9 segni che non sono finanziariamente OK per andare in pensione

Essere pronti a ritirarsi significa più che essere pronti a smettere di svegliarsi alle 6:00 per dedicarsi a lunghe ore in un lavoro di cui non si è entusiasti. Se fosse così semplice, la maggior parte di noi andrebbe in pensione a 25 anni. Quello che serve davvero per andare in pensione è una solida comprensione del budget, un piano di investimento e di spesa attentamente considerato per i risparmi di una vita, debito sotto controllo e un piano che " sei entusiasta di come trascorrerai le tue giornate. Con questo in mente, qui ci sono 10 segni che potresti non essere ancora pronto per andare in pensione.

Key Takeaways

• La tua situazione attuale dovrebbe essere finanziariamente stabile prima di andare in pensione.
• Una proiezione dettagliata delle entrate e delle spese di vecchiaia è fondamentale.
• Comprendi come le tasse, l'inflazione e l'assistenza sanitaria influenzeranno il tuo gruzzolo.
• Se lavori ancora felicemente, non lasciare che un'età arbitraria determini quando andare in pensione.

1. Lottando per pagare le bollette correnti

Va da sé che se stai lottando per pagare le bollette con uno stipendio dal lavoro, andare in pensione non renderà le cose più facili.

Come regola generale, i pensionati possono aver bisogno di circa il 75% delle loro entrate prima della pensione per godere di una pensione confortevole. Quel reddito proviene in genere da previdenza sociale, pensioni, 401 (k), IRA e altri risparmi. Queste fonti ti daranno entrate sufficienti per adempiere ai tuoi obblighi e goderti il ​​tuo tempo libero?

"I costi del pendolarismo e del lavaggio a secco diminuiranno, ma l'intrattenimento e i viaggi potrebbero aumentare", afferma Marguerita Cheng, CFP ^®, RICP ^® e amministratore delegato di Blue Ocean Global Wealth a Gaithersburg, MD. Inoltre, "È importante prendere in considerazione le tasse e le spese sanitarie", afferma.

Il tuo controllo di previdenza sociale può essere tassabile a seconda del tuo reddito complessivo. La maggior parte delle pensioni è tassabile. Saranno tassati anche i prelievi da 401 (k) e IRA tradizionali. E senza lavoro non avrai accesso all'assicurazione sanitaria fornita dal datore di lavoro a tariffe vantaggiose per il gruppo. Se hai 65 anni o più, puoi iscriverti a Medicare, ma Medicare non è completamente gratuito.

2. Alto livello di debito

"Grandi quantità di debito comprometteranno gravemente i vostri risparmi una volta che andrete in pensione", afferma David Walters, pianificatore finanziario e gestore di portafoglio con sede a Palisades, Hudson Financial Group, Portland, Oregon. “Se puoi, riduci o elimina i pagamenti con carta di credito e prestiti auto. A seconda della situazione, anche il rimborso del mutuo o il ridimensionamento possono aiutare a lungo termine ", afferma.

Pagare il debito prima di andare in pensione potrebbe significare lavorare più anni di quanto si preferisca, ma probabilmente ne varrà la pena per il senso di facilità che deriva dal non avere tutti quei pagamenti mensili che ti incombono sulla testa. Sbarazzarsi del debito, incluso il mutuo, significa anche sbarazzarsi dei pagamenti di interessi che possono influire negativamente sulle finanze a lungo termine.

Detto questo, è difficile sapere quale sia il miglior uso dei tuoi soldi quando ti trovi di fronte a una scelta tra mettere quei soldi nel tuo conto pensionistico o pagare i debiti.

Per qualsiasi prestito con un tasso di interesse pari o superiore a quello che è probabile che tu guadagni sul mercato - diciamo, 6% - otterrai il miglior rendimento, e uno garantito, pagando il tuo debito. Se è una scelta tra pagare il 3% in interessi ipotecari (che possono essere deducibili dalle tasse se si specifica) e risparmiare di più per la pensione, quest'ultima è probabilmente l'opzione più intelligente, a meno che non si abbia una carenza di investimenti.

3. Nessun piano per future spese importanti

Non vuoi aspettare fino a quando non ti sarai ritirato per affrontare spese importanti e prevedibili come la sostituzione del tetto, il ripristino del vialetto, l'acquisto di una casa per le vacanze o l'acquisto di una nuova auto, afferma Pedro M. Silva, consulente finanziario e noleggiato consulente di pianificazione pensionistica con Provo Financial Services a Shrewsbury, MA. "Queste maggiori spese possono sommarsi, soprattutto quando i fondi vengono prelevati da conti tassabili e le tasse devono essere pagate su ogni dollaro".

"Incoraggiamo i clienti ad affrontare ingenti spese prima della pensione perché l'impatto sul loro portafoglio può essere significativo", afferma. Supponiamo di aver bisogno di un nuovo tetto ($ 7.000), un nuovo vialetto ($ 4.000) e una nuova auto ($ 10.000 in meno e $ 300 al mese). Questi acquisti, che richiedono $ 21.000 in anticipo, significano che devi prendere quasi $ 28.000 in prelievi al lordo delle imposte dal tuo conto pensionistico se sei nella fascia fiscale federale del 24%, Silva spiega. Inoltre, il pagamento di un'auto di $ 300 al mese ti costerà $ 400 al mese in dollari al lordo delle imposte e ciò potrebbe rappresentare una parte significativa delle tue entrate mensili di previdenza sociale.

4. Un vantaggio previdenziale sconosciuto

Anche se potresti non fare affidamento sulla previdenza sociale per far fronte alla maggior parte delle tue spese, non dovresti nemmeno ignorarlo.

Se sei come la maggior parte delle persone e non hai ancora stimato l'importo del tuo vantaggio, l'amministrazione della previdenza sociale offre uno strumento utile per aiutarti a fare quel calcolo.

Walters aggiunge che se non hai raggiunto l'età pensionabile completa per la previdenza sociale, l'età in cui puoi riscuotere il massimo beneficio mensile di previdenza sociale, potresti voler posticipare la pensione fino a quando non lo farai.

Se inizi a richiedere la previdenza sociale già a 62 anni, i tuoi assegni mensili saranno più piccoli del 30% rispetto a quando aspetti di raggiungere l'età pensionabile completa. Se continui a lavorare per quei quattro o cinque anni in più, non solo riceverai un pagamento più grande ogni mese solo per l'attesa, potresti aumentare ulteriormente il pagamento aggiungendo altri anni ad alto reddito al calcolo delle prestazioni. Naturalmente, avrai anche qualche anno in più di stipendi da sottrarre alla pensione.

5. Nessun piano finanziario mensile

"Una volta in pensione, gli stipendi smettono di arrivare ma le bollette continuano ad apparire", dice Walters. Devi mappare il tuo flusso di cassa mensile prima di andare in pensione, aggiunge.

Pianificare il tuo flusso di cassa mensile significa considerare quando inizierai a percepire le prestazioni di previdenza sociale e quanto riceverai, oltre a quanto ti ritirerai dai tuoi conti pensionistici personali e in quale ordine.

Se hai sia un IRA tradizionale che un Roth IRA, ad esempio, devi pensare alle tasse e alle distribuzioni minime richieste (RMD) sui tuoi prelievi IRA tradizionali e al modo in cui ciò influisce sui prelievi Roth IRA, che non saranno tassati e non sono soggetti a RMD.

Avere un piano mensile significa anche avere una solida comprensione delle tue spese, afferma il pianificatore finanziario certificato Kevin Smith, vice presidente esecutivo della gestione patrimoniale per Smith, Mayer & Liddle (una divisione di Janney) a York, in Pennsylvania. Idealmente, dovresti avere due a tre anni di storia della spesa effettiva riassunti per categoria e dovresti analizzare ciascuna categoria per determinare come potrebbe cambiare durante la pensione. "Alcune spese potrebbero diminuire, come ad esempio i debiti che potrebbero essere presto rimborsati, mentre altre, come le spese sanitarie o di viaggio e ricreative, potrebbero aumentare", afferma Smith.

Conoscere quali saranno probabilmente le tue spese significa sapere di quante entrate avrai bisogno. Una volta che sai di quante entrate hai bisogno ogni mese, puoi valutare se il tuo gruzzolo è abbastanza grande da permetterti di andare in pensione, o se devi continuare a lavorare e risparmiare e / o tagliare le spese di pensionamento previste.

6. Nessun piano finanziario a lungo termine

"Dovresti capire per quanto tempo dureranno i tuoi risparmi e quale livello di spesa puoi mantenere nei prossimi decenni", afferma Walters. "Nessuno sa esattamente per quanto tempo vivranno, ma l'espansione della durata della vita e i costi sempre più elevati dell'assistenza a lungo termine possono significare che il tuo portafoglio dovrà durare più a lungo e allungare più di quanto pensassi."

C'è un dibattito su quanto dovresti ritirare dal tuo portafoglio ogni anno. La popolare regola del 4%, che dice che puoi toccare il 4% delle tue risorse pensionistiche ogni anno, è progettata per consentire ai tuoi soldi di durare almeno 30 anni nella maggior parte degli scenari.

E devi pianificare che il tuo pensionamento duri almeno 30 anni, afferma Smith. "Sulla base di statistiche attuariali, per una coppia che va in pensione a 65 anni c'è una probabilità del 50% che almeno uno vivrà all'età di 92 anni e una probabilità del 25% che almeno uno sarà vivo all'età di 97 anni."

Alcuni sostengono che la regola del 4% non sia più sicura perché i rendimenti degli investimenti sono ora inferiori rispetto a quando era stata sviluppata la regola nel 1994. Suggeriscono un tasso inferiore, come il 2, 8%, come tasso di prelievo sicuro per evitare di esaurire prematuramente i soldi .

A seconda della tua salute, della composizione del tuo portafoglio e della tua tolleranza al rischio, dovrai elaborare un piano per la percentuale delle tue risorse che spenderai ogni anno, il che potrebbe significare ricevere assistenza da un pianificatore finanziario professionale.

7. Non tenere conto dell'inflazione

L'inflazione influirà sulle spese quotidiane e sul valore dei risparmi.

Un tasso di inflazione del 3%, afferma Smith, che è vicino alle norme storiche, significherebbe che le tue spese raddoppieranno in meno di 25 anni, ben entro un tipico periodo di pensionamento. Trascurare gli effetti dell'inflazione è uno degli errori di pianificazione pensionistica più comuni e può avere serie implicazioni a lungo termine se non adeguatamente giustificato, afferma.

Con una durata media molto più lunga rispetto al passato, è necessario gestire attentamente i propri soldi per tenere il passo o superare l'inflazione per ridurre le possibilità di sopravvivere ai propri risparmi. Treasury Inflation Protected Securities (TIPS) conserverà il tuo capitale pagando interessi sufficienti per tenere il passo con l'inflazione e sono considerati estremamente sicuri perché supportati dal governo degli Stati Uniti.

Per guadagnare rendimenti da investimenti che superano l'inflazione, guarda alle azioni. Tieni presente che un rendimento annuo dell'8% è in realtà solo un rendimento annuo del 5% dopo l'inflazione del 3%. Evita di conservare troppo del tuo gruzzolo in contanti e equivalenti, come CD e fondi del mercato monetario. I loro tassi di interesse sono così bassi che perderai denaro. A breve termine, potresti non accorgertene, ma a lungo termine potresti esaurire i soldi prima del previsto.

8. Non riequilibrare il tuo portafoglio

Adottare un approccio passivo agli investimenti può funzionare quando sei più giovane e hai molti anni per compensare eventuali ribassi del mercato che danneggiano il tuo portafoglio. Ma quando ti avvicini e entri in pensione, può essere intelligente riequilibrare il tuo portafoglio ogni anno per concentrarti sulla generazione di reddito e sulla protezione delle attività.

La saggezza accettata su come i pensionati dovrebbero gestire i loro portafogli consiste nel diversificare, preservare il capitale, guadagnare reddito ed evitare i rischi. La diversificazione tra una varietà di classi di attività (obbligazioni, azioni, ecc.) E settori industriali (assistenza sanitaria, tecnologia e così via) aiuta a proteggere il valore del portafoglio quando il mercato diminuisce, poiché uno strumento o una classe di attività potrebbero ottenere buoni risultati quando un altro non lo è 't.

Conservare il capitale significa scegliere investimenti non troppo volatili, quindi il valore del tuo portafoglio non fluttua selvaggiamente. I dividendi da azioni di grandi società affermate che hanno una lunga tradizione di buoni risultati (o dividendi da un fondo indicizzato o un fondo negoziato in borsa costituito da tali società) possono fornire un flusso di reddito affidabile. E se sei diversificato e stai lontano da investimenti volatili, ti sei occupato dell'obiettivo di evitare i rischi.

9. La pensione ti preoccupa

"Anche se il tuo portafoglio è in ottima forma, potresti non essere mentalmente pronto a lasciar andare la tua vita lavorativa", afferma Walters. "Il lavoro richiede molta energia e alcune persone potrebbero essere ansiose, piuttosto che entusiaste, di considerare mesi e anni di tempo non strutturato in anticipo."

Se questo suona come te, pensa a perseguire una "seconda azione", a lavorare part-time o a diventare volontario per un'organizzazione a cui tieni, dice Walters. "Se vai in pensione senza un piano, tuttavia, puoi spendere troppo nel tentativo di combattere la noia e correre attraverso i tuoi risparmi più velocemente di quanto pianificato."

Cheng consiglia la pensione di prova per acquisire un'idea di quanti soldi avrai bisogno e dove ti sentiresti a tuo agio nel vivere. Potrebbe non essere possibile andare in pensione in una città costosa a causa dei risparmi per la pensione e delle spese di soggiorno correnti. Ma puoi potenziarti ottenendo chiarezza sulle tue fonti di pensione e comprendendo il tuo flusso di cassa.

10. Ti piace ancora il tuo lavoro

Non c'è nulla che dica che devi andare in pensione solo perché hai raggiunto la definizione di età pensionabile della previdenza sociale. Guarda Warren Buffett, che lavora ancora a 88 anni e non ha intenzione di ritirarsi. Lo fa perché ama raccogliere azioni, non per coprire i suoi $ 88, 4 miliardi di patrimonio netto, secondo Forbes. Se sei entusiasta di alzarti e andare a lavorare la mattina, continua a farlo.

Lavorare ha benefici oltre quelli finanziari. Un lavoro che ti piace coinvolge la tua mente, offre interazione sociale, dà scopo ai tuoi giorni e crea un senso di realizzazione. Tutte queste cose possono aiutarti a rimanere in salute e felice con l'età. Potresti anche essere in grado di rimanere nel piano sanitario del tuo datore di lavoro e possibilmente ottenere una copertura migliore di quella che faresti tramite Medicare.

La linea di fondo

"Il segno principale che non sei in grado di ritirarti è quando non puoi rispondere alla domanda: 'Sto bene per andare in pensione?'", Afferma Smith. "La pensione è una grande transizione di vita che richiede un'ampia preparazione e pianificazione."

Sedersi con un pianificatore finanziario fiduciario solo a pagamento può aiutarti a rispondere agli aspetti finanziari della domanda di pensionamento, riequilibrare il tuo portafoglio e, se necessario, creare un piano per ripagare il debito e rivalutare le tue spese. Potrebbe anche aiutarti a rispondere ad alcuni aspetti emotivi della domanda. I pianificatori pensionistici esperti possono offrire approfondimenti in base alla loro esperienza di lavoro con dozzine di clienti che hanno dovuto affrontare la stessa decisione.

In definitiva, la decisione spetta a te.