Ammortamento accelerato

CHE COSA è l'ammortamento accelerato

L'ammortamento accelerato è un processo mediante il quale un mutuatario effettua pagamenti extra verso il capitale ipotecario. Con l'ammortamento accelerato, il mutuatario del prestito è autorizzato ad aggiungere pagamenti addizionali alla propria fattura ipotecaria al fine di estinguere un'ipoteca prima della data di regolamento del prestito. Il vantaggio di ciò è la riduzione dei pagamenti di interessi complessivi.

RIPARTIZIONE Ammortamento accelerato

Ecco un esempio di ammortamento accelerato. Diciamo che c'è un mutuo originato per $ 200.000 al 7% di interesse per 30 anni. Il pagamento mensile del capitale e degli interessi è di $ 1330, 60. L'aumento del pagamento di $ 100 al mese comporterà un periodo di pagamento del prestito di 24 anni anziché i 30 anni originali, risparmiando al mutuatario sei anni di interesse. Il pagamento di un mutuo in modo accelerato riduce più rapidamente il premio del prestito e diminuisce la quantità di interessi aggiuntivi che il mutuatario deve pagare sul prestito. Un mutuatario può anche accelerare l'ammortamento del suo prestito effettuando più di un pagamento al mese. Il pagamento extra va direttamente verso il rimborso del prestito principale.

Ammortamento accelerato negli Stati Uniti

I mutuatari negli Stati Uniti in genere sottoscrivono un prestito a tasso fisso di 30 anni, garantito dalla proprietà stessa. La durata del prestito e il fatto che il tasso di interesse non sia variabile, significa che i mutuatari negli Stati Uniti in genere pagano un tasso di interesse sui loro prestiti più elevato rispetto ai mutuatari in altri paesi, come il Canada, dove il tasso di interesse su un mutuo è in genere ripristina ogni cinque anni. Questo tasso di interesse più elevato può incoraggiare i mutuatari a utilizzare strategie di ammortamento accelerato al fine di rimborsare il loro prestito più rapidamente per ridurre i pagamenti di interessi totali.

Ma ci sono molte altre ragioni per cui potrebbe non avere senso pagare un mutuo in anticipo. Il motivo più importante è che gli interessi sui primi $ 750.000 di dollari in debiti ipotecari sono deducibili dalle tasse secondo il codice fiscale degli Stati Uniti. Pagando in anticipo un'ipoteca, i proprietari di abitazione aumenterebbero l'imposta sul reddito che devono, tutto il resto uguale. In tale scenario, potrebbe essere logico che i proprietari di case utilizzino i fondi che avrebbero utilizzato per l'ammortamento accelerato per investire in un fondo pensionistico o universitario. Un simile fondo guadagnerebbe un rendimento, pur mantenendo il vantaggio fiscale di una detrazione degli interessi sui mutui. Gli acquirenti molto benestanti, tuttavia, che dispongono già di fondi di previdenza sufficienti e di capitale sufficiente per effettuare altri investimenti, potrebbero voler pagare anticipatamente i loro mutui.

Termini correlati

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