Un 401 (k) può essere utilizzato per un acconto della casa?

I fondi nel tuo piano di pensionamento 401 (k) possono essere sfruttati per aumentare un acconto per una casa. Puoi prelevare o prendere in prestito denaro dal tuo 401 (k). Ognuna di queste opzioni presenta importanti inconvenienti che potrebbero superare i benefici.

Key Takeaways

• Puoi prelevare fondi o prendere in prestito dal tuo 401 (k) per utilizzarlo come acconto in una casa.
• La scelta di entrambe le rotte presenta gravi inconvenienti, come una penalità di prelievo anticipato e la perdita di vantaggi fiscali e crescita degli investimenti.

Ritirarsi da un 401 (k)

Il primo e il meno vantaggioso metodo è semplicemente quello di ritirare il denaro. Ciò rientra nelle regole per i prelievi di difficoltà, che sono stati recentemente resi un po 'più facili, consentendo ai titolari di conti di ritirare non solo i propri contributi, ma quelli dai loro datori di lavoro. Le spese di acquisto della casa per una "residenza principale" sono una delle ragioni consentite per il ritiro di un disagio da un 401 (k).

professionista

• Ottieni denaro che ti serve per un acconto.

Contro

• Devi pagare le tasse sul prelievo.

• Il ritiro potrebbe spostarti in una fascia fiscale più elevata.

• Se hai meno di 59 anni, devi anche una penalità del 10% sul denaro che ritiri.

• Non puoi mai rimborsare il tuo account e perdere anni di guadagni esentasse sul denaro che ritiri.

Se prelevi denaro, tuttavia, devi pagare l'intera imposta sul reddito su questi fondi, come se fosse un qualsiasi altro tipo di reddito regolare quell'anno. Ciò può essere particolarmente poco attraente se sei vicino a una fascia fiscale più elevata, poiché il prelievo è semplicemente aggiunto al reddito normale. C'è una tassa di penalità del 10%, nota anche come penalità di prelievo anticipato, oltre a quella se hai meno di 59 anni e mezzo.

401 (k) i piani non prevedono una prima eccezione per acquirente di case per prelievi anticipati, ma gli IRA lo fanno.

Prendendo in prestito da un 401 (k)

Il secondo modo è prendere in prestito dal 401 (k). Puoi prendere in prestito fino a $ 50.000 o metà del valore del conto, a seconda di quale sia il meno, purché tu stia usando i soldi per un acquisto di casa. È meglio che semplicemente ritirare il denaro, per una serie di motivi.

Professionisti

• Puoi prendere in prestito fino a $ 50.000 o metà del valore del conto.

• Gli interessi che paghi sul prestito sono pagati sul tuo conto, non su una banca.

• Se lasci il tuo lavoro e devi rimborsare il prestito, il periodo di rimborso è stato aumentato fino alla data di scadenza della dichiarazione dei redditi federale, invece della precedente finestra da 60 a 90 giorni, ai sensi della legge sui tagli e i lavori.

Contro

• È necessario rimborsare il prestito, generalmente entro cinque anni.

• Devi presentare questo prestito alla banca se stai richiedendo un mutuo.

• Se lasci il tuo lavoro, devi rimborsare il prestito entro la data di scadenza della dichiarazione dei redditi federale o il prestito sarà considerato un prelievo, innescando imposte sul reddito e una possibile penalità di prelievo anticipato del 10% se hai meno di 59½ anni.

• A seconda del piano, potresti non essere in grado di contribuire al tuo 401 (k) fino a quando non paghi il prestito.

• Anche se stai pagando interessi, perdi sulla potenziale crescita degli investimenti dei fondi.

Per i principianti, anche se vengono addebitati interessi sul prestito, il tasso di interesse è in genere di due punti rispetto al tasso principale. Tuttavia, stai effettivamente pagando interessi a te stesso piuttosto che alla banca. E significa che stai guadagnando almeno un po 'di soldi con i fondi che ritiri.

Il rovescio della medaglia è che è necessario rimborsare il prestito e il periodo di tempo normalmente non supera i cinque anni. Con un prestito di $ 50.000, questo è $ 833 al mese più interessi. È necessario comunicarlo alla banca quando si richiede un mutuo poiché potrebbe potenzialmente aumentare le spese mensili.

Prima del Tax Cuts and Jobs Act del 2017 se il tuo rapporto di lavoro è terminato prima di rimborsare il prestito, in genere esisteva una finestra di rimborso da 60 a 90 giorni per l'intero saldo dovuto. A partire dal 2018, la revisione fiscale ha esteso il periodo di rimborso fino alla data di scadenza della dichiarazione dei redditi federale, che include anche le estensioni di deposito.

La mancata restituzione del prestito in quel lasso di tempo innesca la tassazione regolare e la penalità del 10%, poiché il saldo dovuto viene quindi considerato un prelievo anticipato.

Un altro aspetto negativo importante è che prendere in prestito dal tuo 401 (k) significa perdere la potenziale crescita degli investimenti di quei fondi. Inoltre, alcuni piani 401 (k) non ti consentono di contribuire fino a quando non hai pagato il prestito.

Mentre il tuo 401 (k) è una semplice fonte di fondi di acconto, è ovviamente meglio se puoi risparmiare denaro altrove e non prendere o prendere in prestito denaro dal tuo futuro. Se hai bisogno di ricorrere all'uso dei fondi, è ovviamente meglio prenderli in prestito piuttosto che prendere un prelievo e perdere per sempre questi risparmi con agevolazioni fiscali.