10 consigli per la gestione del debito dei prestiti agli studenti

Il debito dei tempi del college sembra schiacciante? Non sei solo: secondo la Federal Reserve, i prestiti studenteschi ammontano a più di $ 1, 3 trilioni negli Stati Uniti, secondo solo all'entità del debito ipotecario della nazione.

Ironia della sorte, l'onere dei prestiti agli studenti sta rendendo più difficile per i laureati l'acquisto di una casa. I politici stanno discutendo su cosa fare del problema, ma nel frattempo i singoli americani non possono aspettare che risolvano il problema.

Sviluppare un piano per gestire i prestiti agli studenti è fondamentale per la tua salute finanziaria a lungo termine. Esploriamo 10 passaggi per aiutarti a ottenere il controllo.

1. Calcola il tuo debito totale

Come con qualsiasi tipo di situazione di debito, è necessario prima di tutto capire quanto si deve nel complesso. Gli studenti di solito si diplomano con numerosi prestiti, sia federalmente sponsorizzati che privati, avendo organizzato per nuovi finanziamenti ogni anno che andavano a scuola. Quindi allacciati e fai i calcoli: solo conoscendo il tuo debito totale puoi sviluppare un piano per ripagarlo, consolidarlo o eventualmente esplorare il perdono (vedi Chi ha diritto al perdono del prestito studentesco?).

2. Conoscere i termini

Come si riassume la dimensione del debito, anche dettagliare i termini di ogni prestito. Ognuno potrebbe avere tassi di interesse diversi e regole di rimborso diverse. Avrai bisogno di queste informazioni per sviluppare un piano di ammortamento che eviti ulteriori interessi, commissioni e penali.

Il Dipartimento della Pubblica Istruzione ha anche un sito Web online per aiutare gli studenti a trovare i loro migliori piani di rimborso.

3. Rivedere i periodi di tolleranza

Man mano che si mettono insieme i dettagli, si noterà che ogni prestito ha un periodo di grazia (la quantità di tempo che hai dopo la laurea per iniziare a rimborsare i tuoi prestiti). Anche questi possono differire. Ad esempio, i prestiti Stafford hanno un periodo di tolleranza di sei mesi, mentre i prestiti Perkins ti danno nove mesi prima che tu debba iniziare a effettuare pagamenti.

4. Considerare il consolidamento

Una volta che hai i dettagli, potresti voler esaminare l'opzione di consolidare tutti i tuoi prestiti. Il grande vantaggio del consolidamento è che, spesso, riduce il peso dell'onere dei pagamenti mensili. Inoltre allunga spesso il periodo di pagamento, che è una benedizione mista: più tempo per pagare il debito, ma anche più pagamenti di interessi.

Inoltre, il tasso di interesse sul prestito consolidato potrebbe essere superiore a quello di alcuni dei tuoi prestiti correnti. Assicurati di confrontare i termini del prestito prima di registrarti per il consolidamento.

Inoltre, se consolidi, perderai il diritto alle opzioni di differimento e ai piani di rimborso basati sul reddito (vedi sotto) che sono collegati ad alcuni prestiti federali. Per ulteriori informazioni sull'argomento, vedere Debito sul prestito studentesco: il consolidamento è la risposta?

5. Colpisci prima i prestiti più elevati

Come con qualsiasi strategia di rimborso del debito, è sempre meglio pagare prima i prestiti con i tassi di interesse più alti. Uno schema comune è quello di preventivare un certo importo al di sopra del totale dei pagamenti mensili richiesti, quindi allocare l'eccedenza al debito con il maggior interesse.

Una volta che è stato pagato, applicare l'importo mensile totale su quel prestito (il pagamento normale, più l'eccedenza più l'importo normale) al rimborso del debito con il secondo tasso di interesse più alto. E così via. Questa è una versione della tecnica nota come valanga di debiti.

Ad esempio, supponiamo di dover $ 300 al mese in prestiti studenteschi. Di questo, un pagamento di $ 100 è dovuto a un prestito con un tasso del 4%, $ 100 è dovuto a un prestito con un tasso del 5% e $ 100 è dovuto a un prestito con un tasso del 6%. Uno pianificherebbe il budget con $ 350 verso il payoff del prestito studentesco ogni mese, applicando $ 50 extra al prestito del 6%.

Quando il prestito del 6% viene ripagato, i $ 150 utilizzati per pagare il debito del 6% ogni mese verrebbero quindi aggiunti ai $ 100 utilizzati per pagare il 5%, pagando così $ 250 ogni mese per il prestito con un tasso del 5% e accelerare quel payoff. Una volta che è stato pagato, il prestito finale al 4% verrebbe pagato al tasso di $ 350 al mese fino a quando tutto il debito degli studenti non sarà pagato per intero.

6. Pagamento principale

Un'altra strategia di pagamento del debito comune è quella di pagare capitale extra ogni volta che puoi. Più velocemente riduci il capitale, meno interessi pagherai durante la durata del prestito. Poiché gli interessi vengono calcolati in base al capitale ogni mese, meno capitale si traduce in un pagamento degli interessi inferiore. Per ulteriori tecniche, consulta Guadagna premi in crediti pagando prestiti per studenti.

7. Paga automaticamente

Alcuni finanziatori di prestiti per studenti offrono uno sconto sul tasso di interesse se si accetta di impostare i pagamenti affinché vengano automaticamente prelevati dal proprio conto corrente ogni mese. I partecipanti al programma federale di prestiti per studenti diretti ottengono questo tipo di interruzione (solo 0, 25%, ma ehi, aggiunge), per esempio, e anche i finanziatori privati ​​possono offrire sconti.

8. Esplora piani alternativi

Se hai un prestito studentesco federale, potresti essere in grado di chiamare il tuo gestore di prestito e elaborare un piano di rimborso alternativo. Le opzioni includono:

• Rimborso graduale : aumenta i pagamenti mensili ogni due anni nel corso della durata di dieci anni del prestito. Questo piano consente pagamenti bassi in anticipo, adattando gli stipendi entry-level e supponendo che otterrete aumenti o passerete a lavori meglio pagati, man mano che il decennio avanza.
• Rimborso prolungato : consente di estendere il prestito per un periodo di tempo più lungo, ad esempio 25 anni anziché dieci, il che comporterà un pagamento mensile inferiore.
• Rimborso contingente del reddito : calcola i pagamenti in base al reddito lordo corretto (AGI) non superiore al 20% del reddito per un massimo di 25 anni. Alla fine di 25 anni, qualsiasi equilibrio sul debito sarà perdonato.
• Paga mentre guadagni: limita i pagamenti mensili al 10% del tuo reddito mensile per un massimo di 20 anni, se puoi provare difficoltà finanziarie. I criteri possono essere difficili, ma una volta che ti sei qualificato, puoi continuare a effettuare pagamenti nell'ambito del piano anche se non hai più le difficoltà.

Sebbene questi piani possano ridurre i pagamenti mensili (fai clic qui per rivedere l'elenco completo delle opzioni di rimborso), tieni presente che potrebbero significare che pagherai interessi per un periodo più lungo. Inoltre, non sono applicabili a nessuno prestiti studenteschi privati ​​che hai sottoscritto.

9. Differire i pagamenti

Se non hai ancora lavorato, puoi chiedere al prestatore di prestiti per studenti di differire i pagamenti. Se hai un prestito studentesco federale e sei idoneo per il differimento, il governo federale può pagare i tuoi interessi durante il periodo di differimento approvato. Se non si è idonei per il differimento, si potrebbe essere in grado di chiedere al prestatore di tolleranza, che consente di interrompere temporaneamente il pagamento del prestito per un determinato periodo di tempo. Con tolleranza, eventuali interessi dovuti durante il periodo di tolleranza saranno aggiunti al capitale del prestito.

10. Esplora il perdono del prestito

In alcune circostanze estreme, potresti essere in grado di richiedere perdono, cancellazione o esonero dal prestito studentesco. Potresti essere idoneo se la tua scuola chiudesse prima di aver terminato la laurea, diventerai totalmente e permanentemente disabile o il pagamento del debito porterà al fallimento (che è raro).

Meno drastico, ma più specifico: hai lavorato come insegnante o in un'altra professione di servizio pubblico. Vedi perdono del debito: come uscire dal pagamento dei prestiti agli studenti.

La linea di fondo

Non tutti questi suggerimenti possono dare frutti per te. Ma c'è davvero solo una cattiva opzione se hai difficoltà a pagare i prestiti agli studenti: non fare nulla e sperare per il meglio. Il problema del debito non sparirà, ma lo sarà il tuo merito creditizio.