di assicurazione sulla vita a premio unico, ricorda di considerare la tua situazione finanziaria personale e altri veicoli di previdenza già in uso in modo da poter selezionare e modellare la polizza in base alle proprie esigenze.