Benefici della morte in una rendita variabile

La maggior parte dei contratti di rendita variabile (VA) comprende una componente assicurativa che fornisce un beneficio in caso di morte. L'indennità di morte è di solito innescata dal passaggio dell'annuitant, anche se ci sono contratti in cui la morte del proprietario del contratto attiva la prestazione. Questo perché le rendite consentono al proprietario e al proprietario di essere persone diverse.

Key Takeaways

• Le indennità di morte in una rendita variabile (VA) possono essere innescate dalla morte della persona in pensione o del proprietario del contratto.
• Le commissioni per un decesso in caso di morte fanno parte della mortalità e delle spese (M&E), incluse nel prospetto VA, e possono raggiungere il 2% del valore del contratto.
• L'indennità di morte standard è inizialmente fissata all'importo investito e quindi ripristinata in base al contratto. Una volta impostato, diminuisce solo se il proprietario del contratto accetta una distribuzione.
• I ciclisti con indennità in caso di decesso, che garantiscono un incremento annuale del valore in denaro del VA, possono essere utilizzati per aumentare il valore dell'indennità in caso di decesso per il destinatario.
• Prima di investire in una rendita variabile con commissioni M&E, considerare i costi aggiuntivi e se i benefici sono importanti nella propria situazione.

Il costo di un beneficio in caso di morte

La commissione per l'indennità di morte standard in una rendita variabile fa parte della commissione di mortalità e spesa (M&E), che varia in base al contratto, alla classe di azioni e all'assicuratore. Le classi di azioni VA - che includono B, C e L - sono generalmente legate alla durata del piano di consegna del contratto. Le commissioni di fusione e acquisizione per ciascuna classe di azioni sono riportate nel prospetto VA.

Molte rendite variabili per soli investimenti non includono un sussidio di morte standard e non prevedono alcuna commissione di fusione e acquisizione. Ma per un VA che ha un costo di M&E, il costo può arrivare fino al 2% del valore del contratto. La commissione viene addebitata ogni anno e gli assicuratori utilizzano vari metodi per calcolare quando la commissione viene automaticamente spazzata dal valore in contanti VA. Ad esempio, se hai un VA del valore di $ 250.000 e una commissione di M&E dell'1, 25%, pagherai essenzialmente $ 3.125 all'anno per l'assicurazione. Per molte persone, questo può essere un modo molto costoso per acquistare una quantità limitata di prestazioni in caso di morte con un costo che continua ad aumentare se il saldo VA aumenta.

Come funzionano i benefici della morte

L'indennità di morte standard in un VA è inizialmente fissata a qualsiasi importo venga investito. A seconda del VA, l'indennità in caso di morte si ripristina, alla data di anniversario del contratto se il valore del contratto è aumentato o ogni volta che il valore in contanti del contratto raggiunge un nuovo massimo. Ulteriori investimenti nell'annualità possono anche contribuire ad aumentare l'indennità di morte. Una volta impostato, l'indennità in caso di decesso non diminuisce se il contratto diminuisce di valore, ma diminuisce se il proprietario del contratto accetta una distribuzione. L'adeguamento può essere una riduzione del dollaro per dollaro o percentuale.

Molti contratti offrono anche un cavaliere di indennità in caso di decesso migliorato che può essere acquistato a un costo aggiuntivo compreso tra circa lo 0, 5% e l'1, 0% del valore del contratto. Il costo aggiuntivo viene addebitato ogni anno. Le prestazioni di morte aumentate variano, ma molti contratti offrono un aumento annuale garantito. Il contratto può, ad esempio, garantire che l'indennità in caso di morte aumenti del 5% all'anno o ripristini il valore contrattuale più elevato. Nel tempo, non è insolito che un VA finisca per avere un beneficio in caso di morte superiore al valore di riscatto effettivo del contratto.

I beneficiari delle rendite possono versare l'imposta sul reddito o sulle plusvalenze sui benefici in caso di morte che ricevono, ma questi benefici non devono passare attraverso la successione.

Strategie di massimizzazione

Se possiedi già o stai pensando di acquistare un VA con commissioni M&E, ecco un paio di strategie da considerare.

Per un investitore conservatore o qualcuno con un'aspettativa di vita abbreviata che vuole lasciare i soldi in VA al coniuge (o qualcun altro) ma è preoccupato di fare un investimento che potrebbe perdere valore, l'indennità in caso di morte migliorata offre una soluzione. Poiché il valore dell'indennità di morte aumentata aumenta ogni anno, il beneficiario ha la garanzia di ricevere il maggior beneficio di morte o il valore di mercato VA. Non vi è alcun potenziale per una perdita. Questa strategia consente inoltre all'investitore di allocare i fondi in modo più aggressivo, sapendo che esiste una garanzia in caso di decesso durante un declino del mercato.

In un VA esistente in cui l'indennità in caso di morte è superiore al valore in denaro, il contratto può essere parzialmente ceduto. In una consegna parziale, si lascia parte del valore in denaro nel contratto, che aiuta a preservare una parte dell'indennità in caso di morte. Per far funzionare questa strategia, assicurati di lasciare un valore in denaro sufficiente nel VA per coprire eventuali spese future di fusioni e acquisizioni e contratti. Inoltre, assicurati di controllare eventuali commissioni di riscatto rimanenti prima di effettuare una distribuzione e, se VA è un IRA, assicurati di effettuare un trasferimento da fiduciario a fiduciario.

La linea di fondo

Le rendite variabili con commissioni di M&E possono essere un modo costoso per investire se non hai bisogno dei vantaggi aggiuntivi. Prima di prendere qualsiasi decisione di investimento è importante comprendere appieno ciò che si sta pagando e valutare se il costo aggiuntivo ha senso nella propria situazione particolare.