5 segreti che non sapevi sugli IRA tradizionali

Se non hai un IRA, probabilmente dovresti. Contribuisci al tuo 401 (k) o piano pensionistico simile sul lavoro, se ne hai accesso a uno, soprattutto se il tuo datore di lavoro sta abbinando i fondi, ma un IRA ti dà il controllo completo dei tuoi contributi. L'aggiunta di un IRA al veicolo di pensionamento della tua azienda aumenterà le tue opzioni di risparmio pensionistico.

I singoli contribuenti possono aprire un IRA tradizionale o un Roth IRA. Solo il tipo tradizionale ti consente di prendere una detrazione fiscale quando lo apri e non ha restrizioni di reddito che limitano chi può aprirne uno.

Trovare informazioni sull'IRA tradizionale non è difficile ma ci sono alcuni fattori importanti che non sono eccessivamente evidenti. Eccone cinque.

1. Non investire in un IRA

Non esageriamo con la verbosità, ma un IRA non è qualcosa in cui investi. Un IRA è un tipo di veicolo di investimento che ti consente di guadagnare denaro esentasse fino a quando non ritiri i fondi. Pensalo come il secchio che contiene i tuoi investimenti, non l'investimento stesso. Se depositi semplicemente denaro nel tuo IRA, non guadagnerai molto. Una volta depositato il denaro, entra e investi con l'aiuto di un professionista finanziario, se necessario.

2. È necessario compilare il modulo del beneficiario

Se non ti è stato chiesto di farlo quando hai aperto l'IRA, devi farlo immediatamente. Il modulo del beneficiario indica al custode cosa fare con i fondi in caso di decesso. Senza il modulo, i tuoi cari corrono il rischio di non ricevere denaro.

Se hai compilato il modulo, tienilo aggiornato, soprattutto se si verifica un divorzio o altri importanti cambiamenti di vita.

3. Devi ritirare il denaro

Forse non dovrai fare affidamento sul tuo IRA per le spese di soggiorno una volta in pensione. Non sarebbe bello se potessi lasciare l'IRA ai tuoi figli una volta morto? Sfortunatamente, un IRA tradizionale non funziona in questo modo. A causa delle distribuzioni minime richieste (RMD), è necessario iniziare a prelevare denaro dal conto in genere "entro il 1 aprile dell'anno successivo a quello in cui compie 70 anni e mezzo". In caso contrario, aspettatevi alcune pesanti sanzioni fiscali.

Se non vuoi i confini dell'RMD, guarda Roth IRA. Non ci sono RMD fino alla morte.

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4. Non puoi prendere in prestito dal tuo IRA (di solito)

Non cadere per questo malinteso comune. Ci sono alcuni piani di pensionamento che ti consentono di prendere prestiti a breve termine, ma l'IRA non è uno di questi. Se "prendi in prestito" da un IRA, non è più un IRA. Pagherai tasse e sanzioni sul valore dell'intero IRA.

Quello che puoi fare è prelevare denaro da un IRA e trasferirlo in un nuovo IRA entro 60 giorni. Questo non è considerato un prestito; è una distribuzione e un rollover e puoi farlo solo una volta all'anno e devi fare molta attenzione alle scadenze. (Per ulteriori informazioni sulla raccolta di fondi dai fondi pensione, vedere 401 (k) Prestito vs. prelievo IRA)

Inoltre, non puoi impegnare il tuo IRA come garanzia. In tal caso, la parte dell'IRA impegnata viene considerata distribuita. In altre parole, devi pagare tasse e sanzioni.

5. Puoi investire nel settore immobiliare

Il tuo IRA non deve detenere solo azioni, obbligazioni e altri investimenti di tipo Wall Street. Puoi anche possedere beni immobili. Il trucco è che l'immobile deve essere una proprietà commerciale di qualche tipo. Non puoi acquistare una seconda casa o pagare la tua casa attuale. Ma puoi comprare e capovolgere una casa come proprietà di investimento.

L'IRS ha regole rigide per quanto riguarda gli immobili nel tuo IRA. A causa del valore del dollaro più elevato e della natura meno liquida degli immobili, questa opzione è solo per gli investitori più sofisticati. Parla con gli esperti appropriati prima di prendere in considerazione l'aggiunta di immobili. (Vedi risorse idonee per il tuo IRA)

La linea di fondo

Le statistiche mostrano che la maggior parte delle persone è indietro nei risparmi per la pensione. Un IRA è un modo perfetto per integrare il tuo veicolo pensionistico al lavoro. Puoi depositare solo $ 5.500 all'anno ($ 6.500 se hai almeno 50 anni di età), ma dal momento che hai il controllo dei fondi, i soldi possono crescere rapidamente. Non ti senti qualificato per investire da solo? Ci sono molti consulenti solo a pagamento che sono disposti ad aiutare.

Una volta che hai aperto un IRA (deve essere entro il 31 dicembre, la fine dell'anno fiscale), hai tempo fino alla scadenza di deposito fiscale dell'anno (di solito il 15 aprile) per dare il tuo contributo annuale.