I depositi bancari sono assicurati?

Durante la Grande Depressione, gli americani in preda al panico hanno convertito i depositi in valuta e migliaia di banche che non sono state in grado di soddisfare le richieste di prelievo sono state costrette a chiudere. Quando le banche hanno chiuso, i depositanti hanno finito per perdere tutti i loro risparmi. Di conseguenza, il presidente Franklin Roosevelt firmò il Banking Act del 1933, che istituì la Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC). Questa agenzia indipendente del governo degli Stati Uniti protegge i depositanti dalle perdite e impedisce l'esecuzione di banche assicurate da FDIC o banche di associazioni di risparmio. Scopri quali tipi di depositi copre la FDIC e come assicurarti di ottenere il massimo livello di assicurazione per i tuoi soldi.

Storia della copertura

Inizialmente, l'assicurazione federale sui depositi forniva una copertura fino a $ 2.500. A tutti gli effetti, è riuscito a ripristinare la fiducia e la stabilità del pubblico nel sistema bancario nazionale. Solo nove banche fallirono nel 1934, mentre più di 9.000 avevano fallito nei quattro anni precedenti.

Nel luglio 1934, la copertura aumentò a $ 5.000. Da allora, l'assicurazione massima è cambiata come segue:

• 1950 a $ 10.000
• 1966 a $ 15.000
• 1969 a $ 20.000
• 1974 a $ 40.000
• 1978 a $ 100.000 per IRA e Keogh
• 1980 a $ 100.000 per tutti gli account
• 2006 a $ 250.000 per i conti pensionistici autonomi
• 2008 a $ 250.000 per tutti gli account (inizialmente temporaneo, ma è stato reso permanente nel 2010)

Cosa è coperto

L'assicurazione FDIC copre il capitale e gli eventuali interessi maturati fino alla data di chiusura della banca assicurata su tutti i depositi bancari, inclusi: assegni, risparmi, mercati monetari e certificati di deposito (CD). FDIC non assicura investimenti in azioni, obbligazioni, fondi comuni di investimento (vedi perché), polizze vita, rendite o titoli comunali, anche se acquistati da una banca assicurata. Sono esclusi anche i buoni del tesoro statunitensi, le obbligazioni e le note. Questi sono supportati dalla piena fiducia e credito del governo degli Stati Uniti. La FDIC non ha giurisdizione su casi o perdite subiti dal furto di identità.

Conti di proprietà

La quantità di copertura che hai in un Conto assicurato FDIC dipende da come stabilisci la proprietà e, se applicabile, le designazioni del beneficiario.

Conti singoli

I conti singoli includono quelli:

• tenuto nel nome di una persona
• aperto ai sensi della Uniform Transfers to Minors Act (UTMA)
• per una ditta individuale
• stabilito per la proprietà di un defunto

La copertura FDIC è di $ 250.000 per il totale di tutti i conti singoli posseduti dalla stessa persona presso la stessa banca assicurata.

Conti congiunti

I conti congiunti sono di proprietà di due o più persone, come coppie o partner commerciali. Per qualificarsi, tutti i comproprietari devono:

• essere persone, non entità legali come le società
• hanno gli stessi diritti di prelevare fondi
• firmare la carta di firma del conto di deposito

La quota di ciascun comproprietario di ogni conto tenuto congiuntamente nella stessa banca assicurata viene sommata. I conti congiunti possono essere uno strumento prezioso per aiutare le coppie a gestire il denaro. Il valore assicurato massimo per ciascun comproprietario è di $ 250.000.

Conti pensionistici autonomi

I conti pensionistici autonomi sono conti previdenziali in cui il proprietario, non un amministratore del piano, dirige il modo in cui i fondi vengono investiti. Esempi inclusi:

• IRA tradizionali
• Roth IRAs
• Conti di pensione semplificata dei dipendenti (SEMPLICE)
• Sezione 457 piani di compensazione differiti
• account Keogh autogestiti
• piani autodiretti a contribuzione definita, ad esempio piani 401 (k)

Tutti i fondi pensione autonomi di proprietà della stessa persona nella stessa banca assicurata FDIC sono combinati e assicurati fino a $ 250.000. Ciò significa che i tuoi IRA tradizionali vengono aggiunti ai tuoi Roth IRA e a tutti gli altri account auto-diretti per ottenere il totale.

Conti fiduciari revocabili

Quando si imposta un conto fiduciario revocabile, generalmente si indica che i fondi passeranno ai beneficiari nominati al momento della morte.

Conti da pagare alla morte (POD)

Il tuo account POD è assicurato fino a $ 250.000 per ciascun beneficiario. Tuttavia, ci sono alcuni requisiti, tra cui:

• Il titolo dell'account deve includere un termine come:
  
  • pagabile alla morte
  • in fiducia per
  • come fiduciario di
• I vostri beneficiari devono essere identificati per nome nei registri del conto di deposito della vostra banca.
• Puoi nominare solo i beneficiari "qualificati". Questi sarebbero i tuoi:
  
  • Sposa
  • bambino
  • nipote
  • genitore
  • fratello

Altri - compresi suoceri, cugini e enti di beneficenza - non si qualificano.

Pertanto, se si imposta un account POD che nomina i propri tre figli come beneficiari, l'interesse di ciascun figlio sarebbe assicurato FDIC fino a $ 250.000 e il proprio account potrebbe avere $ 750.000 in copertura potenziale.

Conti fiduciari viventi o familiari

I conti fiduciari viventi o familiari sono assicurati fino a $ 250.000 per ciascun beneficiario nominato, purché si rispettino le regole:

• Il titolo dell'account deve includere un termine come:
  
  • fiducia vivente
  • fiducia familiare
• I tuoi beneficiari devono essere "qualificati" come descritto sopra

Se non si soddisfano i requisiti, l'importo del fondo fiduciario, o qualsiasi parte non qualificata, viene aggiunto agli altri singoli conti presso la stessa banca assicurata e assicurato fino a $ 250.000.

Potresti essere felice di apprendere che la copertura si estende a più di un gruppo di beneficiari qualificati. Ad esempio, supponi di specificare nella tua fiducia vivente che dopo la tua morte il tuo coniuge deve ricevere un reddito durante la sua vita. Quindi quando lui o lei muore, i tuoi quattro figli otterranno pari quote di ciò che rimane. Il tuo conto sarebbe assicurato per $ 250.000 per ciascun beneficiario (coniuge e quattro figli) per un totale di $ 1, 25 milioni.

Conti fiduciari irrevocabili

L'interesse di ciascun beneficiario di un trust irrevocabile stabilito presso la stessa banca assicurata è coperto fino a $ 250.000. Non ci sono regole del beneficiario "qualificanti". Ma devono essere soddisfatti i seguenti requisiti; altrimenti la fiducia cadrà nella tua classificazione massima di $ 250.000 per singolo account:

• I registri della banca devono indicare l'esistenza del rapporto di fiducia.
• I beneficiari e i loro interessi devono essere identificabili dai registri della banca o del fiduciario.
• Non è possibile specificare le condizioni che i beneficiari devono soddisfare, come un bambino che deve ottenere un diploma universitario, per qualificarsi per l'eredità.
• La fiducia deve essere valida secondo la legge statale.
• Non puoi mantenere un interesse nella fiducia.

Conti del piano di benefit per i dipendenti

I piani per i dipendenti che non sono auto-diretti, ad esempio piani pensionistici o piani di partecipazione agli utili, rientrano in questa categoria. Ogni partecipante è assicurato fino a $ 250.000 per il suo interesse non contingente.

Società, società di persone, associazioni e enti di beneficenza

I depositi di proprietà di una società, associazione, associazione o beneficenza sono assicurati fino a $ 250.000. Questo importo è separato dai conti personali degli azionisti, dei soci o dei membri. Tuttavia, devono impegnarsi in una "attività indipendente" diversa da quella esistente allo scopo di aumentare la copertura assicurativa FDIC.

Il numero di azionisti, partner o membri non influisce sulla copertura totale. Ad esempio, un'associazione di proprietari di proprietà con 50 membri avrà diritto a un'assicurazione massima di $ 250.000, non a $ 250.000 per membro.

Come proteggersi

I fondi assicurati sono disponibili per i depositanti entro pochi giorni dalla chiusura di una banca assicurata e nessun depositante ha mai perso un centesimo di depositi assicurati. Tuttavia, dovresti prendere precauzioni.

Assicurati che la tua banca o associazione di risparmio sia assicurata FDIC. Puoi chiamare il numero 1-877-ASK-FDIC (877-275-3342) o consultare lo Strumento per la stima dei depositi elettronici FDIC.

Inoltre, prenditi del tempo per rivedere i saldi del tuo account e le regole FDIC applicabili. Questo potrebbe essere particolarmente importante ogni volta che c'è stato un grande cambiamento nella tua vita, ad esempio una morte in famiglia, un divorzio o un grande deposito dalla vendita della tua casa. Uno di questi eventi potrebbe mettere parte dei tuoi soldi oltre il limite federale. FDIC offre un calcolatore online per aiutarti con account personali e aziendali, che sono anche coperti da FDIC.

La FDIC utilizza i registri del conto di deposito della banca assicurata (libri mastro, carta di firma, CD) per determinare la copertura assicurativa del deposito. Le dichiarazioni, le distinte di deposito e gli assegni annullati non sono considerati registrazioni del conto di deposito. Pertanto, rivedi i record appropriati con la tua banca per assicurarti che abbiano le informazioni corrette che si tradurranno nella massima copertura assicurativa disponibile.