Ipoteca di compensazione

Che cosa è un mutuo offset

Un'ipoteca di compensazione è un tipo di ipoteca che comporta la fusione di un'ipoteca tradizionale con uno o più conti di deposito detenuti dallo stesso istituto finanziario. Il saldo di risparmio mantenuto in un conto può compensare il saldo del mutuo. L'istituzione finanziaria stabilirà un limite iniziale di prestito o credito, insieme a un tasso di interesse per tutti i fondi presi in prestito. Il conto di risparmio è in genere un conto infruttifero, che consente alla banca di ottenere un rendimento positivo su tutti i saldi presenti nel conto.

I mutui offset sono standard in molte nazioni straniere, come il Regno Unito, ma attualmente non sono idonei all'uso negli Stati Uniti a causa delle leggi fiscali.

RIPARTIZIONE Ipoteca di compensazione

Un'ipoteca di compensazione è un'opzione desiderabile per le persone che sono diligenti risparmiatori. Il conto di risparmio collegato non guadagnerà interessi durante la durata del prestito. Tuttavia, la maggior parte dei conti di risparmio sono in genere conti a basso reddito che pagano solo dall'1 al 3% all'anno. Il tasso di interesse del mutuo è sostanzialmente superiore al tasso pagato sul conto di risparmio, quindi qualsiasi risparmio ha un vantaggio netto per il mutuatario. Inoltre, l'interesse scontato sul conto di risparmio diventa pagamenti non tassabili verso l'ipoteca.

Il calcolo degli interessi si basa sul saldo residuo della nota meno l'ammontare complessivo dei risparmi in uno o più conti di deposito. Il mutuatario ha ancora accesso al proprio conto di risparmio. Tuttavia, il prossimo pagamento del mutuo sarà calcolato su un saldo principale più elevato se il mutuatario preleva fondi dal conto. Più di un conto di risparmio può essere collegato al conto di compensazione dei mutui e i familiari del mutuatario possono collegare i loro conti di risparmio al conto dei mutui per ridurre l'importo del capitale e, quindi, gli interessi sul saldo residuo.

Ad esempio, la famiglia Smith ha un'ipoteca di compensazione. Il capitale è $ 225.000 con un interesse del 5% e la famiglia ha $ 15.000 risparmiati senza prelievi nell'ultimo mese. Il calcolo degli interessi si basa sul saldo di $ 210.000, che è il capitale del prestito meno il saldo del conto di risparmio ($ 225.000 - $ 15.000 = $ 210.000).

Benefici di un'ipoteca di compensazione

Un'ipoteca compensata è un'opzione interessante per rimborsare un mutuo principalmente perché il mutuatario può effettuare piccoli pagamenti per rimborsare il capitale anziché l'interesse. Man mano che si applicano più fondi al capitale, il saldo del prestito si riduce più rapidamente. Ma poiché questi pagamenti sono sul conto di risparmio del debitore stesso, il mutuatario ha ancora l'uso del proprio denaro, se necessario. Questa flessibilità offre al mutuatario tutti i vantaggi di rimborsare rapidamente il mutuo, ma anche i vantaggi di risparmiare denaro in un conto di investimento.

Mantenendo lo stesso il pagamento mensile del mutuo, un mutuatario pagherà più rapidamente il capitale reale del mutuo, poiché la parte del pagamento mensile che va agli interessi sarà più piccola, poiché il resto andrà al capitale.

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